剛畢業的小惠，月薪只有2.4萬元，薪水常常是左手進，轉手間就全花光了，加強保險想都沒想過；35歲的阿偉有車、有房，更有嬌妻及1個可愛的孩子，生活幸福美滿，阿偉認為自己是堂堂男子漢，必須肩負家庭責任，他常想，要努力工作給孩子受很好的教育。
阿鳳則是精明的現代女性，工作能力也備受肯定，每月收入5至6萬元，生活無憂無慮，有時候她想「自己一個生活也很不錯啊」；53歲的老張擔任某公司副總職務，前陣子媳婦剛剛生了孫子。他月收入10萬元加上分紅等，年收入可達200萬以上，年底還有一筆豐厚的年終獎金，存款上百萬元，還有幾筆不動產，打算60歲之後退休。
以上都是職場上班族的樣貌，他們努力工作，但是生活型態、人生目標大不相同，所以對於保單的需求也完全不一樣，因此針對不同時期，買保單就要仔細規劃。
年輕人加強儲蓄 建議：投資型保單
中國人壽行銷企劃部資深副理盧彥志表示，初出社會的年輕人需要的身故保障是最少的，同時也不需要養父母，家庭保障責任不重，買保單應以自己為重，儲存人生第一桶金最為重要。
新鮮人想要存錢、但是預算又不多，盧彥志建議，可以選擇投資型保單中的變額終身壽險，每個月存個3000至5000元，既有保障又可以儲蓄，而且若當月手頭比較吃緊，只要保單價值足夠，就暫時不需要繳交保費，等資金充足時，再多投資一些，作為日後買房、旅遊之用。
三明治族加強家庭保護 建議：定期壽險
若是已經結婚、生子的三明治上班族，身故保障就要多一些。不過，三明治族群上有父母、下有子女，買傳統型的保單保費很貴，盧彥志表示，可以選擇定期壽險，保費便宜、保障高。
對於三明治族群的保險考量，磊山保經副總龔立煒表示，除了基本的醫療保障之外，身故保障必須可以滿足車貸、房貸以及另一半和孩子10年的生活開銷，才算是完整的安全網。
不過，若投保終身壽險要滿足三明治族群的需求，保費相當昂貴。盧彥志認為，可以定期壽險補足，以定期壽險保額300萬元、保障時間20年，年繳保費也只要4000多元。
三明治族群還有一個重要的考量，就是孩子的教育基金，龔立煒認為，可以加強投資型保單的投資，從每年僅1萬多元增加至每年存6萬多元，等一定期滿之後就可以領出當作孩子教育費用。
上班族重健康 建議：醫療險
上班族每個時期所需要的保單不一樣，不論哪一階段，自己的健康還是最重要，健康醫療保障上必須健全，但是年輕人收入不多，收入有限的上班族可以考慮一年一約的健康險，保費一年也只有1、2000元就有醫療保障，最多保障到75歲。
行有餘力，仍還要加強終身壽險，盧彥志表示，年輕人未來有很多的變數，自身就要將醫療保障建構完整，不過因為年輕人的收入不多，預算不高，初期建議可以買終身醫療險搭配住院醫療、意外傷害及豁免保費等，年繳保費大約是1～2萬元，基本保障就已經足夠。
不過，現代人慢性疾病愈來愈多，若僅是醫療險保障安全網可能會有漏洞，因此年紀大一點，或者是預算寬鬆一點時，就可以考慮加強重大疾病險、癌症險，健康方面的保費就可調高到一年2～3萬元。
至於，如果決定單身、不婚及頂客族的上班族，就擔心一旦發生變故，沒有人照顧時，最好加買失能險、長期照護險等。
退休一族重生活費 建議：年金險
到了即將退休的年紀，上班族就是要好好規劃退休的生活，所以有固定的生活收入會比給家人保障還要重要。盧彥志表示，此時若要買保單最好能夠年金化，也就是到一定的期限之後，就可以每年領回，在退休後無生活收入時使用。
盧彥志提到，年金險也可以作為「一張保單保三代」的最佳代表，也就是說由父親替孩子買保單，年金領回時不但可以自己使用，等孩子長大或需要用錢時，也可以用在第二代身上，若退休身故之後，孫子也還有一筆錢可以運用。
此外，即將退休的族群也應該注意節稅規劃，尤其是贈與稅的部分，龔立煒表示，雖然每年都有110萬元可以免稅贈與給孩子，不過超過110萬元就要課稅，若改由買增額終身壽險，就可以可當保險給付轉移給孩子，避免被課稅的情況。
檢視保單好時機：結婚、生子
上班族在人生轉折上，例如：結婚、生子，都是保單健檢的好時機。但應該如何從哪些面向著手呢？
除了簡單的「雙十原則」也就是保費是年收入的1/10，保障是年收入10倍之外；上班族也要看看保費負擔是否會造成自己喘不過氣、買的保單是否有重複保障的情形；若有突發狀況發生，自己、家人是否會因此生活困難，這些都是檢視保單是否完善的方式
如果保費已經超過了負擔，盧彥志說，可以把重複、保額太高的險種，利用減額繳清的方式降低負擔，意即降低保額，如此一來保障仍在，卻不用再繳交保費，上班族的負擔也大大減輕，他提醒：「非有必要，不要輕易解約」
投保前請先問自己
目的 → 預算 → 險種
1.現在處於什麼人生階段？ 可以支付多少保費？ 有什麼商品符合需求？
2.需要多少額度才足夠？ 是否有重複投保的情況？
妥善規劃年終獎金、業績獎金
除了固定薪水之外，上班族年底通常會有一筆年終獎金，平常表現良好還會有業績獎金，雖然這些獎金算是額外的收入，但好好運用還是可以創造可觀的財富。錠嵂保經建議，可以將年終獎金、業績獎金分為3類：買保單加強保障、投資理財、儲蓄，最後則是生活開銷、娛樂之用，至於比例可以視自己目前處於何種人生階段進行調整。
年輕人：家計負擔相對較輕
1（保險）：3（儲蓄理財）：6（生活開銷）
中壯年：風險承受力較低，應該提高保障門檻
2（保險）：2（儲蓄理財）：6（生活開銷）
