「我的父親中風了！」良心保險員含淚整理「重大疾病險」全攻略

父親中風了？我的親身經歷

在開始講述專業的醫療險知識之前，想先跟讀者聊聊我的切身之痛。

「腦中風」這個名詞，對我來說非常可怕，10年前我還在當兵時，有一天休假回家，看到母親在廚房煮水餃。

我很開心地跑過去說：「我回來了。」只見母親不發一語，看著煮沸的熱水，過了一會說：「再等一下就可以吃了。」她說這句話的時候，完全沒有看著我。我發覺好像有什麼事情不太對勁，一問之下，母親才紅著眼眶說：「你父親剛才忽然中風，現在人在醫院，煮完水餃就要趕快過去了。」

父親中風了？聽到這邊我不禁愣住。怎麼會這樣，那個看起來很健康的父親怎麼會忽然就中風了，一時之間，所有關於中風的恐怖想法在我的腦袋中百轉千迴。

原來保險不是什麼都賠

我就讀的是物理治療科系，非常清楚中風對個人、甚至整個家庭會有多大的影響。在醫院裡，看到父親用無奈的表情對我們笑了一下，這個笑容因為中風而不是那麼自然。醫生說他很幸運，輕微中風的後續生活不會受到影響，只是動作反應會慢半拍。另外也要我們得注意二次中風，如果再次引發，結果不堪設想。

父親笑笑地跟我們說沒有問題，他很快就可以出院回到工作上了。他試圖表現堅強的一面，但我還是擔心，忽然想到自己還沒退伍，弟弟正在讀書，母親也因為腰傷的問題沒辦法工作，這個家庭該怎麼辦？我頓時陷入一片恐慌，不斷地想著未來的出路。就在這個時候，我想到了保險，問母親說：「父親不是有買很多保險，趕快聯絡保險業務員啊。」

母親說：「父親買的醫療險只有住院的時候才會賠。重大疾病險的腦中風，也要比較嚴重的狀況才會理賠。現在只是輕微腦中風，沒有符合理賠標準。」這個時候我才知道，原來保險不是什麼都賠，原來中風也有分程度。

這個經驗實在是太可怕了，就連打下這些文字的現在，我都還感到背脊一陣發涼。如果父親當時是比較嚴重的中風，甚至引起二次中風，那就不是這麼簡單就能度過的危機了。

住院花費與出院花費

中風的病患不一定會住院很久，但「出院後」多少都會對自己或家人造成生活上的不便與困擾。這些出院後的風險，是住院醫療險保障不到的。

很多人擔心醫療風險，於是買了很多醫療險，但對於失能扶助險、重疾險、重大傷病險等，這類也是非常重要的險種卻不放在心上。請再次重新審視自己的保單，只有醫療險是絕對不夠的。沒有人希望自己會用到，但有需要用到的時候，你一定要有的東西，就叫做「保險」。

幸好最後父親恢復良好，跟一般正常人無異，沒有理賠到「那麼嚴重的腦中風」，我們一家真的非常幸運。誰也不希望領到這筆保險金，你說對吧？希望我的親身經歷，能給你一點感觸。在承受能力很弱的時候，請務必一定要擁有保險的保護。

如果父親當時不幸倒下，那麼家裡除了3個無法工作的人，還要再照顧一個中風的病人，或許讀者就看不到現在這篇文章了，因為我選擇的人生道路在巨變後很可能會完全不一樣。

希望這篇文章，能夠喚起你對保險的重視，也希望讀者瞭解風險無處不在，在能力範圍內，用確定的小保費，去轉移不確定的大風險，才是保險的真義。

「重大疾病險」全攻略

你常聽到「重大疾病」，卻不曉得重大疾病的內容是什麼嗎？目前市面上的重大疾病險，又稱為「重疾險」，主要分成七個項目，分別是：一、急性心肌梗塞；二、冠狀動脈繞道手術；三、腦中風後障礙；四、末期腎病變；五、癱瘓；六、癌症；七、重大器官移植或造血幹細胞移植。

重大疾病險的理賠方式很簡單，不同於「日額給付」或是「實支實付」，大多屬於「一次性給付」的方式。例如投保額度為一百萬，確定符合重大疾病的項目與條款後，就能一次性理賠一百萬。

我整理了「重大疾病險」的強大功能，主要是以下四項：

1. 提供家庭資金：一次性給付，幫助維持家庭經濟。

2. 減輕醫療負擔：應付住院時的醫療自費和特殊藥物。

3. 支付照護費用：家人往來醫院或請假的費用。

4. 給予安全感：保險最重要的功能，提供安定感。

但要注意，理賠一筆錢之後，契約就終止了，無法續保。所以即使發生第二項的重大疾病也無法理賠喔（但有極少數的重疾險設定為可以理賠第二次的項目，這不在討論範圍）。

重大疾病在2016年1月1日有更新版本，區分成「新版」跟「舊版」兩種重大疾病。因為資訊量有點多，建議讀者可以到我的網站選擇有興趣的項目觀看即可。

重大疾病險是過去許多人用來規劃的商品，透過一次性給付，一次理賠上百萬的金額，可以讓人安心養病。不過目前新型態的「重大傷病險」，配合健保重大傷病的標準。也是我非常推薦的險種之一，建議讀者在考慮重疾險時，也可以評估看看重大傷病險的規劃。希望這篇能對想瞭解「重大疾病」的朋友，有些許幫助。

作者簡介_林政華（大仁）

公勝保經大仁事業部經理，人身、財產保險業務員資格，2014年人身保險經紀人合格。

曾經面臨家庭年收入八十萬，卻得繳六十萬保費的困境。後來發現臺灣大多數人的保險觀念偏差，導致許多家庭買錯保險，審慎思考後決心辭掉原本的工作，以保險為志業，期許自己能夠讓臺灣的保險環境往好的方向前進。

接觸保險約八年多，專門研究保險法學，處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度，傳遞淺顯易懂的保險觀念。

本文摘自一心文化《淺談保險觀念：最敢說真話的保險專家，告訴你條約背後的真相》