薪水那麼低，物價那麼高，很多人不禁大嘆，連最基本的保險都買不起了！其實，買不起的原因往往不是保險太貴，而是沒有正確的觀念以及沒發現適合的商品。只要把觀念扭轉過來，即使預算有限，還是有辦法花少少的錢，買到足夠的保障。
在各大媒體發表理財專欄的李雪雯，是國內知名的財經作家。現在的她是保險專家，但在聊到自己第一張保單時，也跟大多數人一樣，對保險的認識相當有限。
談到自己的第一張保單時，李雪雯回憶，因為媽媽自己就是壽險公司的業務員，大學的時候，媽媽為她買了一張簡單的儲蓄險。「那個產品的名字叫做『婦女險』，專門為婦女設計的，賣點是保戶在結婚跟生小孩的時候，會給付保險金，」李雪雯笑說，現在她還是單身，這兩項賣點自然與她無緣，也領不到保險金。
其實，對保險認識不多的人，同樣也會和當時的李雪雯一樣：買了保險，卻沒想過是否對自己有用。其實買保險，重點在於買足保障，轉嫁發生意外的風險，若想讓自己保費花在刀口上，先要戒掉兩大錯誤迷思：
戒掉迷思1：何必一定要「終身」？
買壽險等於是買保障一輩子的終身險，早已是台灣人根深蒂固的觀念；然而，為了要買到所謂的終身保障，我們付出的成本，可能比自己想像的更多。
正因為要保一輩子，終身壽險的保費自然也跟著貴。李雪雯以30歲男性投保20年估算，每100萬元保額的年度保費支出，高達2萬6,000元，幾乎等同於職場新鮮人1個月的薪水。然而，若是購買20年期定期壽險，同樣是100萬元的保額，每年的保費支出只需3,300元。對上班族來說，壓力頓時減輕不少。
換個角度來看，終身險的必要性其實不高。李雪雯提醒，壽險多半在身故及全殘時，給付保險金，正是為家庭、事業打拚的青壯年族群所需要的保障。但在退休之後，不再擔負養家的責任，自然也不再需要身故保障。她更指出，如果把通膨因素考量進來，40、50年後拿到的百萬保險金，價值可能剩沒多少，但是現在卻得付出高額的保費，「這樣真的划算嗎？」
戒掉迷思2：難道不能不「還本」嗎？
為了把所繳保費拿回來，儲蓄險也是台灣人相當喜愛的保險商品。尤其當銀行存款利率越來越低時，打著到期還本訴求的儲蓄險，也的確相當吸引人。
只不過，還本險真的那麼好嗎？恐怕未必。李雪雯分析，「儲蓄險受到大眾青睞的原因，多半因為保單的預定利率比銀行定存高，而且又能夠強迫儲蓄，」然而要注意的是，所謂的預定利率，與一般所認知的報酬率並不相同。
她以中華郵政銷售的6年期吉利保險為例，雖然預定利率有2.75％的水準，但若以（30歲男性）年繳1萬6,000元保費，6年期滿領回10萬元保險金的條件來計算，總報酬率不過2％，年化後的內部報酬率（IRR）更僅有0.6％；同樣的，保險公司的6年期儲蓄險，年化內部報酬率也不過1.55％，與銀行的存款利率相比其實相差無幾。
正因為既要買終身，又要買還本，使得台灣雖然是全世界保險滲透度最高的國家，平均每個人都有兩張保單，但國民平均的死亡保額還不到100萬元，與一般人的所得或資產狀況不成正比。因此，李雪雯認為，如果預算有限，更要有正確的觀念，才能買對自己的保險。
預定利率與報酬率大不同！
預定利率並不等於保戶拿到的報酬率。保險公司在設計保險商品時，會計算內部管理能力以及未來投資收益率的評估，來決定保費的收費基準。換句話說，預定利率的內容可能包括了給外勤業務員的佣金、內勤人員的薪資，還有保險公司自己的獲利，並不是保戶能夠全拿的報酬。
因此，如果要了解保險產品真實的報酬率，最好的方法是，要求業務員提供該份商品的保費結構，用「總繳保費」與「總保額」來計算「內部報酬率」（IRR），才能夠清楚知道投入的保費，能為自己帶來多少報酬。
如果想要省錢，又不想讓保障出現缺口。其實做對3件事，買保險可以不用花大錢：
第1件事：善用定期險與附約
李雪雯建議，可以用終身險搭配定期險與附約。舉例來說，30歲男性，想要有200萬元的壽險保障，購買終身壽險的年繳保費高達近5萬4,000元；但若改以50萬元的終身險搭配150萬元的20年期定期險，保費年繳不到兩萬元。李雪雯也提醒，「別忘了，大部分終身壽險，都有搭配醫療險與意外險的附約，搭配購買比單買主約便宜，一樣能省下一筆不小的開銷。」
第2件事：醫療保障＝實支實付＋醫療帳戶
除了壽險，醫療保障也是另一項所費不貲的保險支出，李雪雯認為，醫療保障雖然重要，購買時，還是得要衡量自己的負擔能力，以及醫療行為的轉變。例如，對於實支實付與住院日額兩類的醫療險，台灣人多半先購買以住院日數來計算保險金的住院日額型醫療險，但李雪雯卻觀察到，需要長期住院治療的醫療行為越來越少。「住院日額買再多，如果住院天數不長，你也用不到，反而是手術或用藥本身的花費，住院日額險沒辦法給付，」因此，她建議，倘若預算有限，應該優先購買花多少、賠多少的實支實付險。
此外，李雪雯也認為，醫療險也適用「先定期後終身」的原則來節省保費支出，並根據自己的財務能力，每個月提撥一筆錢，到只進不出的醫療帳戶，「等到接近退休年齡時，這些平常的積蓄就會累積成一筆可觀的資金，到時候再考慮購買醫療險也不遲。」
第3件事：「揪團」買保險拿折扣優惠
李雪雯指出，正如同時下流行的「團購」，如果能夠找一群人一起買保險，也能向保險公司爭取到一些保費折扣。
第一個揪團的管道，透過銀行通路購買。李雪雯分析，透過銀行購買，可以享有1％～5％的保費折扣優惠，不無小補。第二個管道是公司的團體保險：因為團體保險一次投保人數可能高達數10人或上百人，可以直接跟保險公司洽談優惠的保費費率。保險公司為了爭取團體保險的業務，也會主動提供其他保險產品的加保方案來吸引客戶。不過要注意的是，大部分的團保僅針對在職員工，離職之後可能就失去保障，所以得先詢問清楚，再決定是否購買。
