一個人買終身險，另一個買定期險，75歲後會剩下什麼？5個理由，為什麼你不該買「終身險」

終身好還是定期好，沒有正確答案，每個險種都具有不同的功能與客戶族群，重點是........你是誰？

我想我們都是為家庭為生活辛苦打拚的那一群人，既然我們賺來的錢都是用汗水換來的，是不是更該謹慎的使用？

所以今天我們來探討一個險種，它叫做「終身險」。

「為什麼要買終身險？」

「因為怕75歲之後沒保障呀！」

相信大家的答案都是這樣，但我想請問各位幾個問題：

Q1. 明天、意外、疾病哪個會先到？

-->不知道，那擔心75歲之後是為什麼？

Q2. 假如明天我們出門上班，晚上不小心忘了回家，7天後才到家，我們的家人拿得到 500萬~1000萬的理賠金嗎？還是抱著我們的車貸房貸跟不知道未來在哪的生活費哭泣？

-->壽險、意外險額度夠嗎？

Q3. 假如明天我們出門上班，我們不撞三寶但三寶卻來撞我們，導致殘廢，嚴重的半身不遂、終身沒辦法工作。我們有 300~500萬應付這突來的狀況，然後每個月有 3~5萬可讓我們度過至少15年嗎？

-->意外險、殘廢險額度夠嗎？

Q4. 假如明天我們忽然覺得身體不適，到醫院檢查發現我們得了癌症，開始要吃標靶藥物、要放化療，我們有 200萬可以吃標靶嗎？我們有一天1萬元的癌症病房額度可以住嗎？

-->一次性給付重大疾病額度、癌症險額度夠嗎？

Q5. 假如明天我們因為意外、生病住院開刀，我們的實支實付額度足夠應付你住院的開銷嗎？我們住院與出院後不能工作，收入來源在哪裡？

-->雙實支的效益

如果以上額度都不夠甚至沒有，那請問一旦發生了任何一條，買終身險的意義在哪裡？

終身與定期的保費差異

首先來瞭解終身與定期的費率。

終身險：採【平準費率】

定期險：採【自然費率】

什麼是【平準費率】？

保險公司透過精算，將他們一輩子所需要收的保險費，通通濃縮在這20年讓你繳完。這20年每年都是繳一樣的費率。

什麼是【自然保費】？

保險公司透過精算，計算出每個人在每一種年齡層可能遇到的醫療風險，再進而去評估保費。所以年輕時的保費較低，年老時的保費較高。通常是每5年調整一次保費。

這兩者差在哪裡？

小時候我們都有一件可愛的衣服，叫「包屁衣」，請問75歲之後你會拿出來穿嗎？

那為什麼你會認為現在買得終身險，多年以後他的價值還是一樣呢？

如果還搞不清楚的話，可以先回過頭看一下：

1. 通貨膨脹 、 時間貨幣價值、購買力換算→可點選進去試算

你現在購買的1000元日額終身險，未來，大概只能付得起掛號費！

2. 條款固定

條款是會改變的，過去很多舊式條款，如今已經更新了，也因此影響到終身險的理賠方式。

定期險或許可以從優從新或從薪投保（身體健康的狀況下）；終身險就只能一路保下去了。

醫療技術的進步導致終身險的條款沒跟上，不理賠怎麼辦？

3. 解約風險

終身險一繳就是20年，在繳費期滿後與75歲之後完全沒有保險可保的狀況下，終身險才是發揮他最大效益的時候。

在這20年間你可能有很多需要用錢的機會，如果將你的資金流動卡得太緊，遇到事故，可能就得面臨繳不出來而解約的狀況，那之前所繳的一切都是白費了。

年紀越大保費越貴，到時候保險你也繳不起，所以，年老的我們需要用到的不是保險，是從小一點一滴慢慢存的「錢」！

況且我們都不知道明天的我們會是怎樣的狀況下，為什麼要去擔憂到那麼遙遠之後的日子呢？

終身醫療險和定期醫療險，保費差多少？

前面提到【平準費率】，保險公司透過精算，將他們一輩子所需要收的保險費，通通濃縮在這20年讓你繳完。這20年每年都是繳一樣的費率。

想想一個濃縮的費率，它會是怎樣的費率，就是貴，因為貴，所以你額度絕對拉不高  ，最低額度600最高額度1000，再上去，每年的保費絕非你所能負擔。

以某某人壽舉例：0歲孩童 

終身醫療險，年繳保費：10230元（平準費率：每年相同）

定期醫療險，年繳保費：1610元（自然費率：5年調整一次）

終身A：繳費20年，總繳保費約【20萬4千6百元】

定期B：繳費20年，總繳保費約【3萬2千2百元】

如果B買定期險然後把每年的差額定存起來，20年共可以存【17萬2千4百元】。

這【17萬2千4百元】存在銀行定存以1.3%的利息，每年有2241元的利息可以幫你付定期醫療的保費付到40歲！

而41歲繳到75歲時還必須花【8萬8千6百元】，最後B會剩下【8萬3千8百元】。

那A呢？最後會剩下【0元】。

假設兩個人在75歲前都有申請過理賠，理賠金額都是【15萬】......

A拿到的【15萬】其實就只是保險公司從他繳出去的【20萬】再拿給他而已。

B呢？這【15萬】才是真正的保險金。

B買定期：75歲手上握有【8萬】

A買終身：75歲手上握有【終身保單】一張

（身故理賠5萬，因為要扣除已申請金額）

（這樣還想要拿回來保費？）

【自己賠自己，左手賠右手】這句話有沒有聽過？

看完這篇，如何選擇因人而異！

畢竟台灣人買保險還是喜歡有看到「錢」的感覺，也就是「保本」可以領回這種類型保單，但…...買保險的目的是要解決問題而不是要領回，千萬別把保險當儲蓄！

如果一定要買終身險的話...

最後，如果你真的不得不買終身險，我個人會推薦買「不還本」終身殘扶險。

我們老了可能不會住院、可能不會開刀、可能不會得癌症，但是我們抵檔不了身體自然的老化所帶來的疾病或意外造成的殘廢，這時候怎麼辦？

走了一了百了，那走不了呢？

你痛苦，你的家人更痛苦！

留愛不留債  請記得這句話！

最後要提醒是：「不還本」、「不還本」、「不還本」的終身殘扶險。

因為很重要，所以說三次。

還本保費 = 不還本保費*2~3倍

而還本是誰在領？你的子孫.....

而因為你要還本，你在世的時候多付出3倍的保費，只為了你離開後留給她們那微薄的保費，搞得生活因為保費而變得不好，想做的事情被迫放棄，值得嗎？

本文獲「保險停看聽」授權轉載，原文：為什麼不該買 - 終身險

作者簡介_保險停看聽
保險停看聽秉持著【保大再保小】、【保近再想遠】的理念，希望大家用【最合理的保費】獲得【最高額的保障】，利用看圖說故事簡單傳遞保險觀念，協助保戶檢視既有保單，去蕪存菁補足缺口，並協助後續服務。