新台幣走強、外幣保單熱賣，就連很有理財頭腦的知名節目主持人侯昌明，也在近期花大錢買進美元保單，只是，美元保單是否真的這麼優？又該如何挑選適合自己的美元保單？侯昌明大方分享他的保險觀念。
有趣的是，自喻為股市「超積極投資人」的知名節目主持人侯昌明，在今年九月底也開始投保年繳保費達到新台幣七位數字的高額美元保單，頗有「跟著市場瘋美元」的味道，不過，精打細算的侯昌明卻說：「買保險不是為了賺錢，千萬別因為『有機可乘』而盲目亂買。」
「我這次大手筆買進美元保單，純粹是有美元資產需求與傳承給下一代的規畫，跟這次台幣升值倒沒有直接關係。」實踐銀行保險系畢業的侯昌明笑著說，他的觀念是，保險的功能就是「保障」，而不是「投資賺錢」，如果只從「逢低買進」的角度思考而買保險，是完完全全的本末倒置。
台幣升值，許多過去沒有美元資產的人，都趁機逢低買進美元保單。（攝影／陳俊銘）
考量實際需求購買外幣資產
他以自己的資產配置為例，手邊除了剛買的美元儲蓄型壽險，其他全數保單則僅有全家的醫療險，以及最近繳費才期滿的終身險，「都是保險的部分。」至於投資方面，他向來把火力集中在股票、房地產，搭配一部分的基金。
侯昌明分析，這次他花大錢幫兩個孩子買美元保單，受益人是用老婆的名字，主要是規畫在保費期滿後，每年領回的生存保險金可作為三種用途，一方面是未來夫妻每年計畫出國旅遊二次的經費，另一方面，則是作為子女海外遊學的預算，最後就是假使夫妻身故後，這筆錢就可以留給孩子。
「辛苦工作了這麼久，除了房子與這一大筆美元保單外，其他的錢當然要留給夫妻倆享受人生！」平日節儉成性、最近才剛買一部跑車當生日禮物的侯昌明笑著分析，其實美元保單就是長期的儲蓄險，持有保單時間少說也有二、三十年，但誰能預期二、三十年後的新台幣與美元匯率的變化？所以他不太在意短線的匯率波動變化，反而是以「需求」導向作為投保的動機。
侯昌明認為，未來不論升貶，美元看來仍是全球的主流貨幣，因此，滿足退休後全家出國所需的美元資產需求，與留給孩子「遺產」的規畫，是他買進美元保單的最大用意。
在險種上，侯昌明選擇了美元保單的還本險，他指出，這張由國內某龍頭壽險公司推出的美元終身壽險，不但保單預定利率有四％，遠高於美元定存利率不到的一％，且美元保單要比台幣保單便宜至少一成，很適合做子女遊學與全家出國的旅遊金。
侯昌明分析，一般人出國如果沒有外幣資產，出國前須先換美元，回國後再換成台幣，如此往來間可能會發生匯損，但若持有美元還本型保單，在繳費一定時間後，就會每年定期領回美元回本金額，即可直接支付出國所需，不須多一道將新台幣兌換成美元的程序。
對於侯昌明買美元保單的的動機與觀念，專精企管顧問總經理葉崇琦也給予肯定，他分析，像侯昌明這種所得高且有外幣資產需求，又很明確了解自己理財需求的人，的確適合買美元儲蓄還本型保單。
葉崇琦建議，與侯昌明有相同需求的保戶在買美元保單時，最好要有長線持有的觀念，如果是原本就長線持有美元部位的人，因美元保單的預定利率高於美元定存，原則上是可行的，但如果是較短期的資金，就要考慮到保險短期內解約會扣解約費用的風險。
匯率波動的風險須計算在內
不過，買進美元保單仍有一定的風險。葉崇琦提醒，雖說美元未來可能仍是主流貨幣，但若夫妻喜歡去大陸玩，小孩想去澳洲、歐洲遊學，其使用貨幣相對美元仍有匯率風險，他建議，如果美元並非是你未來最主要使用的貨幣，那麼，就不宜「過度重壓」美元保單，像是侯昌明尚有一張台幣期滿的台幣終身壽險，就是較有利未來在台灣的退休需求所用。
曾崇育也強調，雖然美元保單的預定利率多在四％，遠高於一般新台幣保單的預定利率平均在二．二五％左右，保單費用也相對便宜，但對於沒有美元資產需求的人，仍須承受美元匯率波動的風險。想搭上美元保單購買熱潮的消費者，還是先評估自己的需求，才不會因小失大。
侯昌明
現職：廣播電視節目主持人
學歷：實踐銀行保險系
著作：《平民千萬富翁：侯昌明的幸福投資》
資產配置
股市50％
房地產30％
基金＋儲蓄10％
保險10％
