運用定期壽險彈性補足人生保障缺口

首先在投保壽險時到底需要投保多少保額？比較常看到的說法是保費應該是收入的十分之一，這樣的說法太過籠統，單以保費來做計算並不合適，同樣的保費，但是買到的保障額度可能天差地遠。另外一種算法是用自己還可以工作的年期與收入來計算，例如預計還有20年工作生涯、每月薪水6萬，他所需要買的額度是：6萬x12個月x20年=1,440萬，這種算法又太過於簡化，它並沒有去考慮家庭負擔等因素。

在理財規劃的實務上我們常用的計算方法，是用一種比較貼近實務的算法，以他所需要的準備(A)，去減去他已經有的準備(B)，所得到的值(C)是他所需要購買的壽險保障額度。這其實是一種家庭資產負債表的概念，假設這個人發生風險的當下，壽險的給付額度可以幫他清償掉家庭的負債、貸款等，另外提供一筆金額讓他的家人有緩衝時間做應變（例如配偶需要重新學習工作技能，以便回到職場工作等等調整)，完成心願(讓子女完成學業、有能力獨立自主等）。

這裡面的A與B就包括了：

A. 所需要的準備：
1. 每月日常生活費乘以希望留給家人的保障年期
（當發生風險時，家人會面臨突然失去家裡重要（也許是唯一的）家庭經濟來源的狀況， 可能需要重新學習工作技能， 以便回到職場工作等等調整， 這項目代表您預計留給家人的經濟緩衝準備）
2. 未償債務（信用貸款、卡債、其他債務）
3. 房屋貸款餘額
4. 子女教育金準備
5. 最後一筆費用（醫療費用、人生禮儀最後處理費用）
6. 留給父母的孝養金

B. 已有儲蓄準備：
1. 已有儲蓄準備（定存或已有投資, 可以立刻變現者）
2. 壽險有效保額（契約有效的保單中的壽險額度）
3. 其他的準備
例如在勞保中的身故給付或是團體保險裡面的壽險保額等，為什麼不算意外險？因為意外險是要因為意外事故身故才給付，如果是生病身故是不會給付的，因此我們計算時一般是以壽險的保額為主，並未算入意外險的保額。

A跟B都知道了，這時候(C)也就是他所需要購買的壽險保障額度，算法是C=A-B。
C知道了，那如何套入你的財務規劃當中呢? 例如說C=1,000萬，你需要的保障額度是1,000萬。
這時候壽險你可以有二種選擇：終身壽險或是定期壽險，終身壽險的定義是它是終身的，保障一直到被保險人身故為止。一般又分為A：你在繳費一定年期後不用再繳費型，與B：終身繳費型。那如果是定期保險的話，它只保障一定的期限，過了期限就完全沒有保障了，例如買了20年期的定期壽險，在第21年身故，是完全領不到保險給付的，因為保險的保障已經結束了。你一定會說：那定期險不好啊，沒有保障，二者的差別是定期險的保費相當低，舉例以30歲男性保額100萬計算，繳費20年的終身壽險要年繳29,300, 但是保障30年的定期壽險只要繳6,210一年，這代表的意義是：

1. 同樣的保費，你購買定期險，可以買到比終身壽險多將近5倍的保障。
2. 如果預算有限，定期險可以用低廉的成本，買到跟終身壽險一樣保障額度。

很可惜的是，定期壽險在台灣普遍接受程度不高，一方面是業務員較不願意主動推薦客戶購買，再者是消費者先入為主的觀念，認為終身型的會比較好。

不過就財務規劃的觀點，你可以思考幾件事情：
首先是我們前面所說的計算所需的保障額度，其中幾個決定額度的因素是:給家人的保障、子女教育基金、房屋貸款等等，這些一般在20、30年後，當你60歲左右時，那時子女都已長大成年、可以獨立了、房貸也已經繳完了，事實上這些因素已經不再存在了，那你還需要這麼多保障額度嗎？還是你會希望一開始就有多4、5倍的保障比較實在？因為你負擔比較大的階段是小孩成年以前，因此你需要更多保障，而不是一開始就比較不足的終身保障。

第二點是終身壽險保障額度一般是固定的，如果從通膨的角度看的話，這樣的固定額度是隨著時間過去，一直在降低它的真正價值的，以3%通膨來算，100萬的保額30年後的價值，會相當於現在的41萬，所以你認為它是終身保障有那麼必要嗎?

在整體財務規劃上，它也必須與你的預算做配合來考慮，千萬不要買了一堆保險超出自己的預算，每年繳費都很吃力，甚至於讓保單停效，這都失去買保險的意義了。如果能夠在當初做保險規劃時，就先做好財務規劃，把自己與家庭的財務目標訂出來，再根據自己的狀況算出需要的保障額度，然後配合預算，比較各個商品的成本效益後再投保，這樣的投保過程就是根據自己的需求來決定的，比較能符合自己的需求。之後只要每半年、一年，或是家庭工作狀況改變（結婚、生小孩、失業等），再做定期的檢視，看是否需要調整就好。

當然定期壽險還是有它的某些特性是你應該了解的，定期壽險指的就是只保障一個固定年限，過了這年限保障就消失了，你必須注意它的保障年期是多久，在那之後是否需要再另外購買另外一份保單來延續你的保障？再來是定期壽險，因為不是終身的，所以它的現金價值並不是一直成長的，以終身壽險來說，因為它的保障期限是到身故為止，因此它的現金價值會隨著時間而增加，但是定期壽險是時間愈久，它就愈接近保單的到期日，因此保單的現金價值反而是在接近到期日前就會開始降低，以30年期的定期壽險為例，大約在第22年開始就會開始下降，一直到歸零為止，萬一你中間需要做保單的變更（更換險種、延長年期等等），這些因素是你必須要考慮到的。

一份保單因為年期很長，一般都在10年、20年，甚至更久，它也無法像一般的金融商品一樣，隨時可以中止，如果購買了在中間做解約，可能會有相當程度的損失。因此如果投保前做好評估、了解自己的需求，也能夠根據自己的需求來購買合適的商品，對自己會是比較有利的。（保險商品內容各家保險公司都有差異，可能與本文內舉例之保費數據不同）

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

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