快速理賠該注意8件小事

很多人都有類似的經驗，生病住院一出院之後，想申請保險理賠，不是發現文件不符合規格，要不就是文件不齊全，醫院來回跑好幾趟，不僅麻煩又浪費時間。如果能事先搞清楚申請理賠時，需要哪些文件，先向相關單位申請，不僅省時省力，也不會耽誤到申請理賠的時間，或者拿不到理賠金。

可是很多人一想到保險理賠那麼專業、要準備的文件那麼多，就覺得很麻煩，統一保險經紀人公司總經理、國際認證理財規畫顧問（CFP）徐采蘩表示，需要理賠時可以請保險業務員幫忙，但申請理賠事先該準備什麼樣的證件，或是需要留意什麼事項，最好還是花點時間了解，以確保自身權益。

手上有多家保單 花時間整理記錄

徐采蘩說，每一種保險理賠都有基本的文件（詳見表），通常保單條款會有註明，但若能先將這些文件準備好，可以達到事半功倍的效果。尤其是有些保戶不只買一份保單，例如公司團保、學生平安保險等，此時可打電話詢問各家保險公司應備文件，並整理記錄成備忘錄，例如：

1. 診斷書共5份
2. 收據正本1份（正式收據正本只有1份）；收據副本需要5份等等。以此類推。

要留意的是，有些保險公司理賠申請可使用副本，但是必須加蓋醫院章，你可以先問清楚備妥。至於診斷書，有人會擔心手術名稱若跟保單條款不同，可能會造成無法順利申請到理賠。

徐采蘩認為，現在理賠普遍，通常照實寫即可，但有些保險公司要求手術名稱需符合條款內容，你可以先跟醫生溝通，並且將條款內容影印給醫生參考，看狀況比較符合哪一項手術名稱，方便醫生填寫。

如果你發生事故的地點是在台灣、澎湖、金門、馬祖以外地區，除了需要準備保單條款所列的文件外，還必須檢附含出、入境戳章的護照，以及海外就診完整的病歷資料。若是申請身故或殘障理賠金，各項文件需要先經駐外單位認證，才能送到保險公司作業。

發生事故10日內盡速備妥文件

當你備妥文件，準備向保險公司申請理賠時，徐采蘩提醒，有以下8點事項需要注意：

1. 住院時，診斷書及收據必須寫明住院「起、迄時間」及「住院共幾日」字眼。
2. 保戶若先住院再往生，因為住院期間理賠金受益人是被保人，因此同時申請住院及身故保險金時，住院期間的理賠金視為被保人遺產，需備「所有繼承人資料」，而身故保險金則是「受益人資料」。
3. 曾改過名字的人，倘若保單受益人名字是舊名字，必須檢附變更名字的證明文件；若此受益人同時在該保險公司有其他保單，名字亦需同時辦理變更。
4. 癌症險理賠申請需注意附上病理切片報告，診斷書上則需有「惡性腫瘤」或「癌症」字眼。
5. 殘廢給付需有「認殘證明書」或「殘廢診斷書」。有時保戶會認為自己已殘廢，但醫生的診斷認為，只要透過復健不至於殘廢，而不願意開「認殘證明書」或「殘廢診斷書」，此時，保戶應先跟醫生溝通，讓醫生了解你的難處。
6. 針對意外醫療或意外住院申請骨折理賠金，需附上「X光片」，方便保險公司認定骨折。
7. 申請重大疾病及特定傷病時，要特別注意條款「重大疾病」及「特定傷病」定義。通常罹病的程度，必須符合保單「定義」的標準，並提供醫師診斷證明書及病理檢驗報告或外科手術證明文件後，保險公司才會理賠。
8. 申請理賠必須在事故發生後的10日內通知保險公司，並於通知後，儘速檢具所需文件，向保險公司申請給付理賠金。保險公司要等到文件備齊才會開始處理，於收齊理賠文件後15日內給付。若因歸責於保險公司的事由，導致未在15日內給付的話，保險公司必須加計利息給付。

另外，有些保險公司會提供保戶慰問服務，倘若在第一時間告知服務人員，保險公司會派員到醫院探望保戶，有時在特定醫院住院，還可代墊住院保險金。若保戶有此需要，可以向保險公司詢問是否有此項服務。

由此可見，只要準備好基本文件，留意需要注意事項，申請保險理賠並沒有想像中那麼複雜，一旦有突發事件時，才不致手忙腳亂，確保自身權益不受損，又能早日拿到理賠金。