你的保單有多久沒有翻出來看?買了多 年的保單,你知道究竟保了什麼內容嗎?很多人買了保單,一放抽屜裡就塵封許久,其實人生的保單不是從一而終,而是隨著人生階段、財務狀況不同適度的調整。
今年42歲、有3個小孩,已經是科技業高階主管的王俊祥(化名)說,過去 10 年,因為家庭狀態與財務累積的快速轉變,身上扛著照顧家人的責任,歷經了從極為吃重到大幅減輕的過程,王俊祥為了因應責任的增減,而隨時調整自己的保險內容。
現在的王俊祥,已經透過保險與本身積蓄,為家人打造了無後顧之憂的保護傘。他一路走來的保單加減過程,彷彿是一般人 30年的縮影,你可以看到人生面對不同生命週期轉變時,應該要有的保單加減原則。
收入平平時……
賠錢也要減掉呆保單 以免生活過 不下去
10 年前,王俊祥就像許多抱持錯誤保險觀念的國人一樣,第一次的保單初體驗,就買到了不適合的保單,甚至造成財務狀況捉襟見肘的窘境。
「我賠了將近30萬元的保費!」王俊祥無奈地說,原來,10年前的他,年薪不過80萬元,太太因為人情,買了兩張保單:100 萬元額度的增額終身壽險、100 萬元額度的保障型終身壽險;其中,保障型終身壽險底下附加醫療、癌症、意外等,兩張保單每年總共要繳18萬元的保費,沉重的負擔讓王俊祥必須省吃儉用過日子。
忍痛繳了兩年保費之後,王俊祥越想越不對,2003年,他經由朋友的介紹,認識了現在的壽險顧問,幫他檢視過保單後發現,太太不但買到不適合的保單,連保險對象和受益人都有問題,「兩張保單的被保險人都是太太,受益人是我。」王俊祥氣憤地說。家庭的主要經濟來源,才是真正需要透過保險保障的對象,而身為家庭主婦的太太,才是合適的保險受益人。
當時,王俊祥身上背著600萬元房貸要繳,太太沒工作在家帶小孩,老大才兩歲,老二剛出生不久,當下正是他責任最重、開銷最大的時期,「而我竟然完全沒有保險,
萬一因病或意外而過世,或者失去工作能力,房子可能因繳不出房貸被拍賣,太太則要面對獨力扶養兩個孩子長大的沉重壓力。」
保費過高也是問題之一。他的年薪不過 80萬元,每年卻要繳18萬元的保費,每個月的花費都要控制在 5 萬元以內才能繳得起。王俊祥和太太商量之後,決定把繳了兩年的增額終身壽險解約,並把另一張 100 萬元終身壽險的保額降為50萬元,算一算,超過30萬元的保費付諸流水,「我不想因小失大,萬一這當中發生任何意外怎麼辦?錯了就要有停損點。」王俊祥堅定地說。
「增額終身壽險對家庭負擔很重的人來說,根本不適合!」宏觀財務公司顧問李鳳蘭解釋,因為增額終身壽險會隨著年齡增加而提升保額,「但從照顧家庭的角度思考,隨著年齡增加,房貸餘額會越少、子女教育的資金需求也會降低,責任應該是越來越輕。」她表示,增額壽險有點像是「反其道而行」,在人的責任最重時保額最少,責任最輕時保額最高,不符合一般人需求。
責任最重時……
增加定期壽險及意外險 家人才有 保障
在解約後,王俊祥重新規畫保障,他買了400萬元的10年期定期壽險、400萬元的 20 年期定期壽險,加上公司還有 300 萬元的壽險團保,他的壽險保額就已經超過1,000萬元,並把受益人改成太太,完成照顧家庭的布局。
加上醫療險及高達 1,700 萬元的意外險之後,王俊祥年繳保費僅約 8 萬元,完全符合投保的「雙十法則」,保費是年收入的十分之一,保額是年收入的 10 倍。
為何需要分別投保 10 年、20 年兩種不同年期的定期壽險?王俊祥解釋,一般人會隨著收入、儲蓄增加、房貸減少,責任逐漸減輕;婚後有房貸、小孩出生的第一個 10 年,是最辛苦、責任最重的階段,所以需要最高額的保障,等到第二個10年應該累積相對多的存款,房貸也還得差不多,留基本的保額就好。
在專家眼中,王俊祥減掉增額終身壽險,增加定期壽險,是再聰明不過的選擇。值得注意的是,王俊祥還將意外險的保額拉高到1,700萬元。李鳳蘭指出,意外險保額應該要是責任需求(計算房貸及每年生活費)的兩倍,且意外險保費便宜,在能力範圍內可以多保一些。
收入提升時……
用醫療、重大疾病險為整體保障 加值
2010年,隨著自己收入增加,年薪達到150 萬元後,王俊祥開始思考用更周延的保險為家庭的保障加值。這時,他把重點放在調整孩子的醫療險。
大多數的壽險專家都會表示:「小孩沒有工作收入,所以不需要買保險。」但在這一年,王俊祥的生命有了另一個意外:第 3 個孩子出生了。他考慮到,「為了孩子生病,必須請假回家照顧,這樣的機率,往後恐怕會更多。」因此,決定透過為孩子提高醫療險的方式,彌補自己未來的「可能請假損失」。
在此之前,王俊祥一對兒女的醫療險是附加在他的壽險主約下,額度有限,但在這一年,他將小孩的醫療附約獨立成主約,以 1萬元保額的終身壽險為主約,再附加定期醫療,一張保單年繳約 5,000 元。
為何都選擇用定期醫療險規畫?王俊祥表示,他也曾經陷入終身醫療可以「保障終身」的迷思裡,但仔細想想,人的一生最需要醫療的年齡是在75歲後,現在買終身醫療的額度,能趕上通膨的速度嗎?住院日額給付的1,000元,40年後的價值可能只有600元。
政治大學風險管理與保險系助理教授彭金隆表示,保險沒有好壞,只有適合或不適合,如果已經完成基本的保障,而財務狀況又有餘裕時,的確可以從一些「次要保險商品」當中,挑選能夠為整體保障加值的工具,除了醫療險,包括重大疾病、癌症險等,都是可以加購的項目。
財務自由時…… 減掉定期險 保留基本終身險
王俊祥因在科技公司上班,後來將手上的 配股賣出,加上這10年來快速累積的存款,已經達到財務自由的階段。這時,他又對自己的保險內容,進行一次革命性的大調整。
王俊祥決定把定期壽險全部解約,只留下10 萬元的終身壽險,為什麼不再需要這些保險呢?「就算我現在真的走了,賣掉投資用的不動產,加上銀行存款總計超過 5,000 萬元,我想,我的太太、小孩往後的20年生活也能無憂無慮。」王俊祥幸福地笑著說。
不過,他仍然沒有忽略保險的基本功能──照顧你最擔心的人。只是,現在他最擔心的不再是太太和兒女的生活,而是自己的「長壽風險」。
「現在買保單,是規畫退休生活,我正在考慮投保變額年金險。」王俊祥認真地說。變額年金可以透過平常投資的累積,等到退休後再進入年金給付期,李鳳蘭表示,這比較適合即將面臨退休的族群購買,利用年金提高所得替代率。
從10年前的買錯保險、從頭打造基本保障,到10年後把多數的基本保障解約,轉而思考利用保險照顧自己的未來,王俊祥的經驗,說明了適當的保險的確能夠成為你安心打拚事業的夥伴,但前提是,你必須聰明地隨著自己的財務與家庭狀況,適時加減你的保單。或許,你沒有王俊祥「10 年取得財務自由」的幸運,但他的保單加減法,絕對值得作為人生不同階段的參考準則。