防疫保單狂銷200萬張》輕症進集檢所可領住院理賠嗎？ 消基會憂理賠爭議　業者這樣說…

疫情升溫、醫療量能受考驗　若確診卻未住院還可請領住院理賠金嗎？

消基會抽查市面上八家保險業者所推出的防疫保單，消基會董事長黃怡騰指出，根據統計顯示，這八張防疫保單的保障內容，多以「住院醫療保險金」與「負壓隔離病房保險金」，搭配「確診保險金」或「隔離保險金」加以組合而成，保險期間則約定一年，如需續保則需符合個別約定。

但由於疫情持續升溫，未來醫療量能將受到嚴重考驗，像現在許多醫院都已實施降載措施，政府也考量到醫療量能的問題，將部份輕症或無症狀感染者，送往集中檢疫所隔離等替代入院治療的措施。

在這種情況下，未來若有保戶因確診卻無法住進保單條款定義上的「醫院」或「負壓隔離病房」等，能否符合申請住院醫療保險金或負壓隔離病房保險金的理賠規定，恐怕在未來會產生爭議。

黃怡騰也舉例，以負壓隔離病房為例，全台灣總共有658張病床，若依指揮中心公布的統計數字來說，直至5月22日統計，全國累計3139例確診個案中，嚴重肺炎至呼吸衰竭等重症患者占10%，重症者會到負壓隔離病房救治。

一旦重症患者隨著疫情升溫而增多，可能會有保戶因「受限病床滿載而無法轉入」的窘境，如此一來，「負壓隔離病房保險金」的理賠設計，形同「買得到、但無法享受」的夢幻保障。

消基會籲金管會邀集業者研商　欲買防疫保單先注意「這三點」

因此，消基會呼籲主管機關金管會，應邀集業者研究解決之道，並要求業者全面檢視與調整市售防疫保單契約未盡完備之處，保障百萬保戶的保險權益。

此外，也提醒消費者投保前應預先檢視契約，避免影響自身投保權益。

對於欲購買防疫保單的消費者，消基會提醒，首先，防疫保單的保險項目如何選擇，與確診新冠肺炎機率相較，被匡列為居家隔離的風險較大，建議商品比較順序，以隔離補償保險金為先、其次是確診保險金加上住院日額保險金。

其次，在此次抽樣的八張保單中，有兩張提供法定傳染病的隔離費用補償，但目前大眾熱議的封城或封區狀態，雖然民眾同樣是在家隔離不能出門，並不符合隔離補償金的請領條件。

再者，抽樣的八張保單中，有五張提供法定傳染病關懷保險金（確診保險金），但各保單的保險契約約定，於契約有效期間內，對同一法定傳染病給付一次為限，消費者也需注意保單是否有特殊條款。

確診未住院可申請理賠？ 南山人壽：入住集中檢疫所或防疫旅館　視同「住院」

對於消基會提出，防疫保單未來可能有會產生的理賠爭議，南山人壽表示，目前公司已提出「新冠肺炎保戶關懷服務措施」，其中在理賠作業方面已明訂，若保戶確診，入住集中檢疫所或防疫旅館視為住院。

南山人壽提到，由於檢疫所與防疫旅館原非醫療機構，考量醫療能量可能不足，若保戶經醫師診斷確診，且必須入住醫院並辦住院手續卻因醫院滿載而轉往防疫旅館、檢疫所進行治療，則視同符合保單條款住院的定義，只要提供新冠肺炎確診診斷證明書、集中防疫所或防疫旅館之入住證明文件，仍可申請住院日額醫療保險金。

另外，南山人壽所有醫療保險商品也已把法定傳染病列為保障範圍，保戶不須擔心。若保戶不幸感染新冠肺炎，除了依約給付醫療保險金外，保戶若入住負壓隔離病房期間，將比照入住加護病房之給付標準辦理，讓保戶安心接受治療、早日康復。

如不買防疫險，你的保障足夠嗎？ 專家：先檢視「住院日額保險金」

防疫保單銷售熱度隨著疫情一同升溫，但已有醫療險保障的民眾是否還需購買防疫保單？

公勝保經新竹業務中心體系總監張昌榮表示，防疫保單的隔離及確診理賠金多為幾萬元，因此若是碰上確診需要隔離、治療等，頓時沒有經濟收入的情況下，恐怕這一些錢僅是杯水車薪，所以做好全面性的保險規劃，才是最為重要的。

是否要買防疫保單？ 先問自己這四件事

張昌榮提到，他與客戶討論是否需要購買防疫保單時，通常會給予客戶四個方向。

首先，一旦發生未確診，但是被隔離的情況下，是否已準備好至少半年的生活緊急預備金。

其次，在確診情況下，雖然如負壓隔離病房等治療費用，都由健保給付，但若需要長期或反覆的住院治療，若暫時失去收入時，是否會讓家庭陷入困境，因此要特別檢視，在住院時可補貼收入的住院日額保險金是否足夠。

第三，萬一不幸確診還是重症患者，甚至未來終身無法從事工作，這就不是防疫保單幾萬元理賠金所能解決的，因此要特別考量有無一次性給付的重大傷病險，或是失能險。

第四，如果身為家中經濟重心，還有房貸等支出需要持續繳納，但卻不幸因病死亡，此時如何能讓家人生活無虞，這就關乎壽險有無充足的規劃。

張昌榮表示，在思考是否購買防疫保單時，應先考慮有無充足的醫療或壽險規劃，若不以購買防疫保單做為第一考量，可最先檢視在自己的保單中，住院日額保險金是否足夠，其次則是重大傷病險、失能險及壽險的保障。