教育金退休金同時準備 重大疾病險優先防癌險

阿忠今年四十歲、妻子三十六歲，兩人育有兩個孩子，長子十歲、次子六歲。阿忠年薪約一百萬元、太太則為六十萬元，阿忠目前背有一千萬元房貸。有限的預算要做好全家人的保險規畫，應該怎麼做？

四十世代族群
子女小、父母老，還有房貸在肩扛

威盛保經總監賴慧珠表示，四十世代族群的標準特色就是子女小、父母老，還有房貸在肩扛；當然，為了讓自己老後好過，退休金規畫勢在必行，就算夫妻倆都是上班族、有不錯的收入，但面對多樣開銷，確實常常心有餘而力不足。

這時候保險規畫就得從夫妻的收入來回推，怎麼樣可以保得最齊全，而不是從需要什麼來安排。舉例來說，阿忠希望買一張終身型的重大疾病險，但從預算來看行不通，阿忠就得退而求其次，以定期型的重大疾病險來規畫。

從雙十原則來看，保險費應該控制在收入的十分之一以內，至於保額則應該為收入的十倍。再從理財金三角的觀念來說，風險規畫（保障）的合理比重，是家庭年所得的一○％，理財規畫（儲蓄投資）為三○％，其他才是生活所需。

阿忠夫妻的家庭年所得一六○萬元，因此，應分配至風險規畫的金額應控制在十六萬元以內，理財規畫、也就是儲蓄部分則為四十八萬元。這當中要注意的是，小孩的保險費不納入夫妻的風險規畫中，而是當作生活所需費用的一環；至於孩子的教養金，則屬於夫妻理財規畫的一項。

對於像阿忠這樣的四十世代夫妻，究竟整體保險規畫要注意的重點有哪些？

重點一：保障一定要做足

以雙十原則來看，阿忠的保額應該要做到一千萬元，至於太太則應有六百萬元。

若精算家庭開支，則阿忠與太太的保額如下：房貸一千萬元＋兩個子女至大學前的教育費二百萬元＋生活費用約八六四萬元（假設月開銷六萬元，一年為七十二萬元，並且應準備老二上大學前的十二年生活費）＋緊急預備金三十六萬元（一般要準備六個月的生活開銷）=二一○○萬元。

阿忠的收入占比五分之三，保額為：二一○○萬元×○．六=一二六○萬元；阿忠妻子的收入占比五分之二，保額為：二一○○萬元×○．四=八四○萬元。

從目前的保單內容來看，阿忠的壽險保額五百萬元、意外險保額五百萬元，加起來總保額為一千萬元；太太的壽險保額三百萬元、意外險保額三百萬元，加總起來則為六百萬元，雖符合雙十原則的規畫，但並非全數以壽險保額來規畫，而是納入意外險，讓整體保障能達到需求。

對此，賴慧珠表示，以阿忠四十歲的年紀來做壽險規畫，會面臨保費偏高的難處，以保費相對便宜的定期壽險來說，一百萬元的保額、每年保費要七千元，如果將阿忠的意外險五百萬元保額全數改為定期壽險，每年的保費就要多出三萬五千元，這樣一來，將超出風險規畫應控制在家庭年收入一○％的原則。從此可知，保險規畫越早做越好。

威盛保經總監

保險規畫人：賴慧珠

資歷： 曾任醫護人員，MDRT 美國百萬圓桌會終身會員

重點二：醫療險日額應達五千～六千元

曾為醫護人員的賴慧珠對於醫療險的規畫，認為住院病房日額至少要做到五千～六千元。她解釋，一個事故發生後會產生三種費用：病房費及醫材費、看護費，另外就是收入中斷、支出卻不斷的壓力。根據健保局的統計，民國一百年時，國人年平均住院日數是十．二一日，平均每次住院費用為四萬六一六八元，換算下來，每日住院費用為四五二二元，「從這樣的數據來看，醫療險日額五千～六千元其實只能算是基本款。」再說身為家庭的經濟主要來源，一旦住院，收入便會中斷，薪資補償因此也要納入考量。

以目前的保單來看，阿忠與太太的醫療險規畫都是終身醫療險日額一千元，搭配兩家實支實付醫療險：全球日額三千元及遠雄一千元，總計五千元，會搭兩家實支實付醫療險，主要是理賠時提高醫療雜費自費的考量，而且遠雄雖然須要「正本」收據才能理賠，但全球接受「副本」理賠，可同時申請不衝突，卻有加乘效果。

過往保單規畫中，防癌險是重點內容，但隨醫療技術進步，很多癌症的治療都在門診進行或住院天數很少。而一旦罹癌，最大的花費有兩項：標靶藥物及長時間養生。但防癌險對於這兩項最大的開支並不給付。

重點三：重大疾病險優先防癌險

相對來說，因為重大疾病險採取的是一次性給付，也就是只要保戶確定罹癌，拿到醫院診斷證明書後，就會拿到一整筆保險理賠金；保戶可以自由運用這筆理賠金，等於最大的兩項花費可由重疾險來支應。

在阿忠與太太的醫療險規畫中，未見防癌險的內容，而是加入重疾險附約一百萬元，此保單可續保至七十四歲，阿忠年繳保費約八千元、太太則約六千元。

重點四：長照險讓傷殘壓力大減

越來越老的社會，難免有長照需求，但長期看護險普遍存在不實用的問題，保費貴之外，還限制重重，且每年還要檢查一次，這使得很多失能的人無法得到保險的照護。

「長照險成了另一個替代選項。」賴慧珠指出，這類商品並不多見，有些結合在壽險裡依一定比率給付，也有些以附約形式出現，例如全球人壽殘廢照護終身保險附約必須搭全球儲蓄險一起出單，但該保單的好處是，一～十一級殘，殘廢保險金整筆一次給付；一～六級殘，按月給付殘廢生活扶助保險金，也因結合儲蓄險可同時做退休規畫。

以阿忠與太太保額五十萬元為例，確定一～十一級殘先領二．五萬～五十萬元殘廢保險金；確定一～六級殘，每月領取○．五萬～一萬元，最高可領四五○萬元。

重點五：子女教養金每人需準備百萬元

一般來說，上大學後的教育費一年約二十萬～二十五萬元，因此四年約需準備一百萬元，目標設定了，接下來就是找到適合的產品。阿忠的老大再過八年上大學，老二則是十二年後上大學，市面上並沒有八年期或十二年期的保險商品可選擇，因此以六年期及十年期儲蓄險做替代。

儲蓄險的商品有個好處，如果沒有提領出來，可以複利滾存。因此，若屆時阿忠身邊有另外的儲蓄，也不見得要動用這筆教育金，可彈性做運用；但，對於子女教育金要有起碼的準備，大學教育金是基本盤，如果打算出國念書，則一年約需百萬元，出國兩年得再準備兩百萬元。
四十歲才開始儲存退休金，要趕進度了！理論上靠投資來攢退休金較有「效率」，但如果對投資一竅不通，就可考慮以儲蓄險或年金險做規畫。目前的規畫內容是，阿忠以儲蓄險搭配投資型保單來準備退休金，太太則全數以儲蓄險來安排。

重點六：退休金規畫一定要啟動

無論是儲蓄險、年金險或投資型保單，都不是單純的「保障型產品」，理論上，應該是在其他所有保障都已做足、且仍然行有餘力的情況下再做考慮，其最大優點在於「確保你的錢不會用在別處」。整體來看，阿忠夫妻的保障已經做足，而且阿忠與妻子的責任，可在兩個孩子上大學後稍稍卸下一些，特別是教育金已準備妥當。因此納入儲蓄險與投資型保單，尚稱合理。

另外，既然已經有了「保守型」的儲蓄險作為累積退休金的部分布局，夫妻兩人若仍有餘裕資金，其實可考慮用稍微積極的理財工具，加速累積退休金。