保單健診是非常專業的，健診完後能夠提出正確且完整的建議，最後協助客戶完成保單再規劃，才是完整的保單健診。
那完整的保單健診筆者是怎麼做的？這是非常花時間並且傷神的工作，因此保單健診不是免費的，分為以下步驟：
1. 瞭解保戶的財務狀況
2. 檢視過去保單
3. 進行保單校正
4. 定期檢查
保單健診：夫妻年收入200萬、保費66萬，保單調整實例
收入：夫妻的收入總合為 200萬／年。
支出：業主本身並沒有負債，收入與支出狀況算是良好。
但是資產淨值：
1. 120萬的定存
2. 20萬的活存
3. 20萬的台股
4. 10萬的基金
相加起來只有170萬的淨值，屬於較低淨值的客戶，因此在筆者的分類中，資產淨值10萬美金以下的客戶最重要的是保險。
但是前表所示：年繳保費66.7萬，客戶也說自己的保險買很多.........但是基於專業，筆者還是健診一下比較保險，不健診還好，一健診，發現問題真大！
錢別亂花、保險到底怎麼買？
以下是筆者規劃的案例之一，正確的規劃應該會長這樣：
但是這個案例：看到會很囧......
這一家人的保單都是同一家保險公司的，而這一家保險公司的財務狀況是「上報紙」等級的慘烈。先不論保險買的好不好、保障夠不夠，此一家人的保險，全數都買在財務狀況倒數的保險公司上，所謂君子不立危牆之下，這必須調整。
因此筆者就開始健診整個狀況，保單健診是一個苦功，要請客戶拍保單，並且逐條輸入、逐條檢視優缺。以一家四口來說，光是輸入所有保單，至少必須花費2-10個小時。
筆者健診過一個人的保單是一大疊的（高超過30公分，整整20本以上），並且要健診一家五口。
這個案例簡單一點，保單沒有很多，但是健診出來： 這一家人的保障嚴重不足。
業主還說買很多了.........年繳66.7萬的確是買很多了，但是跟買對保險，可能有很大的差距。
年繳66萬保費，保障只有一點點，問題出在哪？
註釋：小孩沒有意外險，會有身故保障 ，是因為買了350萬壽險保額的投資型保單。
下面筆者就開始動刀了，這一家人買了什麼東西，花了這麼多錢，但是保障只有一點點？
細心一看，原來是去買儲蓄險了......因此筆者動刀調整整個保單架構：
註釋A : 這一險種萬一遇到業主發生失能狀況，還是要繳費，並且身故全殘保障 = 所繳保費。這是傳統儲蓄險，效益很差。
註釋B：如果要用投資型保險買壽險保額，至少保額要300萬以上才划算，不然都被前置費用吞噬了......因此停繳。
註釋C：這個險種得了癌症，最高賠13萬 ....... 雞肋，所以剔除。
最後這些總保費相加起來要31萬多，結果保障低的很可怕，這也難怪台灣是全球保費最高、但是保障很低的國家，台灣常犯的錯誤，在這個案例中完全體現。
台灣人買保險常犯4大錯誤
1. 把保險當存錢工具
「活越久領越多」是業者不敗的行銷手法，愛存錢的台灣人，買了太多保費高、保障低的儲蓄險。
2. 把保險當賺錢工作
投資型保單有「保障金額低、投資部位低」的雙低問題，只能為保險「加值」，不該成為保險重心。
3. 投保重點本末倒置
你一生會住院幾天？算一算，愛買終身險勝於定期險，其實是本末倒置的投保行為。
4. 保費不符雙十原則
因誤解保險本質、錯估真實需求，台灣人保費支出高，超過「年收入1/10」。
年省19萬的保費，保費減少，保障大增
再來筆者就進行新增保障型的保險：
註釋1 ：85為目前失能險附約中有效年齡最高的險種，理賠到85歲（同業最高到75歲）。
註釋2：以上規劃的實支實付都是副本理賠，也是Smart 2019評選實支實付險中，上榜的獲得推薦的優秀險種。
註釋3：優體定期壽險是目前最便宜的定期壽險。
並且新增產險保障：意外險
透過上面的調整與新增之後，最後的保障環長相如下：
光補足保障，業主認為這還不夠，他想要買儲蓄險........
儲蓄險啊 ....... 筆者一向很討厭這個東西，但是近期筆者自己也買了這樣的儲蓄險，因此打個建議書給他看看，讓他仔細思量自己是否能繳好繳滿，我們再來進行儲蓄險的新增。
這個儲蓄險很特別，可以雙重豁免保費。
按照業主的需求，規劃出來的數字，萬一發生1-8級失能的時候：
1.保險公司要豁免保費
2.因為我們額外買了豁免保費，因此保險公司需要折現理賠保險金給我們，如下圖左邊的數字。
這樣整個儲蓄計劃才會不因為人發生問題，而被迫解約、減額繳清、展期等問題。
以上就是整個保單健診與調整的實例，給大家做為參考。
作者簡介_吳盛富
CFP國際認證理財規畫顧問，是以客戶資產成長與利益為優先的典範。著作有：理財顧問教你這樣買保險最聰明、美股研究室、台灣股市何種選股模型行的。部落格Just a cafe。
本文獲作者授權轉載，原文出處：財富管理筆記 保單健診 與 調整實例
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