我已經跟乳癌和平共存超過10年。分享我的真實經歷與陪伴保戶的經驗，利用保險來減輕抗癌的經濟壓力的經驗。
首先，我要告訴你一個事實：無論罹癌率幾％，當罹癌就是100％。這是我罹癌時的心情，也是很多癌友的心情。
在這個汙染、高壓的時代，罹癌率越來越高，每5分鐘就有一個人罹癌，24個人就有1個人罹癌。這些數字說明，癌症已經不是一種罕見的疾病，而是隨時可能發生在任何人身上的風險。
你或許以為在台灣生病看醫生有健保，不需要擔心錢的問題。現實狀況是，因為罹癌症後，治療是條漫長的旅程，開刀跟化療會讓人累到沒辦法工作賺錢。再加上抗癌費用驚人，除了健保不給付的自費部分外，還有很多隱藏的支出。
以下根據我的實際經驗，整理出了癌症治療的6大錢坑：
抗癌費用驚人，癌症治療的6大錢坑
1.收入中斷：
當我罹患乳癌時，2次開刀加上28次放射線治療，再加上賀爾蒙療法，導致體力下滑。將近2年的時間，我無法積極工作收入減半。更多的癌友因無法正常工作，收入直接中斷。
收入減少，但房貸和生活費不會減少的情況下。特別你是家庭的主要收入來源，對生活與經濟造成衝擊與壓力。龐大的心理壓力，又對抗癌治療不利，於是陷入惡性循環中。
2.新式的自費醫療：
這幾年有些罹癌保戶自費加做癌症基因檢測。醫生參考基因檢測的結果，讓癌症治療方式與化學、標靶藥物的運用更為精準。
李小姐是乳癌2期：因2期癌細胞尚未擴散轉移，通常治療會以手術加上放射線治療為主。但因她的基因檢測檢結果顯示，遠端轉移的機率高，因此醫生安排加做化學治療等，來降低未來復發轉移的機率。基因檢測目前尚未納入健保，費用依檢查項目多寡從8萬到10幾萬。
3.放射線治療：
高達４成以上癌友需放射治療，健保只會給付傳統基本的治療，新式精準度高的放射線治療需要自費。我的朋友林小姐乳癌，在手術過程中搭配「術中放射險治療」單次治療費用23萬。
保戶陳先生為頭頸部的癌症，他借款100萬做質子治療。他跟我分享，質子治療和一般放射線治療最大的差異，就是精準治療腫瘤，讓腫瘤後方的健康器官和組織幾乎不會接受到放射劑量，所以可以減少治療的副作用。。
4.化學治療新藥：
會依藥物不同，一年費用約150萬元到220萬元間不等。
5.免疫療法：
以吉舒達為例，每次自費費用為14萬元；以益伏為例，12週打完4次療程自費約85萬元。
6.達文西手術：
讓傷口小復原快的達文西手術，自費約8～30萬元。健保除攝護腺癌部分給付外，其它通通不給付。
這些帶來曙光的新藥與治療，常常都在等待納入健保給付的路上。就算成功納入健保，使用資格上往往有很多限制，因此錯過治療的最佳時間。
檢視保單3個建議，幫你應付抗癌的6大錢坑
保單絕對不是有買就好！過去罹患癌症住院天數長，所以我們保的癌症險大都是療程型的。醫療進步，健保制度改變，現在癌症住院天數短，但自費金額高。
例如林先生每3周住院化療，每次只住院2天，但自費7～8萬，一年下來高達近百萬。但療程型的癌症險理賠幫助有限，每次只能理賠幾千元。
建議：增加初次罹癌理賠金額，額度至少超過２年的收入以上，以保障收入中斷與自費治療的項目。一定要有額度足夠的住院實支實付的醫療險。經濟能力允許，增加失能或長照險，作為癌症導致失能的防護。
保險無法讓我們不遇到風險，保險的本質是在於風險發生時，協助家庭一起對抗人生危機。
作者簡介_廖嘉紅
雙寶媽，與乳癌和平共存10年。擁有退休理財顧問 (RFA)執照，國家級人身及財產雙證照, 超過20年保險經紀人經歷．個人投資與管理不動產資歷10年。
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