長照需求大爆發，你準備好了嗎？

英國女王伊麗莎白二世以96歲高齡辭世，離世前僅僅臥床1天，許多人都希望如她一般優雅老化。但相較於女王健康終老，國人平均的不健康餘命長達8年，且此數據在過去10年來沒有太大變化，台灣面對超高齡與少子化趨勢的雙重夾擊，民眾該如何為退休生活做準備、讓自己從容變老？

南山人壽健康照護企劃部資深協理陳碧玉日前出席《今周刊》幸福熟齡論壇指出，老後的長期照護議題，已成為各世代共同關注的焦點。據南山人壽與工研院2021年發表的《台灣銀髮長照白皮書》，逾9成台灣人擔心老後照護問題、超過5成的青壯年受訪者覺得自己沒有足夠知識，也擔心政府推動的長照2.0補助難彌補實際所需。

做為國內長照險領導品牌的南山人壽，洞悉客戶的擔憂與需求，自2004年推出首張長照險商品以來，至今累計推出已達21張長照險商品，包含一年期、定期險及終身險等多元的類型，部分商品同時設計提供身故保障或強化失智保障、甚至是資產傳承等保障，希望滿足各族群所需的長照保障。陳碧玉指出：「我們的目標是打造一個長照保險的百貨公司，針對不同消費者需求都有相對應的長照保險商品。」

外溢保單創造多贏，打造健康守護圈守護國人

保險就像雙向上下的電扶梯，往下的一端可「降低風險」，在客戶落入長照狀態或發生危難時，可轉嫁風險、提供理賠保障；往上的一端則希望能「提升健康」，提供符合國人需求的健康促進與健康照護服務。

「保險都是保『生老病死』，一張保單就是一輩子的夥伴。」陳碧玉說，過去保險公司著重的是理賠服務，但南山人壽希望可以做更多，近年積極推廣外溢保單，設計提供保戶現金回饋或增加保額等健康促進獎勵機制，藉此引領保戶促進健康。

隨著健康意識抬頭，外溢保單成為今年成長幅度最大的保單類型。陳碧玉表示，外溢保單是運用「共享經濟」的概念，創造保戶、保險公司、與社會的多贏局面。累計今年前9月，南山人壽以市占率52%，連續3年登上外溢保單的件數王。

不僅保險商品設計多元創新，南山人壽也跳脫傳統保險的財務補償框架，積極啟動服務賦能新保險，以全人健康的角度，為客戶帶來更全面的服務內容。自2020年以來，南山人壽攜手整個大健康產業打造「健康守護圈」，至今已和逾40個跨業夥伴合作，守護範圍涵蓋健康、亞健康到疾病、失能等不同歷程，服務面向包括運動健身、飲食營養、醫療照護和心靈健康。

三主軸提升高齡生活品質，無縫接軌滿足保戶長照需求

根據南山人壽與工研院最新發佈的2022《延長健康壽命白皮書》，提升高齡生活品質的三大要素包括「健康養生」、「生活支援」與「社會參與」，從白皮書的研究結果，南山人壽健康守護圈推出升級版的長照服務地圖2.0，延伸出多種新服務，包括：

健康養生：提供足部動態檢測、飲食管理與營養品補充、線上虛擬健身房及運動復健管理。

生活支援：提供聽力診斷與助聽器選擇、居家清潔修繕、輔具供應、長照媒合平台等，讓保戶無須再像無頭蒼蠅般尋找資源。

社會參與：提供無障礙交通接送與旅遊安排，讓行動不便者仍可外出旅遊；銀髮社團及學習空間，讓長輩持續學習延緩老化。

服務賦能新保險 讓民眾安心面對長壽風險

如何維持樂活晚年，是每個人的企盼，但若天不從人意，至少有保險能轉嫁風險。陳碧玉以某位保戶的實際情況為例，該保戶的獨生女長期旅居海外，而她自己退休後，想在台灣安老，因此58歲時投保南山人壽的長照險。

沒想到，在這位保戶投保5年後，就因腦中風造成肢體偏癱，導致失能狀態。由於預先做了風險移轉，這位保戶除了能領到長期照顧一次保險金36萬、長期照顧分期保險金36萬元，此後每年若仍符合長期照顧狀態，每年仍給付36萬，最多共16次，整張保單累計最高可給付612萬。

在這案例中，在該保戶發生理賠前，南山人壽健康守護圈就提供對抗失智訓練、學習社群交流等資源，協助保戶延緩老化；在理賠發生後，無論是需要居家照護、交通接送、輔具申請、甚至居家修繕，也由健康守護圈串起相關服務，協助生活改善。「我們希望透過這些創新、貼心的服務，打造一個新型態的服務賦能新保險，讓台灣民眾可以更安心地面對長壽的風險與挑戰，」陳碧玉說。

想要活得老、活得健康，陳碧玉總結提出3提醒：第一，「一定要建立正確的理財觀念，才能做好風險轉嫁。」其次，是轉嫁風險的「時機點越早越好」。第三，「保險，是保全一個人退休生活與所有資產最重要的工具。」一旦遇到重大變故，保險可以轉嫁意外風險，而不須把自己的房子、股票賣掉或將定存解掉，「而這就是保險存在最主要的功能與價值。」

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註：相關活動專案之服務內容係由各特約活動廠商提供及負責，若有使用及服務問題請逕洽各該廠商，與南山人壽無涉。