跨世代財富傳承 建構雙重防護網—親子連生保單 買前留意3特點

日前國內壽險業推出首張親子連生投資型保單，父母與小孩共用1張保單，當小孩滿25歲時，壽險保障對象便由大人自動轉為孩子到終身。這種「保障連生」的功能等於只要擁有1張保單，共用1個保額，就可在不同保障時期分別保障父母和子女。

壽險業者強調，一般家庭在進行保險規畫時，父母與子女都有壽險需求，需個別購買保單。對於家庭收入有限，子女還年幼無工作能力，或是需要照顧年長父母，又要養兒育女的小資父母而言，親子連生型保單只要月繳2,000元起，就能夠擁有累積投資與保障延續的雙重功效。

在購買這類保單前，理財顧問提醒，應該更了解連生型保單的下列特性：

特點1：投保年齡限制與保障期間

親子連生型保單是父母與子女共用1張保單，同用1個保額。保額的延續是以子女特定年齡做分界。子女25歲之前，父母為被保險人，父母如果不幸身故或全殘，保單受益人為子女，如果子女無力繳保費，保險公司則會自動啟動「豁免保費」機制，代繳保費至子女年滿25歲為止。子女25歲後則自動成為被保險人，受益人則為父母，若死亡或全殘，理賠金就會給付給父母。

因此保單限制被保險人的投保年齡，父母必須在20歲～55歲之間，小孩則在0歲～18歲之間。較適合有新生兒或子女年幼的父母，才能享有長期保障期間，並且能轉嫁家庭經濟主要收入者不幸死亡或全殘造成經濟損失風險。

特點2：用投資型保單累積帳戶價值，盈虧自負

親子連生型保單的架構設計是「定期壽險＋投資型保單」的組合，並且是所謂「全權委託型投資型保單」（簡稱「類全委保單」）。好處是由投信業者替保戶選擇投資標的，投資標的由基金經理人代為操作，是依市場變動進出，可以解決父母沒有多餘時間研究挑選投資標的的問題。

目前親子連生型保單連結的基金是「股債平衡」穩健型的委託帳戶，透過機動配置，長期累積單位數，並未搭配「月配息」機制，也就是保戶無法每月拿回配息。

國際理財規畫認證CFP理財顧問廖義榮提醒，無配息機制的類全委保單能讓保戶在保單帳戶裡長期累積資產，不過就和一般「類全委」投資型保單一樣，雖是由投信經理人負責代操，可是並未保證績效，投資盈虧仍須由保戶自己承擔。

特點3：保險成本需細算並留意條款細節

親子連生型保單是讓父母與子女共用保單與保額，等於省下其中1張保單的費用。但是不論是投資型保單或是定期壽險，在繳保費時都會內扣一筆契約附加費用，作為維持保險公司營運與支付業務員佣金。這張保單內扣的契約附加費用為前5年扣保費的150%，5年後就不再內扣，對保戶而言，費用率較透明，且長期來看，保險費用比終身壽險或定期壽險低。

只是，這張保單含有投資型保單部分，因此每一年保險公司會根據被保險人的年齡，內扣一筆「危險保費」，作為購買壽險保障的費用，而親子連生型保單因不同階段被保險人不同，因此內扣費用也不同。

此外，親子連生保單是將「豁免保險」列為必要條件，並且在保費中自動扣繳豁免保險費用。所謂「豁免保險」又稱為「保險的保險」，是指被保險人在有效期間內發生特定保險事故，保戶免繳保費且保單繼續有效。所以如果父母不幸在子女25歲前身故，保險公司會持續代繳保費至子女年滿25歲。

只是不論是危險保費或是豁免保費，這些保費中的保險成本，費率並非固定一價到底，而是會隨著被保險人的年紀增加，保費也跟著調整。國際理財規畫認證CFP理財顧問王麗文建議，保險成本的費用隨著保險公司各有不同的計算費率，在保險條文中很容易被忽略。再加上親子連生保單是新型態的保險商品，因此在投保前，不訪詳細閱覽保單條款，才能夠確保符合保險規畫需求。

認識親子連生型保單

特性：類全委投資型保單+定期壽險

被保險人：雙保險人＝父母＋子女

保障期間：父母：投保至子女25歲

子女：25歲後至99歲

保障內容：

子女25歲前：

- 父母身故、全殘可領到死亡理賠保險金

- 豁免保費，保險公司繳交保費至子女年滿25歲

- 若子女身故，父母可領回投資型保單帳戶價值

子女25歲後：

- 父母為非主要保險對象，身故或全殘無給付。

- 兒女為主要被保險人，享有保額與保單帳戶價值。