投保三步驟 打造癌症防護罩

知名藝人賀一航日前傳出罹患大腸癌，資深藝人卓勝利更因下咽腫瘤第四期在日前不幸離世，這些震驚的消息無一不提醒大家：癌症這個生命的頭號殺手隨時潛伏在你我身邊，在改善自己飲食作息的同時，也該檢視你手邊的癌症險保對了嗎？

新式癌症險 多屬帳戶型

根據行政院衛生署統計數字顯示，惡性腫瘤已經連續二十九年高居國人十大死因之首，至二○一○年，因為癌症身故高達四萬一千多人，占死亡人數的二八‧四％，平均每十二分四十八秒就有一個人因為癌症而身故，每位罹癌者的住院天數為十九‧二天，每人的住院醫療費用高達十一‧六萬元。

現代醫學發達，不如過去得了癌症就等於被宣判死刑，但治療癌症的龐大費用，常造成很多家庭的重擔，甚至一家經濟因此陷入困境，怎樣將罹癌風險成本轉嫁給保險公司，成了投保時最重要的事。

市面上癌症險保單琳琅滿目，該如何篩選？壽險業者表示，現在業界新式的癌症險保單，絕大多數是帳戶型，類似一桶金的概念，任何因為癌症而產生的醫療支出，包含門診、手術、化療等費用，都從這桶金中提取，這桶金一旦用完，保單就形同結束。

舊式癌症險保單和新式有何差異？壽險業者表示，最大差異是舊式癌症險保單能不斷申請理賠，但隨著國人罹癌機率越來越高，所有壽險公司都賠翻了，這一批癌症險保單也在三至四年前停賣，現在市面上都是新式癌症險保單。

罹癌率漸增，癌症險的保障卻較之前相對減少，如何幫自己打造癌症險完整防護罩？專家提供三大步驟：

在癌症治療過程中，費用支出最貴的就是標靶藥物（就像打靶，治療藥物只針對癌症細胞，不傷害健康細胞），但癌症險保單上，並沒有針對標靶藥物這項支出理賠，它必須靠實支實付「醫療險」中的「住院醫療費用」給付。

步驟一：預算不足 先保住院醫療險

顧名思義，住院醫療險只理賠因「住院」而引起的醫療費用，有些標靶藥物只須門診就可以，因為沒有住院行為，醫療險是無法給付的，最好的方式就是能與醫生商量，住院一至二天，相關支出就能由醫療險理賠。

若是同一原因需要住院，醫療險也有規定，從出院到下次住院必須相隔十四天，所有費用才能歸零、重新起算。例如住院醫療費用理賠上限是十萬元，第一次住院花費七萬元，若出院後五天，又因為同一原因住院，則能理賠的金額只剩下三萬元。

保險暢銷書作者劉鳳和說，不論是日額或者實支實付型住院醫療險，都有理賠上限，不是花多少、理賠多少，而是在當初簽保單一定額度內進行理賠。

步驟二：預算充足 再買癌症險

既然醫療險已經能保足治療癌症中最重要的支出，為何還需要買癌症險？台灣人壽理賠部經理林士聘說，癌症險能補醫療險的不足，要打造癌症防護網，最好將癌症險給補上。

林士聘說，癌症險中有初次罹癌保險金，一旦確定罹患癌症，看當初投保單位數，能先拿五至十五萬元的初次罹癌保險金，以及每次癌症門診醫療保險金等，這些都是醫療險沒有的，「醫療險雖然也有理賠門診，但也必須建立在『住院』前提上，住院前後十四天的門診才符合理賠條件。」

購買癌症險時，也要特別注意是否有理賠併發症及安寧病房，例如做放射化療時傷到喉嚨，或者傷到胃，併發症一樣需要治療，但併發症治療在癌症險廣告宣傳單上並不會有，只會出現在保單條款上，投保時要記得詢問壽險顧問，因為有些壽險公司至今仍不把安寧病房算入一般住院內。

至於買癌症險該控制在多少預算內？根據投保的雙十原則，全年度保費應該占年收入的一成，癌症險加醫療險最好低於這一成中的一半，例如年收入五十萬元，保費必須控制在五萬元以內，則癌症險投保必須低於二‧五萬元。

步驟三：行有餘力 投保重大疾病險

在自己預算充足情況下，行有餘力再投保重大疾病險，重大疾病險與癌症險有兩個較大差異，第一：重大疾病險不理賠原位癌，第二：一旦確定罹癌後，會有一筆近百萬元的給付金，能因應未來不能工作的生活開銷與醫療費用。

過去有癌症病史的人，還有機會投保癌症險嗎？壽險公司表示，一般來說，只要五年內沒有復發，壽險公司多半會接受，但會批註只要是癌症轉移或者復發，就不理賠，必須是發現新部位的癌症才會理賠。