老後失能免驚！不靠政府的自保之道 熱門商品獨家特搜 教你買對長看險

六月初，行政院通過《長期照顧保險法》草案。這個為了照顧老年失能者的法案雖然立意良好，但立法過程從一開始就充滿爭議。政治大學風險管理與保險學系副教授彭金隆表示，其中不僅涉及世代剝奪的問題，更等於是全民加稅。

但反過來想，明年就將總統大選，政府此際甘冒大不韙，力推「類似全民加稅」的法案，背後凸顯台灣人民需要為老年長照準備的急迫性。

然而急歸急，淡江大學保險學系副教授郝充仁卻也憂心，「政府沒有那麼多稅收，當資源不夠，就只能限縮給付，或增加自費項目。」換言之，若考量政府財政，政府長照險的服務恐將只會愈趨「精簡」，對一般民眾來說，用商業保險補足長壽風險的缺口，仍然必要。

除長看險 類長看險與殘扶險受矚目

對於老後失能的風險，今年五十二歲的毛毛（化名）點滴在心頭。毛毛和先生兩人任職學校老師，勤快的毛毛晚上還到補習班教書，收入無虞，生活看似在安穩的軌道上運行。然而，毛毛二十六歲時公公心臟病突發，急救後成為植物人；隔年，毛毛的父親也因中風，喪失語言能力和自主行為能力。夫婦倆家庭先後遭逢巨變，公公臥病四年，毛毛父親從中風到去世共二十三年。

父親的失能除了造成家庭成員精神、體力的耗弱，更現實的是沉重的金錢壓力。直到公公逝世，毛毛夫婦共花費約兩百萬元，父親的開銷則逼近四百萬元。

毛毛坦言，「那些年我和先生認真工作，兩人縱然省吃儉用，除正常生活開支外，賺來的錢幾乎都用於負擔雙邊父親的看護醫療；即使兩人收入不錯，仍然完全無法儲蓄，更不用說旅遊休閒。」如影隨形的經濟壓力，二十多年來始終籠罩著毛毛夫婦，丈夫後來更因過勞去世。

歷經人生無常，毛毛坦言，不希望將來因自己生病拖累家人，「我個人買了三張重大疾病保險，兩張長期看護險，也幫兒子買了三張長期看護險和三張重大疾病保險。我們母子兩人這些保單，一年就要花費二十多萬元。」未來毛毛若不幸失能，保險公司將依失能程度每年支付二十至三十萬元的保險金；在多重風險屏障下，即使世事多變化，毛毛對於老後生活已然安心。

為確實防範失能風險，購買長看險是相對直覺的選擇，然而商品五花八門的保險市場，其實要屏蔽失能風險仍有兩道巧門能探詢——類長看險（特定傷病險）與殘扶險（殘廢照護險），上述兩者與長看險，並列市場最受矚目的失能看護保單。

三險種最大的差異就是理賠範圍。一九九五年市場就出現長看險保單，其理賠範圍是依目前政府對長期照護的定義，著重在生活自理能力，是否能自行更衣、沐浴等六項指標，並持續或預期失能達六個月以上。只是長看險因被認為保費較高，失能認定模糊，保單銷售始終慘澹。

郝充仁解釋，不同醫生對於病人的失能程度出現迥異診斷是極可能出現的情況，同時中間還有九十到一百八十天的觀察期，期間若病情好轉則保險公司無須理賠。富邦人壽協理洪瑞霙表示，傳統長看險還需每半年或每年定期複檢，證明失能狀態持續，因此理賠過程繁複，變數較多。

所謂類長看險，可說是保險公司針對長看險「認定困難」推出的改良商品。長看險是以失能「狀態」作為理賠要件，而類長看險是依「疾病」判斷理賠。換言之，只要受保人因罹患保單涵括的特定疾病，例如腦中風、癱瘓等而失能，持有醫生診斷證明書就能獲得理賠，中間也無須觀察期。

殘扶險則被市場視為「第二代類長看保單」，是以殘廢等級作為理賠依據的殘廢照護險。郝充仁說明，殘扶險初期主要是和意外險搭配銷售，若因意外導致身殘就得理賠，而殘廢等級的分類較失能明確，理賠範圍清晰。隨著保險市場發展越來越多元，殘扶險的理賠成因也由原本僅限於意外導致，擴張至疾病——如糖尿病導致的截肢失明，也可獲得理賠。只是，就現實情況來說，意外仍是殘扶險受理理賠的主力。
 

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保費比較 理賠機率為主要影響因素

一般來說，三險種的保費，如果都不保本，從最貴到最便宜依序是：長看險、類長看、殘扶險，主要影響因素是理賠機率。長看險即使存在認定困難，但理賠範圍卻是最廣的，無論是因為重大疾病或意外而造成失能，都能納入理賠；同時，它也是唯一保障因「老化」而導致失能的保單。

這三種保單看來是各有各的好，消費者到底要怎麼選才能挑到適合自己的保單呢？郝充仁認為二十至三十多歲的年輕人如果失能，最可能是「意外」導致，因此殘扶險會是較適合的選擇，同時它的保費也最低。另外對有家族病史與四十至五十歲的中壯年族群來說，「重大疾病」發生而造成失能的機率相對提高，類長看險會是不錯的選擇。事實上，根據衛福部在二○一一年調查顯示，造成身心障礙的原因，疾病約占四六．九五％，先天約一六．五三％，交通事故為七．一五％，老年退化為八．一三％。單就數據來說，疾病造成的失能，也是最該防患於未然的。

對於更高齡的民眾來說，郝充仁表示，購買保險的核心概念猶如堆積木，基礎醫療是最基本的，後續才堆疊重大疾病險，行有餘力的情況下再購入長看險；否則若因疾病造成失能，一方面缺乏重大醫療險的保障，另一方面還有九十天以上的觀察期得熬，將對財力形成莫大負荷。

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購買之前 先搞懂專有名詞、給付規定

搞清楚自己適合何款險種後，接下來該注意的就是保單上的細節。隨著老後失能風險的話題越炒越熱，提供民眾對抗「長壽風險」的長看、類長看險、殘扶險等商品，幾乎已經成為各家壽險業者的兵家必爭之地。目前保費市占率最大(根據保發公會截至一四年底統計）的前五家壽險業者國泰、中國、富邦、新光、南山等，亦正強打相關商品，從這些市占率領先的業者商品中，你可以更清楚看到三種商品的基本差異，同時，也能得到各種保單理賠或繳費的合理規範。

購買保單前，首要注意是豁免保費的有無，洪瑞霙表示，「豁免保費就是幫保單再買一份保險」，以類長看類型保單來說，就是一旦發生全殘及保單條款所定義的特定傷病，將不需要繼續繳交剩餘保費，減少保障中斷的風險，並享有保單提供的終身保障。

磊山保經業務副總經理兼任首都分行執行長陳綺芬提醒，保險公司會提供保戶購買額外豁免範圍的選項。例如原本保單豁免範圍只提供到一至六級殘，可以加購至一至十一級殘。對於風險屬性保守的保戶來說，不失為精打細算的選項。

另外，長期看護型保單其實都設有給付上限，據估算國人一生中需長期照護的時間約七．三年，因此保戶須留意給付上限至少得超過推估年期。

部分殘扶險保單設有保證給付，保證給付是指，若保戶於保證期間內不幸身故，則保險公司將剩餘期間的理賠保險金，以特定貼現率付予家屬。陳綺芬解釋，某些保單則設有可一次將保證期間內的保險金整筆領出，等於給保戶更大的財務選擇權。
 

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