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「別傻了!受益人千萬不能寫先生」一個年薪1,600萬保險業務員的告白:我的7種有錢客戶

「別傻了!受益人千萬不能寫先生」一個年薪1,600萬保險業務員的告白:我的7種有錢客戶
圖片僅示意,非當事人

胡瑞志Jay Fu

保險

shutterstock

2021-03-22 10:39

女人你做信託,你就應該把所有的東西給孩子,丈夫什麼都不能動,由信託人監管,孩子到了21 歲之後才能領回。千萬不要發生「人在天堂,錢在銀行(被凍結了),孩子在公堂(爭產),老公睡別人的床。」

 

大學畢業後,我偶然的踏入了保險業。不過,人生成功並非偶然,我這一路走來也超過了13年,更在最近這幾年,創造了我人生的另一個巔峰。我曾經連續10年達到MDRT(全世界只有1% 的壽險代理達到的標竿),2016 年到2018 年,我更為集團帶來2 千萬馬幣營收,相當於1.6 億台幣。

 

先解釋一下,MDRT(Million Dollar Round Table)的中文名稱叫「百萬圓桌會員」,它是一個獨立的國際協會。成立於1927 年,是壽險理財專業人士的最高組織。組織遍布世界69 個國家的500 多家公司,超過62,000 名會員都是世界一流的壽險與金融服務專業人士。為集團創下高業績,當然,我也陸續為自己創造超過百萬以上馬幣的年收入。2019 年,我的年收入超過200 萬馬幣,也就是1,600 萬台幣。

 

市場目標

 

財富傳承做得不好,因為一開始就鎖定錯誤的目標。這些人我絕對不碰:

 

1. 沒有摯愛,無牽無掛。

 

2. 無欲無求,無痛點。

 

3. 沒有資產,家境非常普通。

 

簡單來說,就是沒有錢的人!因為我一直想,要如何「彎道超車」?既然要彎道超車,就必須進入高淨值資產人士(High Net Worth)的世界,那我就要更能掌握他們的痛點。

 

我一開始只會鎖定這7種人:

 

1. 年長者(公公婆婆)。

 

2. 特殊家庭成員。

 

3. 年輕夫妻有小孩。

 

4. 生意人。

 

5. 擁有大筆資產及債務者。

 

6. 離婚者/單親家庭。

 

7. 三號家庭。什麼是三號家庭?就是有小三的人啦!

 

各位,小三現在生活也不容易了,都得要上培訓班了!所以請各位富太太,好好看好妳的丈夫。因為不僅人會不見,連錢也有可能不見。我曾經有個客戶這樣問我:「怎麼辦?我的老婆逼我寫遺囑,要把我所有的錢留給她和她的大兒子!但是我不能這樣做,因為我還有一個紅顏知己,而且我們也有小孩了!我對他們2個人,都是一心一意的。」他強調,做男人一定要公平,但是他又很怕改遺囑。

 

其實,我是啼笑皆非的。於是我建議他:「遺囑的部分留給太太,做一個信託,照顧小三和小孩,畢竟終究孩子還是你的,你有義務照顧他。因為信託完全的保密,所以不會驚動到你的大老婆。」從此之後,我們兩個就變成了好朋友,因為他怕我把這個祕密,跟他的大老婆說。

 

月月領,真能賺更多嗎?

 

如果投資人過度在意月月領息,會產生甚麼結果呢?我舉一檔熱門高收益債券(非投資等級債)為例。XX債券不配息級別,從2011/11/1投資至2021/11/1,共計近10年時間,淨值持續增長,累積報酬率60.7%。但XX債券月配息級別,雖然年化配息率近6.5%,但同期間淨值下跌13.8%,二者合計總報酬51.2%。長期下來,不配息的總報酬率還是遠高於配息型。

 

配息與不配息債券基金比一比

 

拿資本利得來配息,你喜歡嗎?

 

從以上案例可知,債券基金高配息,有時候是拿本金配給投資人,長期下來,投資人雖然領到利息,但基金淨值卻一直縮水。而同樣現象也開始發生在股票型ETF上。台灣投資人最愛的一檔高配息ETF,元大高股息(0056),每年配息率幾乎都有5%以上,深受投資人喜愛。但是,0056近10年來淨值都落在22到28元區間難以突破,直到今年台股大爆發才有一波較大的淨值成長。相較之下,元大台灣50(0050)配息率較低,但近10年淨值從60元一路上漲至140元以上,長期資產增長更多。

 

再進一步了解高配息股票ETF配息來源。今年元大高股息配息1.8元,但其中僅37%來自股利所得,另外63%則是來自資本利得。換句話說,為了讓投資人領息領得高興,就拿一些股票投資獲利來配息,長期下來也會犧牲部分基金淨值。高配息策略,讓這檔ETF淨值呈現區間震盪走勢,而不是緩步升高走勢。

 

低配息與高配息股票ETF

 

 

配息、不配息,你怎麼選呢?

 

看到這裡,投資人對於要不要選配息產品,是否有更深入的思考呢?我的建議是:

 

一、如果想要賺取長期複利,不要選配息產品。不管是債券還是股票都一樣。

 

二、如果處在資產累積期的年輕人或中年人,應該選不配息產品,這樣才有利於資產加速累積。

 

三、退休族想要獲得穩定現金流,不一定要全買高配息產品。可以一半選高配息,一半選不配息,這樣可以減緩資產淨值下滑風險。

 

四、退休族不一定要選配息產品,仍可以持有累積型產品,當有資金需求時,賣出部分資產即可。

 

簡單一句話,高配息,不代表高報酬率。別再迷思於配息神話中。

 

 

(以上為個人看法,不作為投資建議,投資人請自行判斷投資風險)

 

作者簡介_林奇芬

打造台灣最受歡迎的二本理財雜誌,擔任過 Money 錢雜誌社長、Smart 智富月刊 社長、總編輯,長期推動理財知識普及化。林奇芬治富俱樂部

本文獲moneybar授權轉載,原文:林奇芬:高配息ETF,究竟是多賺還是少賺?

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