幸福熟齡論壇／保險一定回本才划算、存退休金沒有18%不夠用？想優雅退休必破解的理財規劃兩大迷思

在保險的部分，陳碧玉分享東方人與西方人對保險的看法很不同，東方人總希望保險金「一定要有去有回」或是「當儲蓄的概念」；然而，她分析其實保險有很多種，應該依照民眾需求、人生規劃、未來風險以及預算的不同來調整，建議「在有限預算下應該要保足額」，否則可能出現「一人倒下去、全家就垮」的情況。

保險只愛儲蓄險、退休理財報酬率一定要很高？專家解析兩大迷思

在退休理財準備上，陳泓睿分析：「很多民眾都誤以為退休規劃的投資報酬率要很高，我以我的父親為案例，他是將官退伍，我實際上幫他計算過，按照他提撥的比率，只要年報酬率大約8%、累積20、30年就可以做到。」

如果是一般投資人要做退休長期規劃，陳泓睿同樣分析，若從40歲開始，其實每月只要8%左右的報酬，累積到65歲就可以有基本的退休保障，要追求8%的投資報酬率也不難，只要簡單用指數投資就可以做到。

陳碧玉也提醒大家，根據過去10年的統計，台灣民眾在臨終前臥床的平均時間為8年，且根據南山人壽與工研院共同發表的「長照白皮書」也調查發現，有超過9成的台灣人擔心長照準備不足、5成的受訪者覺得自己沒有足夠的相關知識，此時，買保險就是個可以轉嫁風險的選擇。

南山人壽健康照護企劃部資深協理陳碧玉分享，南山人壽攜手異業打造健康生態圈，希望促進民眾提升健康。(攝影：陳睿瑋)

以長照險來說，目前南山人壽產品線最完整、市占率第一名，企圖想打造成「長照險的百貨公司」，讓保戶不管屬於哪個族群都能在南山人壽找到適合的產品。

此外，南山人壽也在長照保單中加入外溢元素，也就是藉由改善體況或健康管理的健康促進獎勵機制，引領保戶促進健康。陳碧玉預估，今年南山人壽的外溢保單有機會賣出逾50萬件，顯現此種保單相當受客戶青睞。

目前南山人壽也已經與超過40間跨業夥伴合作，誓言打造健康生態圈協助台灣民眾做健康促進，並往提升高齡生活的三大主軸：健康養生、生活支援、社會參與來努力。

高通膨、烏俄戰爭重創金融市場  專家：黎明在即

對於許多人的退休金準備在今年受到嚴峻的考驗，陳泓睿預估「黎明在即」，但同時也建議大家，可透過「有價證券他益信託」來活化資產。

由於通膨高於預期加上烏俄戰爭，美國聯準會被迫快速升息，讓全球股、債市劇烈動盪，不僅股票在9月底跌了23%，就連美國優質、高評等公司債都跌22%創下紀錄。

儘管如此，陳泓睿認為投資人沒有必要殺低了，預期美國聯準會在11、12月會議後，可能釋出緩升息訊號，屆時市場有機會出現小反彈或就此回春，反而會有投資機會。

不過，陳泓睿也提醒大家要避免過度樂觀的風險，做好資產活化、管理與傳承更顯重要，許多大企業家在第一代將財富傳承到第二代時，會有爭產的問題出現，如果沒有規劃好可能讓下一代兄弟鬩牆。

儘管今年以來股債雙殺，永豐金證券資深經理證期雙分析師陳泓睿認為，黎明即將來臨。(攝影：陳睿瑋)

陳泓睿建議大家可使用的工具便是「有價證券他益信託」，過往許多投資人認為這是大老闆或集團、公司的專利，但其實有許多明星曾使用過這個工具。

永豐金證券則是證券業中首個提供「有價證券他益信託」的券商。陳泓睿以擁有千張68元股票的大戶來說，若該公司股票決定發5元現金股利，而該大戶想將股利贈與給子女，若用傳統贈與的方式，若是一次贈與三年累績的股利要被課逾120萬的稅，若分3年贈與股利則要繳76萬元的贈與稅，但透過「有價證券他益信託」則免課贈與稅。

兩位專家也呼籲大家，退休準備一定要有「自覺」與「自助」，才能優雅老化、活得更健康幸福。