母親臥床10幾年，兒子燒掉400多萬嚇到：幫全家買44張保單，保險存下2200萬「我不要再拖累家人」

保險是我的最愛，到現在還是。20 多年來放在保險專戶的金額逾2,200萬元，來建構我的大財庫。一般人，應該不會這樣做。目前也還本約850萬元，許多保單變成零成本。

我是大學時期因為學校修課而接觸到保險。當時我是化學系的學生，經常到商學院修課和旁聽，其中有一門課是「風險管理」。一開始覺得「花小錢就能得到大保障，天下哪有這麼好的事？」一個學期研究下來，讓我確定保險的價值。

步入社會工作的隔年，買了人生第一張的保單，內容是一張「生死合險」，主約是儲蓄型壽險，附加住院日額和意外險。這是1997 年的事情，社會新鮮人的我一年薪水40 多萬元，總共拿22 萬元去買保單，儲蓄率50％以上。

這一路我總共為自己和家人購買44 張保單，還不包含好幾張的產險和團險，其中3 張因不符需求已賠錢解約。我一有錢就去買，因為「保費是世界上漲價速度最快的東西」之一，所以保險愈早買愈好，一次買到位才划算。

不過，過去保險業的形象及業務員的銷售方式，會讓許多人有先入為主觀念來拒絕保險，認為那是騙人的。我的父母當時也是抱持這樣的想法。

父親罹癌確診後，在醫院住了幾個月的時間直到過世。最後總結帳單，全民健保補助200多萬元，自付20多萬元。

我勸告媽媽要買保險，但沒有被採納。她認為生重病靠健保就好，自付額也不多，她只買一張單純壽險，說理賠夠負擔「喪葬費」就夠了。

媽媽生病住在醫院內附設的護理之家臥床10 多年，平均每年花費要40萬元，而且照護費用只會愈來愈貴，全部自己買單。

當初如果投保含1 ～ 3 級失能扶助的壽險，一年保費也不需要40 萬元。除失能理賠外，所繳保費也都可以全部存下來。

對於保險費用，多數人現在嫌貴不買，萬一發生了，以後只會花更多，甚至拖累家人。有一位認識的人分享他的照護經驗：他的父親病危時，搶救時醫師就說：「如果救得起來，應該會成為植物人，家屬要有心理準備。」

當時相關法律規定，需要全部的相關家屬都簽名放棄急救，醫生才會放棄急救。他們家兄弟姊妹眾多，以他個人的財力最優。當所有人都認為不要急救時，他堅持要救。在全力搶救的情況下，父親被救回來了。

從閻羅王手中把命搶救下來，但父親也果真如醫師所評估的成為植物人，10 多年過去，他獨力負擔每年100 多萬元的照護費用。

 

眾多兄弟姊妹全家人當作沒這件事，他自己也很後悔。後悔除了費用問題之外，看了也難過，就漸漸減少去安養院探望的頻率。

我母親的狀況不同，她是一點一滴慢慢失去健康，最終完全失去意識，靠鼻胃管餵食。醫生幾年前說：「她的狀況還很好。」結果醫院成了她的家。

住院要花錢花心力，如果財力不夠時，家庭悲劇就產生了。這已經有太多的社會新聞，醫療照護費用仍是家庭經濟的一大威脅。

2017 年，母親病危被醫生搶回來後，住進安寧病房，我去陪她住了幾個晚上，那幾天也是我少數可以睡得很安穩的時候，心理有平安。

但她「奇蹟式」地活過來，又轉回普通安養病房。現在安寧相關法律改為，「相關家屬只要有一個人簽放棄急救同意書時，醫生就放棄急救」。我簽署了「放棄急救聲明書」，不管是侵入式的或強迫式的。

保單的力量

想起28 歲自己開始買保險的第一張儲蓄險保單，繳費10 年就擁有終身保障，附約醫療險持續繳到68 歲。這張保單繳費期間「每滿3 年就會給20 萬元生存金」，而繳費期滿後「每滿3年會給30 萬元生存金」。

我擁有第一張保單並辛苦繳費10 年後，能夠確保自己平均每月有8 千多元的收入。聽起來雖然不多，對我而言但卻是退休規劃很重要的第一塊拼圖。

我買保單的基礎是建構在沒有全民健保之下，所以當全民健保破產後，我和家人也沒差。但平常，我要付出的保費代價就很可觀。如果我像媽媽一樣躺著，我的保險理賠金每年會超過百萬元，躺在南部應該也夠了。我的生命由上帝決定，家人雖然難過，但至少不用擔心看護費用。

在全民健保制度之下，我生重病住院，家人不但不用擔心醫療看護費用，而且還會有許多理賠金。但這不是我購買保險的主因，主要是要防止家人生活型態被迫改變。

購買保險的目的，最重要的是安全與保本。我現在光是用儲蓄險的還本金，享受最基本的退休生活，已經不是問題。

而2008年的金融海嘯和2020 年的武漢肺炎，造成股票價值大縮水，但我的保單資產還持續成長。要能夠樂透退休，就不能再擔心「金融海嘯」和「生重病」這些鳥問題。

我寧可把錢花在保險，卻不願買一台新車嗎？ YES，答案是肯定的。

車子只是代步工具，不是必需品，應該把資源擺在人生不可或缺的三樣東西：專業、投資和保險。專業能力讓人有工作能賺錢，投資能力可以讓賺錢的速度變快。沒專業也不會投資，至少要有保險才不會流落街頭。

現在利率太低，保單太貴，要人們馬上把退休所需資金儲備好，太過困難。但可以先試想，從沒收入或退休的那一日開始，身邊如果只有勞保勞退和少許資產，其他什麼都沒有時，未來可能會面臨著哪些風險？

若你身邊沒有多的閒置資金，就一定要加入公司的團體保險。商業保險則要先買足定期險，用較少的錢買下基本的保障，而且一定要購買「實支實付」和「意外險」。

薪水再怎麼低，基本保障一定要先顧好。如果連這些錢都捨不得花，當意外或生病發生時，只好動用自己的老本來支付。但如果連老本都沒有呢？悲劇就發生了。

若是中產階級，身邊有一些積蓄，當自己的家庭責任變大時，就要逐步加保將風險缺口補足。

超過55 歲後，家庭責任逐漸降低，保單可以慢慢調整，這時資金運用也會比較充裕，一定要積極思考退休，加速準備退休金。

金錢，簡單來分，就是積極與保守。隨著人生階段不同，核心資產應逐步加大，而衛星資產應逐漸變小，如此生活才會愈發安全與穩固。

保險規劃就像是一幅拼圖，先有一個概念，接著再滾動式修正調整。就算不能一步到位，但絕對不可以不做。

小小的起步，持續加大保險部位，就是對自己與家人負責任的表現。不要為人情而買保單，買了就要自己負責任，不能再牽拖。一張保單可能要繳費20年，終身隨著你，購買前要慎思。

作者簡介_吳家揚

台大化學研究所、交大經營管理研究所，雙碩士；美國喬治華盛頓大學法學院、西雅圖華盛頓大學商學院和中國北京大學產業技術研究院，短期進修。

34歲參加經濟部跨領域科技管理專案（MMOT），人生眼界大開。因工作和投資得當，37歲財富自由，42歲從半導體業退休。享受樂透人生已超過10年，是跨領域終身學習實踐者，目前致力於投資理財教育的推廣。媒體專訪和演講邀約，經驗分享不間斷。

高中時代（1986年）即投入股市，台股資歷35年，對股票投資情有獨鍾且具心得。擁有CFP（國際認證高級理財規劃顧問）、CSIA（證券投資分析人員）、保險、期貨、信託等15張金融保險證照，具銷售台灣任何金融保險商品資格。

現為《今周刊》幸福熟齡專欄作家。曾登上《民報》34期、《Money錢》提前退休的42歲工程師教我的財富5堂課、《優渥誌＿優CARE》三十歲前存到3000萬的7招致富術封面。

FB粉絲專頁：吳家揚的樂透人生。

本文摘自今周刊出版《人生五張表，你也可以FIRE：打造富足生活的使用說明書》