「我有保險，車輛發生事故，保險公司就應該理賠。」這是一般人遇到車禍的想法，但有保險就會賠？真的如此嗎？
根據富邦、國泰2大產險公司的處理經驗，民眾常見的汽機車保險錯誤觀念有6大類：
投保全險
有事故就賠償？
富邦產險資深副總陳伯燿說，「全險」是一般坊間的說法，通常是指除了投保第三人責任險外，並投保車體險，實際上並無所謂的「全險」。目前市場販售的車體險以甲、乙、丙式為主流，承保範圍不盡相同；甲式車體險承保範圍最大，乙式車體險次之，丙式車體險範圍最小。
舉例來說，車輛停放中不明受損，僅有甲式才有理賠，乙式不包括不明原因的碰撞或刮損，而丙式僅限車輛對車輛間的碰撞才會理賠，所以要看投保的險種及出險的型態，並非任何狀況都能獲得賠償。
駕駛人傷亡
算強制險承保範圍？
國泰產險經理周鴻霖表示，汽機車如果是自己撞到電線桿、自行翻覆、自摔，造成駕駛人傷亡，依強制汽車責任保險法規定，單一車輛事故保障的是乘客或車外被撞的人，駕駛人不在強制汽車責任險理賠範圍，需加保汽車強制保險附加駕駛人傷害險，才能獲得理賠。
撞到對方
就能獲得理賠？
「被撞不見得一定是對，撞人的也不見得有錯。」陳伯燿說，交通事故責任歸屬主要是考量雙方車輛行駛道路的路權外，還需考量現場環境及駕駛行為，並非以被撞或撞人來區分責任，而是以警方對事故原因的初步分析研判、肇事鑑定委員會的鑑定意見或法院肇事責任的判決為依據。
事故屬承保範圍
保險就一定要給付？
陳伯燿指出，若駕駛行為涉及保單除外事項，如酒後駕車、無照駕駛等，雖然事故屬承保範圍，保險公司不予理賠。
颱風天 車被淹
保險公司要付修車費？
周鴻霖表示，天災在許多保險上都是屬於除外不保事項，若只投保乙式車體損失險無法理賠；除車體損失險外，另須附加颱風洪水險，才能獲得理賠。
投保汽車竊盜險
零配件被偷也能理賠？
陳伯燿表示，汽車竊盜險的承保範圍是指車輛遭偷竊、搶奪、強盜導致的毀損滅失，若只有零配件單獨被竊，必須另購零配件損失保險才能獲得理賠，另置於車內財物遭竊為不保事項，一樣無法獲得理賠。
投保3大要點 買到合宜保單
有鑑於民眾常在不甚了解的狀況下投保，陳伯燿提醒投保前後3大要點，首先是事前先做足功課，才能避免事故發生時，因未投保或不符承保範圍而無法獲賠。建議投保前，對於保險項目須逐項諮詢業務人員後，再視個人需求購買合適的保障。其次是，確實了解保單條款內容與不保事項為何，例如無照駕駛或酒後駕車屬於不保。第三是，發生事故當下應立即請警察單位到場處理，以釐清事故發生狀況，建議同時通知保險公司派員協助，以節省理賠申請步驟。
一般民眾向產險公司提出理賠申請後，大多認為產險公司會馬上賠付，實際上，案件處理的時間會因為狀況而有所不同，大抵得要1個月到3個月；若涉及訴訟，可能會花更多時間。
周鴻霖說，警方多會在事故登記聯單註明，須1個月後才能查證肇事責任認定，而保險公司須依據肇事責任認定，才能夠處理後續和解、確定賠償金額，因而會有一定的理賠處理時間。
肇事車主沒保險 受害人也能申請補償
萬一被沒投保的車輛撞傷，陳伯燿表示，可依照強制汽車責任保險法規定的保險金額範圍內，向特別補償基金申請補償，受害者可直接至各保險公司，申請特別補償基金，給付金額及內容與強制險一樣；如果涉及犯罪行為，除可申請特別補償基金外，亦可依犯罪受害人補償辦法申請補償；如僅有財產損失，則僅能依民法之規定向對方請求損害賠償，因特別補償基金不補償財產損失。
陳伯燿特別提醒，強制險採無過失主義，各保險公司申請理賠的流程已經非常簡化，請領並不困難，千萬不要輕信保險黃牛，若因聽信黃牛擺布或配合造假，恐有涉及詐欺的疑慮，可別因小失大。
車險申請理賠流程
發生保險事故
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通知警察機關及保險公司到現場處理
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5日內至保險公司提出理賠申請
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理賠案受理立案
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損害查勘確認、查證肇事責任認定
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和解並確定賠償金額
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保險金給付→結
資料來源：富邦產險、國泰產險
汽、機車險任意保險理賠應備文件
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車體損失險 |
1. 理賠申請書（保險公司提供） 2. 汽機車行車執照及駕駛人駕駛執照影本 3. 修車估價單、修妥後發票 4. 實際全損或推定全損者，加附公路監理機關報廢證明文件 |
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第三人責任保險 |
第三人傷害責任險體傷： 1. 理賠申請書（保險公司提供） 2. 警察機關處理證明文件或肇事責任鑑定書 3. 診斷書 4. 醫療費收據 5. 療養費收據或其他補助收據 6. 和解書或判決書 7. 戶口名簿影本 8. 行車執照、駕駛執照影本（依法行使直接請求權者免） |
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第三人傷害責任險死亡： 1. 理賠申請書（保險公司提供） 2. 警察機關處理證明文件或肇事責任鑑定書 3. 死亡證明書 4. 除戶戶口名簿騰本 5. 和解書或判決書 6. 行車執照、駕駛執照影本 |
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第三人責任險財損： 1. 理賠申請書（保險公司提供） 2. 警察機關處理證明文件或肇事責任鑑定書 3. 估價單或損失清單 4. 發票或其他憑證 5. 照片 6. 和解書或判決書 7. 行車執照、駕駛執照影本 |
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汽機車竊盜損失保險 |
1. 理賠申請書（保險公司提供） 2. 警方的失竊證明書正本 3. 汽機車鑰匙 4. 汽機車出廠證明或進口證明書及貨物完稅證明正本 5. 汽機車註銷牌照登記書（須辦妥註銷手續，但已確定被保險汽車下落而無法回復持有者，不在此限） 6. 汽機車新領牌照登記申請書 7. 讓渡書2份（須蓋妥車主印鑑章） 8. 汽機車過戶登記申請書2份（須蓋妥車主印鑑章） 9. 車主身份證影本或公司營業執照影本 10. 汽機車異動證明書2份 |
資料來源：富邦產險
