個案分享》預約無憂晚年 他們這樣擬定終老計畫

45歲單身族》別人養小孩，她養保單 失能失智更靠得住

「我常跟朋友說，你們養個小孩，一個月要花上幾萬元，到老，小孩都還不一定會養你；像我現在，每個月只要花三千多元，就可保證以後行動不便了，一定有人養，這不是更值得？」四十五歲的黑姊（化名），目前單身、沒有成家打算，對於「無後」這件事，她語氣堅定地說，不論有無小孩，人生到頭來還是靠自己，不可能依賴任何人。

她不養小孩，她養的是保單。「我年繳保費四萬二千八百元買殘扶險，若年老身體出狀況，符合六級殘廢程度，每月可領到八萬元。用這筆錢來支應看護費及其他雜項開銷，應該還夠用，不會麻煩到其他人。」黑姊說，關於終老的規畫，並非一蹴可幾，而是邊走邊看、邊修正的過程。

特別是父親罹癌，讓她的體悟最深。「爸爸發現得到直腸癌時，已是末期，但他求生意志堅強，『抗戰八年』後離開。那段期間，全靠我們姊妹與母親輪流照料，錢就是不斷流出，大家都不敢細算，心裡相當恐慌，也能體會照顧者的身心，其實受到很大煎熬。」

另一個例子，發生在朋友身上。「朋友的爸爸，因腹腔開刀引發腸沾黏，容易消化不良，經常不是脹氣、便祕，就是腹瀉，必須往返醫院，進行引流治療；同一時間，媽媽竟確診罹患肺癌，治療肺癌的標靶藥物艾瑞莎，一粒就要上千元，朋友說，父母一個月醫療費要九萬元，真的只能坐在那裡哭。」

不論是自己遇到，或周遭聽到，類似案例都會觸動黑姊的敏感神經，隨時檢視自己的保障是否足夠。「初入社會時，我就買保險，但不是一開始就設定好，未來不婚不生、精明地盤算自己終老所需。就是很單純的人情保單，當時一口氣買了意外險、住院日額、實支實付醫療險、癌症險及終身壽險。」
 

修正規畫》 調整保單，符合現況需求

隨著年齡漸增，黑姊也有些積蓄；對她來說，有錢當然很好，但健康更重要，一旦身體出狀況，不須擔心醫療費用，是她對自己老後最起碼的要求。「因為工作關係，接觸的長輩、客戶多了，就會逼自己多想一點；於是三十歲前，我加買了重大疾病險，後來又增加到六十歲的定期壽險。」

陸續修正自己的終老規畫原因，除了對退休想法及老年需求，會隨著時間逼近，而轉換調整外，另一個重點，在於保險商品會推陳出新，過去買到的保單，理賠內容可能相對簡單，也未必最符合自身需求，但若推出更符合現況需求的保險，就有重新評估、增加的必要。

像早期的終身壽險保單，只有一至三級殘廢等級才能理賠，但現在保險公司推出多種殘扶險（殘廢扶助險）商品，有一至六級殘廢等級，即可按照比例給付的保險；也就是符合一級殘廢條件，每月給付五萬元，若達六級殘等級，就可理賠五○％，每月給付二萬五千元，依此類推，意外或傷殘規畫就可更周全。

又像是，隨著醫療技術進步，以及健保自費項目增加，過去最夯的終身醫療險，現在也比不上「實支實付」醫療險來得好用。「很多手術甚至不必住院，但雜項支出並不少，這時就要靠實支實付來補足保險缺口。」黑姊說。
 

強化保障》 利用殘扶險，因應失能

四十歲後，黑姊買最多的是殘扶險，目前共三張，其中一張是定期險，利用較低的保費，為「還能賺錢的身體」再強化保障。「我算過，若退休前身體出狀況，符合六級殘等級，光是這張定期殘扶險，每月就可再多給付五萬元，現在年繳保費才二千八百元。若六十五歲之後出事，定期險保單失效，但另兩張殘扶險給付金額也有三萬元，加上退休金，保守估計一個月至少能有五萬元。」

黑姊將保險視為最可靠的「孩子」，若老來失能，一年大概可有六十萬至八十萬元供她花用。「朋友質疑，一年花三十萬元買保險，包括終身壽險、醫療險、癌症險、兩張終身殘扶險及定期殘扶險等，如果用不到，這筆錢豈不太浪費？我不怕浪費，用不到就當是捐贈出去；我最怕的是，要用的時候，卻什麼都沒有。」