保險是一種基於風險的概率遊戲，保險公司即商品開發公司，找出會發生風險或損失的領域，並將這些領域的實際損失數字統計後訂定保險金額。
我所熟悉的人當中，有一個人每月收入約250萬韓元（約新台幣6萬元），但每月要繳80萬韓元（約新台幣2萬元）的保險費，所以常常叫苦。我問他為何要買那麼多保險，原來他把保險當作儲蓄。保險的目的是，原保險的投保人支付議定的保險費，為投保人的財產、生命或身體發生事故時所預備的安全保障。
但是保險公司不只銷售與實際風險相關的人壽保險和意外保險而已，除了基本的保障性保險和儲蓄性保險之外，還銷售定期保險、終身保險、變額保險、萬能保險、個人年金保險等商品。保險是一種基於風險的概率遊戲，保險公司即商品開發公司，找出會發生風險或損失的領域，並將這些領域的實際損失數字做一番統計後訂定保險金額。假設一座1萬人的村莊，每年有5個事故死亡者，就先向1萬人分別收取10萬韓元，收集到10億韓元時，便分給那5人各2億韓元。因為每個人都擔心自己可能在那5個人當中，所以願意每年拿出10萬韓元，萬一發生事故，也可以讓家人安然生活，所以都認為這是很好的制度。
保險公司是追求利潤的企業
這10萬韓元是該產品的成本，但是這不是由國家或非營利組織免費主導的，而是由追求利潤的私人企業。他們自己制定、開發和推廣自己的保險產品，當發生事故時也要審查，還需要投入營運費。另外，保險是需要積極銷售的商品，所以也有專門從事銷售的保險經紀人公司（GA）。保險經紀人公司GA是扮演比較分析各保險公司的產品後，傳達給消費者的角色。為了銷售一種產品，必須運作一間龐大的公司組織，還要向廣告和銷售網支付津貼，所以在10萬韓元裡加上利潤來銷售，因為需要有人管理和執行。
問題是保險公司包括津貼結構、政策津貼在內，要向銷售網支付最多高達月保險金4至10倍的銷售佣金。也就是1年所繳的保險費，幾乎都付給了保險代理人作為銷售佣金。不只如此，還要付給保險經紀人公司GA最多600%的津貼。若把這些都計算在內，投保人每月所繳的保險費當中，將近有16個月是津貼支出。保險很難解約，若中途解約本金就會消失的原因就在此。更何況保險公司在支付如此多的津貼同時，為了經營自己的公司，必須將員工的薪資、辦公室租金、廣告費等都包含在保險費內。因此原價10萬韓元的實際純保險費，卻逼近40萬元。這好像保險金額變成了餐廳的食材原料成本一樣的處境。錢多的人可以每天到餐廳用餐，但是投保的人是因為自己的資產結構有風險而期望保險的人，不能每天三餐都外食。
而問題並非到此結束。保險公司以保險的名義銷售各種金融商品，這些商品並非扮演實際的保險角色，而是將投資銀行所做的事偽裝成保險，利用顧客的錢去投資。在保險上附帶儲蓄和年金都是一樣的，保險在前面冠上VIP、Smart、Safe、First、Lifetime等名號來銷售。這些聽起來宛如：「我們會終身精明地以各位為優先，並將顧客奉為貴賓一樣服務，所以請放心！」雖然這些產品的公開利率為2.5%，但10年的收益率超過20%的情況並不多。
儲蓄性保險在投保後的頭7年，在所投資的保險金額當中，需要扣除保險代理人的獎金等工作費，所以若以整體保險費為標準，公開的利率和實際的收益率則相差甚遠。
因此以本金為標準，投保後的5至6年間，大部分是呈現赤字的情況。特別是在電視上出現最多廣告的終身人壽保險，是保險公司最有利潤的商品。投保人必須終身繳納保險費，因為保費很高，所以有70%在5至7年之間解約，讓本金飛走。因保險公司從解約中能獲得可觀的利潤，所以非常鼓勵銷售員努力地銷售，而且支付他們最高的報酬。
如果你目前正在撫養家人，薪資就是你全部的收入時，就應該購買人壽保險，但如果另有其他的資產收入則不需要。汽車保險只是強制性的投保，在美國有一些州，如果一個人有10萬美元存款，可以不必另外投保商業車險。我是現代的保險無用論者，我完全沒有理由花40萬韓元購買10萬韓元的商品，把錢投資在收益率低於利息的儲蓄型保險當中，因為商品的成本和銷售價格有非常大的落差。
