年齡40歲以上
特質 身為家中的經濟支柱，家庭責任重 大，向上要奉養父母，向下要扶養 年幼子女
目前需求 自身家庭責任保障規劃、父母照護需求、子女醫療保障。
長期需求 子女教育基金、自身退休規劃。
保險規畫建議 依輕重緩急建立足額保障，讓家庭經濟風險降至最低。 若預算有限，可以善用定期險適度調整
年過40的阿明夫妻擁有令人稱羨的家 庭，父母健在、子女乖巧，一家三代同堂和樂融融，儘管上班族的薪水不多，但生活無虞，夫妻倆小有積蓄，也做了保額約百萬元的終身壽險及醫療險規劃。只可惜好景不常，一次颱風天的車禍導致阿明殘廢，阿明母親因為操心過度中風發作。雖然阿明有數十萬元的保險理賠，但僅靠阿明嫂的微薄收入，根本難以支撐六口之家的開銷，更遑論還有丈夫及婆婆需要照顧，原本的幸福之家剎那間陷入愁雲慘霧。
阿明的故事雖然只是極少數不幸的個案，但誰也沒把握這種不幸不會落在自己頭上。富邦人壽行銷專員、認證理財規畫顧問（CFP）吳士賢表示，到了 40 不惑的年紀，不論是單身或已婚，都是家中經濟的主要來源，一旦發生重病、殘廢影響工作，甚至不幸死亡，都會嚴重影響家中其他成員的生活。因此三明治族群在做保險規劃時，反而要特別注意自身的保障，為不確定的未來做好足夠的經濟安全網，避免家人在自己發生不幸時陷入生活困境。
保險規劃 3 部曲，打造保障安全網
與客戶多年實際接觸的經驗，吳士賢發現三明治族群最常把保險的焦點放在孩子身上，往往過度重視子女終身壽險、醫療保險或教育基金措籌，卻輕忽自身的保障是否足夠。吳士賢強調，在景氣欠佳、收入成長有限的情況下，錢更要花在刀口上，分析出輕重緩急的順序，以有限資源做最佳的保險配置，才能讓家庭經濟風險降至最低。
對三明治群族而言，究竟孰為重要？何為緊急？保障要多少才足夠？建議不妨採取保險規劃 3 部曲，按部就班執行建立足夠的保障安全網。
《 首部曲》計算需要的保障金額
每個家庭的狀況不同，未來需要的開銷多寡，差異也大，因此需要個案分析。舉例來說，40歲以上的壯年人，父母泰半已超過65 歲沒有工作，假設希望每月給父母各 1 萬元支用，直到正常平均壽命約80歲來估算，至少需要 360 萬元（＝ 2 萬元 ×12 月 ×15年）的保障。
假設一雙子女現為6、7歲，以起碼照顧到大學畢業來計算，大約還有18年，若以每月每人 1 萬 5 千元預估，所需金額為 648萬元（＝ 3 萬元 ×12 月 ×18 年），光是上下兩代親人的基本照料就需要千萬元，若再加上配偶及父母不幸病殘的長期照護，以及尚未還清的房貸，所需保障金額就要再往上加。在不考慮通貨膨脹之下，一般而言，三明治家庭扮演經濟支柱的人，所需的保額約在 1,500 萬元～ 2,000 萬元應是合理估計區間。
《 二部曲》規劃適合的保險組合
吳士賢建議，三明治家庭保險規劃順序依次為：1.經濟支柱本人的死、病、殘足額保障；2. 父母親的長期照護；3.家庭成員的醫療險；4. 子女教育基金及退休金的保險理財規劃。特別是主要經濟來源的三明治族本身，不能僅考慮壽險，還需兼顧重大疾病、長期照護及意外傷殘。
曾經有一位醫生為了照顧太太和3位女兒，和吳士賢討論過各種風險發生可能導致的財務缺口後，認為身故保障要提高至 2,600 萬，才能讓家裡無後顧之憂。為了做足保障，醫生原本就為 3 位子女每人各提撥 1 萬元定期定額投資基金，他將費用轉至同時可以提供1,900萬元保額和基金投資的投資型保單，剩下的 700 萬保額，則是以定期重大疾病險200 萬及定期壽險 500 萬來補強。
「如此一來，可以補強原先所沒有的重大疾病險的缺口，而且定期壽險也會提供 1 ～3 級殘廢扶助金，以保障扶養子女期間不幸發生長期照護的風險。」吳士賢表示，保險不是有保就好，需要評估過風險，依照個人需求進行保險組合，像上述這位醫生，每個 月多增加 1 萬元保費支出，就可以讓家人保障極大化。
《 三部曲》在預算內調整險種
由於保額是為了解決未來發生風險時所產生的財務缺口，但如果預算有限，難以負擔所需保障的保費時，吳士賢建議，盡可能在不降低保額的情況下，採取下列變通方式進行調整：
◎縮短保險年期：保障期間越短保費越便宜，而三明治族若有預算考量，可考慮以定期型壽險取代終身型壽險，或是將20年期保險縮短為15年期，起碼在子女還小、風險承受度低的時期擁有足夠的保障，未來再視收入狀況進行調整。另外，也可考慮採用階梯式規劃，在維持各階段所需保額的前提下減少保費，例如定期壽險 1,500 萬元總保額，分別以20年、15年及10年各購買500萬元，如此前10年就有1,500萬元保額，第 11 ～ 15 年則為 1,000 萬元，第 16 ～ 20年則降為 500 萬元。
◎選擇採自然費率計算保單：自然費率是隨著被保險人年紀越長、危險發生機率越高，而跟著調高保險費率，剛好與一般三明治族收入增加曲線相符合，也可降低早期保費負擔。
◎調整保險項目：壽險涵蓋範圍較廣，但保費較高，若是部分保額改為意外險就便宜許多，100萬元的意外險一年保費約1,000多元。
◎將勞保、勞退及公司團險納入計算：一般人都有勞保年金及勞工退休金提撥帳戶，可針對差額部分再做長期退休規劃。此外，許多公司都有幫員工投保意外險，也可納入已投保保額計算。
吳士賢最後提醒，在做保險規劃之前，起碼需準備6個月至1年緊急應變金，並把握5 年黃金治療期以提高存活率，以癌症為首的重大疾病險，將是現代保險規劃裡勢不可缺的必備項目。此外，目前已有不少保險公司提供2～6級殘障＋重大疾病的保費豁免項目，遠比以往僅針對失去所有工作能力才提供豁免的條款更具實用性，建議三明治族可以納入投保，使家庭保障安全網能更加健全。
自然費率定期壽險
自然費率（一年期）定期壽險，是指一年一約跟 保險公司購買壽險，每年繳費，但要留意該張保 單是否保證續約，其費率會依年齡逐步增加，可 一直續約到各家規定的最高年齡。
