侯昌明教你規畫「玩得心安」旅平險

隨著新台幣的升值效應，國人到海外旅遊的消費力，無形中增加了不少，加上政府也不斷積極拓展免簽證國家，近兩年來的出國人數皆有明顯增加。

大多數人出國前，都認為只要使用銀行信用卡支付團費或機票，就可以享有旅平險的保障，但是近幾年來，信用卡的權益緊縮，旅平險的保障也在不知不覺中縮水。

部分信用卡只保障搭乘大眾運輸工具的前後五小時，而非全程保障，有的信用卡則只有身故或殘廢的理賠，卻沒有醫療費用的保障，這些都形成旅平險保障的缺口，究竟，一個可以讓你「玩得心安」的旅平險保障，應該如何規畫？

知名主持人侯昌明雖有「省錢達人」的稱號，但每年還是至少出國兩趟旅遊放鬆，大學主修保險而又精打細算的他，對於旅平險的保障準備也有獨到想法。
 

除刷卡買機票 再額外加保

「自從一次搭乘飛機遇到亂流的恐怖經驗後，我就超怕死，開始注重旅行平安險的規畫。」侯昌明餘悸猶存地回憶著，當時飛機遇到亂流，飛行高度瞬間下降，有些沒繫安全帶的乘客甚至跌坐到走道上，在一片驚聲尖叫之後，他開始想，「我有買保險嗎？」「保險的細節有跟太太交代清楚嗎？」

平安回家之後，他便開始向太太一一囑咐，自己投保的保險公司和業務人員的電話，身為家庭經濟支柱的他直呼，「旅平險保障真的太重要了！」

每趟出國，侯昌明一定固定使用外商銀行的飛行卡刷機票或團費，即享有刷卡附贈的身故二千萬元、意外醫療十萬元的保額，此外，也一定會聯絡熟悉的壽險公司業務員，再加買二千萬元的保障。「但這只是基本，接下來，才是需要精打細算的部分。」他強調。

算什麼呢？侯昌明正經八百地分析，一般而言，旅平險的主要保障內容不外乎人身意外險、意外傷害醫療、海外突發疾病醫療、旅行不便險等項目。「一般人往往只在意摔飛機的風險，把重點放在『意外身故』的部分，但如果平時已經投保足夠的壽險，那麼旅平險保障的重點應該放在國外昂貴的醫療費用風險上。」

被侯昌明列為「特別加強」的旅平險重點就是醫療保障。「每次出國，我都會多加意外醫療、突發疾病醫療險各二十萬元的保額。」

注重醫療險，也和侯昌明的個人經驗有關，「有一次，我母親到香港旅遊三天，期間因為感冒不適，在當地的醫院就診，就花了新台幣一萬元，老媽說，看醫生的錢就讓旅費多了一倍。」

而錠嵂保險經紀人經理余婉琴也同樣表示，許多產、壽險公司，皆可直接透過網站投保，方案就如同一個「套餐」，「其中又以海外突發疾病險相對重要。」

一般而言，醫療險的保額最高可保到主險保額的一○％。換言之，以產險公司規定，二十歲到六十五歲的年齡，主險保額最高為一千萬元，而海外突發疾病的保額就相對可保到一百萬元，而且大約只要多花三百多元就可以買到。
 

長期旅居國外 勿中斷健保

除了人身保外，旅行不便險也是旅平險保障的重點之一。旅遊在外最擔心的莫過於行李遺失，但太貴重的物品，未必都可獲得保險公司的理賠，余婉琴表示，保險條款中皆會設定每件物品的理賠上限金額，且貴重珠寶、有價證券等，都是列為特別不保物品的項目之一。
「若須理賠，遺失清單的明細內容、價格，也要寫得越詳細越好，以加快理賠速度。」侯昌明則認為，不便險的理賠金額有限，出國時，他還是習慣將貴重物品放在隨身背包一起登機，將行李遺失的損失降到最低。

除了短期旅遊外，若有旅居國外一個月以上的計畫，余婉琴也特別提醒，「不要中斷國內的健保身分。」因為依健保局規定，如到國外、大陸地區旅遊或處理事務，臨時發生不可預期的傷病或生育情事，必須在當地醫療院所立即就醫時，可檢具收據正本、費用明細、診斷書、當次出入境證明文件影本和核退申請書，申請核退醫療費用，但各項金額仍有上限。

至於旅平險的費率，雖然各家保險公司差距不大，但若透過保代、保經公司投保，往往可用「團體費率」計算，比起一般費率大約便宜七五折。某些保險服務網站也主打，加入會員即可享有團體費率，還有多家保險公司方案可選擇，且只要出發前一個小時上網填寫資料送出，即可完成投保，手續相當簡便。

萬一真的到了出境前的最後一刻，才想起要投保旅平險，那機場的旅平險櫃台就是你最後的機會，但機場櫃台提供的則是一般費率，且方案內容較固定，無法彈性依個人需求調整。余婉琴建議，出國前還是及早做好投保準備，並將投保文件複本統一交給家人，萬一遇突發狀況，也可即時向保險公司尋求諮詢、協助。

何謂「申根旅遊醫療保險」？

自2010年10月開始，到歐洲25個申根公約國旅遊者，在辦理申根簽證同時，都須提供符合規定之醫療保險證明。而2011年1月11日以後，雖已更新為6個月內最長停留90天內，可免辦理申根簽證，但有鑑於歐洲醫療費用昂貴，外交相關單位仍強烈建議購買各國簽證處認可的醫療保險。投保前，也務必確認該保險公司符合條件認可。

申根旅遊醫療保險必須符合下列條件：

一、保險必須在所有申根會員國內有效。

二、保險給付額度最少須三萬歐元。

三、保障必須涵蓋所有醫療費用，包括醫療遣送或遺體運回。

四、醫療費用由保險公司直接付給歐洲當地醫院或醫生，而非付給被保險人。（不接受被保險人先墊付費用，再由保險公司於被保險人返國後事後給付。）

五、保險公司必須在申根區內有聯絡點。

六、保險保障期必須包含申請人預計停留期間。