退休族在老年累積了一大筆的退休金，一般人把退休金整筆存在銀行戶頭，這時可能會有幾種狀況發生:
1.自己的衝動投資會帶來無法彌補的後果，2.一大筆錢會引起其他人的覬覦............
問題來了，當退休族在老年累積了一大筆的退休金，一般人把退休金整筆存在銀行戶頭，這時可能會有幾種狀況發生：
1. 自己的衝動投資會帶來無法彌補的後果。
當一大筆錢放在銀行帳戶，理專可能視其為"大咖"客戶，慫恿其做其他投資。還記得2008年金融危機時，有些退休老兵也深陷在雷曼兄弟連動債的風波中，因為理專告訴他:連動債就像定存，可以固定領取配息，因此有些老兵把賴以維生的退休金投入購買連動債，後來其結果當然是可想而知，當虧損80%本金時，老兵的退休生活就無以為繼了。
2. 一大筆錢會引起其他人的覬覦。
有的是不肖子女貪圖父母親的退休金，或是詐騙集團的詐欺，身擁巨款的退休一族常常就成為詐騙的受害人。
3. 萬一自己年老時失智，生活無法自理。
此時連生活都無法自理了，更何況是處理自己的財產?
除此之外，退休後的老人看護問題，也是現在做退休規劃時必須一起考量的因素，因為它所需的費用可能數倍於退休日常的生活費用。而這方面卻又無法在保險公司的醫療險獲得給付，因為醫療險都是有住院的事實才能獲得給付，但是老人看護多數是居家照護：復健、居家護理、三餐煮食......等等非住院的看護行為，這些根本無法從醫療險獲得給付。一般人行動無法自理，想要聘僱家庭外籍看護工，可能都有資格上的問題，如果想聘僱本國看護一個月至少要5~8萬元。因此在老人看護費用準備，在做退休準備實在很有必要把它一起納入考慮、多做準備，保守估計這樣的花費，一個月至少約需要10萬元。
而為了避免退休後身邊擁有一大筆錢，引起其他人的覬覦，安養信託是一個可以考慮的方式。
這樣的退休安養信託，由自己當委託人，與受託人(一般為銀行)簽訂信託契約，委託人將其財產轉移至該信託內，成為信託財產(例如1,200萬的現金)，由受託銀行依信託契約內容，分散運用於各種金融工具例如：存款、國內外共同基金、債券及股票等理財工具，並依委託人的需要，定期或不定期將信託收益給予受益人(可為委託人本人或委託人指定之人)，作為生活費、醫療費、看護費用等，以確保老年生活品質。 如此一來，因為財產已經移轉至信託，可以避免受託人因為一時的衝動投資，或是是旁人的覬覦或是詐騙，讓自己的退休生活發生問題。
那要以多少金額做信託呢？可以概算一下，在投資報酬率預設於3%與5%下，每月可以提領多少金額當成退休生活費？假設一是退休後的期間是20年，如果每月提領，在第20年底正好把本金都用完；假設二則因為提領金額較少，只用提領的金額來支應退休後的生活費，假設三是當可提領的金額更多時，還可以支應老年看護費用的狀況，試算結果如下圖。
信託金額 | 用途 | 退休期間 | 報酬率/月領金額 | 銀行定存 | |
3% | 5% | 利率1.35% | |||
500萬 | 退休金 | 20年 | 27,660 | 32,860 | 23,757 |
800萬 | 退休金 | 20年 | 44,257 | 52,577 | 38,011 |
1,200萬 | 退休金 + 老年看護 | 20年 | 66,386 | 67,766 | 57,017 |
1,500萬 | 退休金 + 老年看護 | 20年 | 82,982 | 98,583 | 71, 271 |
在法律上也對委託人做了保障，信託法規定受託人不得以任何名義，享有信託利益。（信託法第三十四條），且除有信託法第三十五條所列事由（經受益人書面同意，並依市價取得信託財產…等）之外，不得將信託財產轉為自有財產，或於該信託財產上設定、或取得權利，這樣的制度設計，可以確保信託受益人之利益。
而為了避免發生萬一委託人無行為能力的狀況，在信託契約簽訂時，都會設置一名「信託監察人」以監督信託是否有按照信託契約內容執行。信託監察人的權限包括信託監察人得以自己名義，為受益人為有關信託之訴訟上或訴訟外之行為（信託法52條）：包括信託財產之管理方法因情事變更，致不符合受益人之利益時（信託法16條）、受託人違反信託本旨處分信託財產時（信託法18條）、受託人因管理不當，致信託財產發生損害或違反信託本旨處分信託財產時（信託法23條）......等等狀況，信託監察人都可以自己名義，為維護受益人權益，而提起有關信託之訴訟，可見其角色是相當重要的。
一旦信託成立後，受託人（一般是銀行）會依照委託人的在信託契約中的指示，定期或不定期將信託收益給予受益人（可為委託人本人，或委託人指定之人），作為生活費、醫療費、看護費用等，以確保其退休後生活品質。
在實務上之作法，因為必須考量到委託人全面性的需求（節稅、財產移轉傳承、依照自己的意願分配財產、希望可兼顧公益…等等），因此如果能夠由具信託與理財方面專業的財務顧問，協助處理信託事宜會比較妥當，因為信託期間一般都比較長，透過財務顧問的協助，可以提供信託契約內容的擬訂、投資標的的投資管理、以及後續可以擔任信託監察人，監督信託的正確執行。
信託如果在成立之初就考量的比較完整，就比較能按照委託人的意願來處理相關的財產。而信託契約內容的訂定是相當重要的，它必須是能完整貫徹委託人的意願，正因為它的內容訂定都是客制化的，可能每個信託都有不少的差異性。常見的規劃方式例如，委託人與受託人（例如銀行）約定，以委託人最後生存日為信託期限，當委託人不在時信託就終止了。而在信託期間內，受益人是本人跟配偶，可以享有信託收益，信託期滿後則是以子女或公益機構為信託財產歸屬人，信託結束時，受託人會將信託財產交給委託人指定的受益人，這樣子的規劃，不但自己的老年生活有保障，亦可照顧後代子女，可以做到「利己、利人、利他」三方都贏的結果。
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新北市勞工大學2013年9月11日開課的財務顧問訓練班，已開始報名
預告影片：http://www.youtube.com/watch?v=sN8ODPuXB8g
授課大綱: http://uni.labor.ntpc.gov.tw/HP0/HP06_show.asp?id=7358
內湖社區大學2013年9月秋季班課程「理財新主張，理財一點就通」大眾理財課程，開始報名中！
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授課大綱: http://www.nhcc.org.tw/nhcc/course/course_show.asp?news_id=133009
對本內容有疑問？或者需要其他EAP（員工協助方案）或理財規劃上的協助嗎？您可以來信：jose.b123@gmail.com 或是上我們的網站：http://www.ifa-cfpsite.com、http://www.lifemoney.cc，接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師，員工理財規劃諮詢（E-mail, 電話或是駐點諮詢），或個人/家庭理財規劃諮詢
作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。
部落格：1. (大眾)理財與人生 http://ez-financial.blogspot.tw/2. (財務顧問) IFA財務顧問網 http://lifemoneyblog.com/
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