經濟責任加重 大事先顧 有餘裕再照顧小事

過去五年，陳士豪經歷人生幾件大事；先是大學畢業、出社會找工作，接著交女友、買房，隨後步入婚姻，才滿一年就又升格當爸爸，好像趕進度似的，搶著把事情一口氣做完。

三十一歲的他，每月收入四萬多元，含獎金年收入約六十萬元；在同學之中，薪資狀況算還不錯。但，他心中卻不踏實。因為他是「三明治族」（同時須奉養父母與子女，薪水受壓縮的族群）。

雙十法則：
保額是年薪十倍，保費是年收入十分之一

「生產後，太太請育嬰假在家帶小孩，之後要是決定不回去上班了，我就得一個人扛家計，經濟壓力真大。」陳士豪表情無奈地說，「當了爸爸後，常會胡思亂想，要是自己有個三長兩短，這個家就慘了。」朋友告訴他，責任愈大，愈要有風險意識，該有的保險保障，一樣也不能少。

講到保險，陳士豪一個頭兩個大，完全沒概念。「保險業務員總是告訴我，這很重要，那也很重要，什麼都要加一點，原本生活開銷就很緊了，還要再增加保險預算，就讓人很猶豫。」

步入三十歲後，像陳士豪這種從單身變已婚、從無殼到有殼的人，都能感受到經濟責任變重的壓力。「六、七年級生對於人生風險有Fu，但無感；感覺好像會發生事情，但是馬上會轉過頭『呸呸呸』，覺得應該不會這麼倒楣吧。這時候，只有用最基本的『雙十法則』，才能把保險保障意義簡單化。」磊山保險經紀人首席顧問李佳蓉說。

她解釋，所謂雙十法則，即保額必須是被保險人年薪的十倍，保費則是年收入的十分之一。像陳士豪年薪六十萬元，在不考慮其他因素下，他就要在保費六萬元內，將基本保障做到六百萬元；以十分之一收入，買十倍保障。

「從事保險多年，我就曾理賠過患有青光眼、最後導致全盲的案例；那年輕人才二十八歲，原本去美國念書，後來卻失明回國，壽險部分全賠。如果有一定額度的壽險保障，他就能得到較好的照顧，家人也能獲得喘息。」李佳蓉表示，如果不幸身亡，也是同樣的道理。

但要注意，如果三字頭的年輕人，年薪只有三十萬元，卻要以三萬元買到三百萬元的保障，就有商品選擇上的問題。「基本上，在保費預算有限情況下，都是以保障型商品為主。」李佳蓉提醒。

她強調，坊間熱賣的投資型保單是一種「複合式」商品，即「定期險」加「基金投資」二合一概念；這樣的產品內容，易引起一般人混淆，並造成灰色地帶。若是有基金投資需求，就應該直接向資產管理公司公司或銀行購買基金，千萬不要搞錯方向。

因為投資型保單與一般壽險一樣，也有行政費用，也就是「前置費用」收取問題。若以投資為目的，就會有投入大筆金額，卻只有少部分資金流入基金帳戶的情形，保戶必須特別留意這一點。

至於定期險，對收入有限、又須做到雙十原則的三十世代來說，是更經濟實惠的選擇。「相較投資型保單，二十年定期險保費更低，符合三明治族以小錢買大保障需求。但要注意，二十年過後定期險到期，保戶要再投保，金額就會變高許多。」李佳蓉提醒，隨著三十世代職場能力提升，薪資所得提高，保險商品也要跟著調整；商品沒有好壞，重點在符合自己的預算下，做到最適合的保險需求。

買了房子，生了小孩
雙十法則加房貸，再加小孩教育金

像三十歲階段的單身族，用雙十法則方式投保即可；如果步入婚姻，有了房貸，合理的保障額度，就要把房貸金額加進來。例如，陳士豪年薪六十萬元，在雙十法則下，他的保額應有六百萬元；若房貸有六百萬元，他的保額就必須包含房貸部分，增加至一二○○萬元。

李佳蓉表示，如果夫妻倆都有工作，那房貸部分可各背負三百萬元，也就是兩人的保額要各加三百萬元；但更加理想狀況，是夫妻倆都能承擔「足額」的房貸，如此一來，任一人不幸身亡，留下的一方也就不必再為房貸傷腦筋，若行有餘力，建議可朝這方向努力。因為步入三十歲後，能力會愈來愈強，責任也愈來愈重，保險規畫可先求有，再求好。

計算保額就像堆積木
確實了解才能撐得住長期繳費

換句話說，頂客族（雙薪，無子女）保險方式不用太複雜，只要雙十原則加上房貸，先求及格就好。但若情況相反，夫妻只有一人在工作，還有小孩，那所有保額就必須放在賺錢的人身上。

「我常比喻，就像家裡後院有一台機器，不眠不休、二十四小時地供應電源，以確保夏天有冷氣，冬天有暖氣，要洗澡還有熱水，一分鐘都不能停。如果這台機器價格是一百萬元，為確保家庭供電正常，這台機器的保障就是一百萬元。」

因此若有小孩，最基本的保障額度，就是雙十法則加房貸，再加小孩教育金。以陳士豪為例，妻子目前暫不打算工作，房貸還有六百萬元，加上小孩教育金規畫一百萬元，他個人壽險保額部分，就必須做到一三○○萬元；有了這筆錢，第一步須先繳清房貸，再來要將小孩的教育金先存下來，剩下的才是日常生活所需。這筆錢可讓妻子，甚至父母再用個五到六年，家人便能有喘息、調整的空間。

「一人工作，有房貸又有小孩，對家庭經濟支柱來說，是最辛苦的狀況。保險要做的，就是在大事發生時，把家庭顧好。小事不怕，就怕出大事時沒辦法處理。」李佳蓉說，人生進入三十階段責任漸重，如何計算保額，取決於自己有多少負擔。

單身族以雙十法則做好基本保障，可孝養父母；進入家庭後，房子、孩子逐一報到，保障額度也應隨之增加，就像堆積木觀念，不是憑感覺，而是透過理性思考，了解保障的意義、確實知道數字是怎麼來的，才能撐得起長期保險。

「理解合理的保障額度後，接下來就是分配問題。也就是決定『必保險種』的優先順序。」李佳蓉指出，壽險就像一棵樹的主幹，一棟房子的地基，樹幹、地基要先穩固，才來照顧枝幹、談裝潢。「就我的優先順序排列，首要附加的是癌症或重大疾病險，其次是意外險，再其次才是醫療險。」李佳蓉指出，癌症優先保的原因，在它是長期抗戰，時間一久會拖垮經濟，且不是住院就能解決問題；重大疾病險也是同樣的道理，若有能力就都買，有預算限制，就先買癌症險。

她認為，癌症、重大疾病及意外這些會拖累家庭經濟的「大事」必須先顧好，還有餘錢再看可以照顧什麼小事。有些保險業務員會強調醫療險的重要，但前提應該是先做好壽險、癌症或重大疾病及意外險後，有餘力再來買醫療險。

磊山保經首席顧問 

保險規劃人：李佳蓉

資歷：  23年

三字頭族群保險首要條件：
先檢視自己背負多少家庭責任

中國人壽理財規畫師黃仁志建議，三明治族群在做理財規畫時，可將資金分成三部分，即生活支出不得超過收入的五成；投資理財活動應占收入的四成；而保險規畫則要占收入的一成，正好呼應雙十原則。

「值得提醒的是，新手父母在迎接家庭成員報到時，應先檢視自己的保障夠不夠；很多父母會急著幫小孩投保，其實是本末倒置。另外，結婚後夫妻應重新檢視保單，若婚前已有投保，保費又是父母出，保險受益人部分就很難開口向父母要求更改。」黃仁志說，遇到這種情況，就算之前有保險，婚後受益人也未必是配偶；為保障另一半，就要考慮是否再買一張保單。

保險內容、保障額度、保費預算，隨著人生階段不同，責任有別，風險規畫方式也相對主觀；儘管人的想法各異，但先顧大事，是保險首要條件。對三字頭的族群來說，要在保障與預算之間求取平衡前，不妨先檢視自己背負多少家庭責任，以更有邏輯的方式，算出自己最合理的保障。
 

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