善用定期險、附約 繳低保費享高保障

二十六歲的新茹（化名）與多數年輕人一樣，只知道存錢投資，卻忽略自己已獨立謀生，應該先有妥善的保障。早在她五年前開始工作時，媽媽就提醒她買保險，但她完全聽不進去。「薪水不到三萬元，既要付房租，又想要投資。」看不到立即效益的保險，自然被丟在一邊。

今年四月上旬，她與往常一樣騎摩托車上班，卻在台北市仁愛圓環附近與一輛小客車擦撞。心有餘悸的她很慶幸，只傷到腳踝，雖短時間內沒辦法騎車上班，但還不至於影響工作；然而，這場突如其來的意外，讓她意識到保險重要，下定決心為自己規畫保單。

磐石保險經紀人公司的處經理黃金日說，現在保費偏高，手頭拮据的年輕人更要精打細算。在幫新茹規畫保單前，黃金日特別花時間了解她的收支狀況，以及希望得到的保險需求。

▲點圖放大

重點一：用底薪的一成規畫保障，不計入非穩定的績效或年終獎金

目前，新茹在一家私人醫美診所當護士，每月固定底薪三萬元，除此之外，每月還有業績獎金。保險專家總是建議，保費不能超過薪水的一成，但該不該將業績獎金或年終獎金算在內呢？

有二十年保險資歷的黃金日認為，每月收支很緊繃的人，應該用最保守方式規畫。績效獎金隨公司營運起落，每個月能拿多少說不準，對年輕人來說，這種不穩定收入最好不要計算在內。

扣掉房租與日常生活支出後，新茹每月約可結餘九千元。經雙方溝通後，她決定以月薪的一○％（三千元）做風險保障，另外五千元拿來儲蓄或投資。「年輕人用一個月三千元，一年三萬六千元來規畫，可以把基本保障做好。如果願意再從儲蓄投資撥出部分錢買投資型的保險商品，二者結合，就能把保障做到面面俱到。」黃金日很有信心。

重點二：有骨折、住院津貼的定期意外險，保費僅還本型意外險的三十分之一

每天騎摩托車上下班，最容易發生意外風險。意外事故可能導致的醫療、工薪資損失，甚至嚴重殘廢到無法工作，正是新茹最擔心害怕的事。

黃金日說，針對這項保險需求，要用意外險以及殘廢險來保障。萬一發生不幸，可以拿保險理賠來彌補不能工作的財務損失，讓自己不會成為家人的負擔。

「年輕人最常發生的，就是交通事故造成的骨折。」黃金日強調。骨折需要一段時間休養，這時期會損失工作收入。所以，幫年輕人規畫意外險商品時，除了有最基本的死、殘給付外，還著重骨折與燒燙傷意外給付。

市面上有很多囊括住院醫療或特定事故休養金的意外險可以選擇，但保費差距很大。如果選擇還本型意外險，保費幾乎是同保額定期意外險的三十倍。

「年輕人絕對不能買還本型險種，一買就吃掉所有預算。」而定期意外險很便宜，每年花三千多元就可以得到足夠的保障。而定期意外險又分產險公司與人壽公司的商品，在相同保額內容下，產險公司的保費比較便宜。

▲點圖放大

重點三：用壽險保額補足因疾病導致的殘廢風險

從保險觀念看，新茹是單身，也無須給父母孝養金，等於完全沒有家庭責任，所以理論上可以不必考慮壽險，因為壽險身故金是留給家人的保障。

然而，在黃金日的保單規畫中，仍有高達三一六萬元的壽險。為什麼？

黃金日說，意外險保的是因意外而引起的殘廢，但若是疾病所導致的殘廢，例如中風，就不在給付範圍內。過去有失能險可補足疾病殘廢風險，但因為失能險認定不易，糾紛太多，已在市場消失，現在只能用壽險與殘廢險來替代。

「壽險雖然是身故給付，但別忘了，萬一全殘也能得到全額給付。」黃金日說。以她幫新茹規畫的二百萬元意外險，三一六萬元壽險來說，萬一發生交通事故而全殘，意外險與壽險都會理賠，總金額可達五一六萬元；但若是中風而引發全殘，壽險會理賠，意外險則不行。

「早期，大家認為年輕人發生疾病的機率比較少，現在其實已經不一樣了，無論是中風或糖尿病都有年齡下降的趨勢。」黃金日認為，年輕人也應該把因疾病而殘廢的風險考慮在內。

買壽險的另一原因是，與生病相關的醫療險、重大疾病險及防癌險都有主約、附約形式。所謂主約就是可獨立購買，而附約則須依附在壽險主約下，買了主約才能買附約。

重點四：用附約買醫療與重大疾病險，保費便宜一半

附約最大好處就是保費便宜，像重大疾病險與癌症險，保障內容與主約差不多的附約，保費可以便宜近三成到一半。

但是，買附約有兩個缺點。第一、只要主約終止或理賠失效，附約也跟著失效。第二、有人為了貪圖便宜的附約，而買了不該買的主約，等於亂花錢。

但是，由於新茹本身還需要壽險保障，在壽險主約下搭買醫療險附約，不僅符合她的保險需求，同時也能達到降低保費的目的。

黃金日說，附約醫療險是定期險，通常一年一約，如果覺得一定要有終身醫療才安心，可以等到收入增加後，再來買單獨的醫療主約。

在壽險的選擇上，一位三十歲男性，若要購買三百萬元保額壽險，二十年定期險年繳九六○○元，變額萬能壽險（投資型保單）年繳二萬八千多元，二十年繳費終身壽險則是七萬五千元。

重點五：善用定期險，用低保費買高保障

對年輕人來說，壽險搭醫療附約可讓整體保費下降。然而，終身壽險成本很高，預算不多的年輕人就只能選擇定期壽險或變額萬能壽險(投資型保單)來搭。

這兩種搭法各有優缺點。黃金日說，定期險保費最低，但是當定期壽險結束時，附約的醫療險也就跟著失效。變額萬能壽險保費比較高，但不會發生像定期險附約失效的問題。

「通常，我在做規畫時，會把這兩種優缺點跟保戶說明，由他們自己選擇。」而新茹衡量自己的收支後，願意再從投資儲蓄的金額中撥出一些預算購買變額萬能壽險。

投資型保單曾經引發爭議。對此，黃金日分析，對於純粹只要投資功能的人來說，投資型保單當然不合適，但是對於一位真的有壽險需求，但同時又想用基金作長期投資的人，投資型保單並非不能考慮。

而專家特別提醒，對未滿三十歲的年輕人來說，壽險規畫最好還是從「定期壽險」出發，將基金投資與保險規畫切割處理，此作法最大的好處，是保持一定的資金靈活度，一旦遇到成家、購屋或其他資金需求，較不會因為保單解約問題而傷腦筋。
 

▲點圖放大