專家傳授2步驟 輕鬆搞定孩子的保單

龍年向來是生子潮，許多人紛紛期待腹中龍子或龍女的到來，而不少準媽媽或準爸爸也都成為壽險業務人員銷售「新生兒保單」的目標對象。今年夏天才剛升格為新手媽媽的雅芳，從懷孕到月子中心期間，已經收到10多份新生兒保單建議書，而且透過親友轉介紹的拜訪邀約一直不斷。

只是各家建議商品不同，有的壽險顧問建議「投保要趁早，否則保費會越來越貴」，有的壽險顧問端出來的建議書內容豐富，從醫療、教育年金、甚至創業、養老金都規劃在內，並且再三強調「終身保險是給孩子一輩子都受用的禮物」。只是保費預算從1年3萬到20萬元不等，讓雅芳實在不知該如何選擇，遲遲下不了決定。

究竟要不要幫嬰兒買保單？買保單時，又該注意哪些事項呢？暉捷財務規劃顧問公司總顧問黃信維認為，「新生兒保單規劃一定要從醫療保障做起，行有餘力再進行教育年金的投資儲蓄規劃。」

規劃第1步》先規劃醫療保險，滿足基本保障

剛出生的新生兒在生長階段，抵抗力弱、一不小心可能因為外面病菌傳染流行性感冒、腸病毒等疾病，如果沒有悉心治療，很可能需要住院照護。而孩子生病，家中的大人一定會放下工作投入照顧，因此如果有健保以外的醫療保障，住院醫療的保險金就能夠補貼病房差額，或是家長請假的薪水損失。

不少新手父母會因為家中增加新的成員，而增加尿布、奶粉、保母費等支出，用來進行小孩保險規劃的預算有限，但是孩子的保障不能省，這時可以幫小孩規畫基本款保障：

基本款》
主約（基本保額壽險）＋附約（「實支實付型」醫療險＋意外險【含意外醫療】）

目前保險法規定，14歲以下兒童的壽險保額不得超過200萬元。但是目前壽險保費普遍都不低，加上新生兒也無需承擔家庭經濟責任。黃信維建議，預算有限的父母，在幫小孩投保時，壽險保額不用太高，只要能夠符合保險公司最低壽險保額規定，得以附加其他保險即可。目前各家壽險基本保額從10萬元至50萬元不等。

醫療險部分，住院醫療的保險給付內容，有分「日額給付」型和「實支實付型」，前者以住院期間醫療費用，按日給付限額（例如每日1,000元）；後者則有日額給付和依照醫療單據給付兩種擇一選擇。其中「日額給付型」的住院醫療有分終身保障與定期型，同樣是日額1,000元，保費差距將近1倍，至於是否要選擇終身醫療為主約，主要以預算和需求為考量。

此外，學齡前的幼兒對於許多事物好奇，且缺乏危險意識，常發生跌倒、燒燙傷等大小意外，未必需要住院治療。黃信維建議，在預算有限的前提下，可以優先選擇「實支實付型」醫療險作為基礎醫療保障。這類保險可彌補自費項目的醫療支出，發揮雙重保障。另外，最好將意外險保障（含意外醫療），納入基本保障中，以免因意外受傷時，還有意外險可以補貼。

依照黃信維建議的基本款投保公式，試算出下列保費預算，平均每月保費支出為1,200元，就能夠替孩子規劃最基本的保障。

規劃第2步》如有多餘預算，再用保單存教育金

有不少業務員在銷售新生兒保單時，會建議應該趁早規劃教育金，用儲蓄險、還本型或投資型保單來幫孩子規劃教育基金。但是這類保單共同點，費用不低，繳費期間長達10、20年。一旦購買後，一定要持續繳費，才能夠真正達到業務員所說「每隔幾年可領回一筆錢當作教育費用」或是高等教育、留學甚至創業的第一桶金。

只是，不少父母會因為家庭財務規劃突發的情況或經濟狀況改變，無法持續繳交高額保費，被迫中途解約，不但造成保費的損失，更無法達成最初的目的。

不可否認，子女教育費用是一筆確定的支出，越早規劃越能輕鬆負擔。如果要用保險作為準備工具，黃信維建議應該掌握下列原則：

1. 編列預算，尤其是當孩子出生前，就應該盤點家庭收支，將保險費用的預算考量出來。
2. 先以既有的存款支應，再想辦法增加儲蓄。家中增加新成員，家庭開銷勢必增加，這時候不妨先仔細記帳3至6個月，並且調整生活支出，才能在收入不變的情況下，因應新增保險費用的支出。
3. 千萬不要急著用還本型保單為新生兒買保單，先做好保障，再考慮儲蓄。

整體而言，純保障的保險費用支出不要超過家庭支出的10％，如果有儲蓄功能的保險，應該視為「理財支出」，保額與保費都要量力而為。因為幫新生兒投保不但是父母幫孩子準備的禮物，一旦發生理賠，保險金給付往往可以補貼醫療費用或請假照顧小孩的薪水損失，才能讓整體的家庭經濟多一份保障。

附加在父母保單下 保障期限最多到23歲

一般而言，父母本身如果有終身壽險，多數的保險公司，都有提供可供配偶或直系親屬附加保單。如果真的預算有限，無法幫孩子獨立投保，確實可以利用單獨購買附約作為基本的保障規劃。

不過，黃信維提議，將孩子的保單附加在自己的主約下，小孩的保障期限最多只能到23歲或成家。雖然可以省下不少保費，但是到了孩子需要獨立購買保單時，保費勢必增加。另一方面，如果以附約的方式幫孩子投保，也無法進行需求變更，或是附加條款，這是需要留意的部分。

此外，部分預算有限的父母，也可以利用公司提供的團體保險來幫子女加保。這類開放眷屬加保的團體保險，特色在於保費相當便宜，1年保費可能僅需數百元，就可以擁有最基本的住院醫療或意外保障。黃信維提醒，團保多為1年期，而且不保證續保，如果父母離職，保險保障也可能會因此失效。

不論是附加保單或是利用公司團保福利，黃信維認為，這只是短期的階段性保險規劃，更重要的規畫是編列收支預算，幫孩子做好必要的保障。

一出生就保，還是滿歲再保？

1. 先保先求安心

有些人認為小孩滿1歲投保，比起一出生零歲投保的保費較便宜，但其實差異不大，省下僅是數百元的小錢。但是如果小朋友出生後，有姓名報戶口、有身分證字號，就購買相關保險，可以避免因為日後例行性的健康檢查中，被發現有先天性的疾病或健康問題，而留下病歷資料，反而日後可能被保險公司拒保，或是被要求再觀察半年到1年以上，才能夠加費承保醫療險。

2. 附加親子型保險費豁免附約，保障不中斷

所謂豁免保費，就像是幫自己的保單再買保險，尤其適合長年期繳費的商品。最大好處是，假設不幸發生意外，導致失去工作能力，無力繼續繳交保險費時，仍然可以享有原保單的保障與權益，不須再繳交保費。一般子女保單是由父母繳費，因此幫小孩投保時，也可以附加「親子型保險費豁免附約」，萬一保單條款所約定的事故發生，可免繳子女保單續期的保費，讓保障不中斷。