金管會保險局目前底定明〈2020〉年調降新台幣、美元和人民幣保單責任準備金利率，民眾憂保費將變貴，加上儲蓄險研擬「死亡保障門檻」，未來高儲蓄型保單恐將滅跡，目前市場掀起一波「儲蓄險」討論熱潮。然而，現階段該不該搶買儲蓄險、若今年繳費到期，該不該解約把錢領出來？聽聽保險專家的3個忠告。
面對主管機關積極調整保險公司商品的結構，有保險業務員透露，確實有不少民眾詢問「快買不到儲蓄險了，現在該不該搶買」，市場上也有保險公司藉機以「晚了就買不到」的銷售方式，遭到立委質疑不當招攬。
雖然金管會主委顧立雄表示，對此銷售手法「不以為然」，但他同時也指出，壽險公司、業務員甚至是保戶都要理解，在低利率環境之下，壽險公司承諾的3%至4%報酬率是否真的能夠做到，這問題應該要被正視，業者不能一昧銷售儲蓄險保單，且也強調「儲蓄險不會消失，只是保障成分要拉高。」
為了淡化儲蓄型保險的「儲蓄」性質，金管會正研擬設定儲蓄險的死亡保障門檻，「未來的儲蓄險是會綁保障，若在已經做好保障的前提下，單純就『理財』的角度來看，現階段確實可以趕快買，」磊山保經高級業務經理楊雅涵說道。
忠告一：儲蓄險預算和投資預算要分開。
「高儲蓄險商品快要買不到了，我有一張6年期的儲蓄型商品，今年繳費期滿了，不曉得要不要解約把錢領出來，轉投入其他較高報酬率的金融商品？」上班族小M苦惱地說。
針對小M的疑問，楊雅涵認為，「儲蓄險的預算和投資的預算，本來就不該放在一起」，現階段市場上的高儲蓄型商品，保障成本不高，就理財的概念來看，可以買進並當成「核心資產」的配置，也就是相對穩定、波動度低的資產，買了就放著；而投資應當成「衛星資產」，也就是波動度和報酬率都相對較高的資產。
「若把核心資產拿去衛星資產會很可怕，」她說，因儲蓄險較低風險的商品，是確保萬一金融海嘯來時，至少還有一筆安全的資產，若將這筆儲蓄險資金全轉到其他較高風險的金融商品，沒有核心資產的話，未來資產將要承擔高風險。
忠告二：舊儲蓄險保單，不要急著解約。
目前市場上有儲蓄性質的保險商品，以利變型商品〈例如利變型終身壽險〉為大宗，而面對各壽險公司不斷調降保單的宣告利率，不少民眾都擔心，原本持有的儲蓄險商品，未來可能沒那麼「有利可圖」了，因此產生是否該解約的疑慮。
楊雅涵認為，以6年期的儲蓄型保險來看，6年前的保單利率條件，多數都比現在來的優渥，買儲蓄型保險最重要的是要看「預定利率」，因保單的預定利率為固定數值。
而未來的保單的預定利率存有調降的可能性，若過去買的儲蓄險是保證預定利率，本身又沒有急著使用這筆錢的話，建議不要急著解約，因過去6年的預定利率肯定是比較高的。
至於繳費期滿，該放多久解約比較好？一般而言，建議可以觀察累計實繳保費和解約金的變化，以6年期的還本儲蓄型保單來看，通常放到第7或第8年，解約金額才會高於累計實繳的保費。
忠告三：買儲蓄險，不該只看宣告利率。
保單的宣告利率調降已成趨勢，楊雅涵認為，「民眾買儲蓄型的保單時，不應該只看宣告利率，很多業務可能只跟客戶講宣告利率，但宣告利率本來就是多出來的。」
宣告利率調降，影響的是保戶拿到的「增額回饋分享金」，也就是除了保險本身的保障之外，保險公司將投資的利得分享給保戶的部分。宣告利率並非基本保障的一環，而是額外多出來的回饋金。
她觀察，因為宣告利率的調降，市場上推出很多分紅保單〈分紅利率〉，來取代利變型保單〈宣告利率〉，但不管是分紅利率還是宣告利率，「民眾應該要當成是多出來的部分，拿到很開心，但沒拿到也不要覺得虧。買儲蓄型的保單要聚焦的是保證的預定利率，而非宣告利率。」
商品沒有對錯，只有合不合適！
過去被當成理財商品的高儲蓄型商品，未來將會淡化儲蓄功能、提高保障的成分。現階段若有閒置資金的話，楊雅涵認為，是可以買進儲蓄型商品的，若運用的本金不高，且有中長期理財規劃的需求，選擇中長期繳費年期〈10、15年以上〉的儲蓄險是適合的；6年期短年期的儲蓄險則較適合身上有預算的人。
整體而言，商品沒有對錯，只有適不適合，該不該買儲蓄型商品，應該依每個人需求而定。磊山保經執行副董事長黃金木提醒，民眾在跟風搶購儲蓄險之前，一定要確認購買的商品是否符合本身的保險需求，千萬不要一頭熱，隨著消息做決定。
