實支實付vs.住院日額，哪個好？

小花平台保險+

2019-03-19 18:32

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從去（107）年開始一直到今年大家最熱門討論的保險就是「實支實付醫療險」，除了報章媒體大力放送外，幾乎每個保險顧問都會推薦，或是規劃在保險建議書當中；除了實支實付外，我們還經常聽到「住院日額」，你可能會產生疑問：「明明都是醫療險，究竟『實支實付』和『住院日額』要購買哪一個比較好？」

小花平台保險顧問梁鴻毅指出，首先我們要分別了解實支實付和住院日額的定義：「實支實付」顧名思義就是花多少賠多少的概念，保險公司會給付給我們在醫院的實際花費，也就是說花10萬元賠10萬元、花30萬元賠30萬元。但是要特別注意的是限額問題。

實支實付需要收據且有限額

梁鴻毅說明，「住院日額」是指住院1天固定給付多少額度，與實際在醫院裡花多少費用沒有關係。如果住院10天、1天的金額是2,000元，那麼保險公司理賠金額就是2,000元X10天＝20,000元。

至於要投保哪一個比較好？如果單純從解決醫院的醫療費用問題來看的話，當然是實支實付醫療險比較好，原因很簡單，依照上面的例子來看，住院10天的醫療花費往往不會只有20,000元而已，除非你都不使用非健保的資源：病房是健保房、手術方式也選擇傳統式開刀、所有的選擇都不管療效，只要健保不給付的都Say「NO！」但是如果買保險的結果是這樣的醫療品質那也實在太對不起自己了。因此，買對險種很重要！

梁鴻毅也進一步提出，有些病症無關品質問題，只是單純不需要用到自費的項目時，這樣住院日額是不是比較好？答案是「是的」；不過，目前各家保險公司的實支實付醫療險大多數都有提供「實支實付」和「住院日額」擇優給付的選擇，也就是說當這次住院下來平均每天花費低於住院日額，就會以住院日額給付，如果平均每天花費超過住院日額就用實支實付的方式給付，這樣的商品設計也解決了保戶投保時在選擇上的困擾。

一般住院日額和實支實付的病房費都是2,000元，分別的給付方式：