(今周刊1398)
為了降低接軌ICS（國際保險資本標準）、IFRS17（國際財務報導準則第十七號保險合約）等國際新制的衝擊，壽險業者近年來積極調整產品策略，其中，長年受到國人喜愛的「儲蓄險」，就是公認最有可能「被消失」的壽險商品。
從理財效果來看，儲蓄險具有「懶人理財」、「低風險」、「報酬不高但往往優於台幣定存」等特性，那麼，當儲蓄險商品在新制上路的壓力之下加速退場，又有哪些理財工具能夠達到上述的理財效果？
美元定存穩妥 僅須防匯損風險
一年期利率達４％ 適合有外幣需求者
首先，不妨看看過去一年的情況。美國聯準會自去年以來激進升息，美國十年期公債殖利率自去年八月底開始就穩居三％以上，如今已超過四．六％，本國銀行的美元定存一年期利率則來到三．八五％到四％。利率節節攀高的美元定存，成了保守理財族青睞的對象，也引發了去年國內的壽險解約潮，據統計，去年全年度保單解約金額首度突破一兆元新台幣，年增近四成，且創下史上新高。
換言之，若以去年以來的實際情況檢視，利息優於台幣定存的美元定存，就是理財族認定具有某種程度替代儲蓄險效果的理財工具。事實上，期間確實有不少國內銀行業者為了加強「吸金」力道，爭相推出年息五％到六％起跳的短期美元優利定存方案，甚至有銀行推出透過App換美元可享一周七％高利的活動，而截至今年七月底，以新台幣計價，國銀外幣存款餘額達十三．八九兆元，比去年底的八．六八兆元增加逾五．二兆元。
不過，若與台幣儲蓄險相比，美元定存的缺點在於須承擔匯率風險，相對適合本來就有美元需求的投資者。
但話說回來，如果本身有美元需求，或是在可預見的未來沒有將閒置資金換成新台幣的需求，其實本就不必為了「台幣儲蓄險退場」而太傷腦筋，因為面對新制衝擊，不少壽險業者已表態會加推美元保單因應，屆時不妨多加比較，擇優轉換。
至於銀行推出的美元高利定存方案，固然因為期間較短，匯率風險相對受控，但此類商品多數限期僅有三到六個月左右，時間一到，資金勢必要尋找其他去向，相對於儲蓄險，即使勝在報酬率，「懶人理財」的效果卻打了折扣。
