保險商品五花八門，上班族收入有限，又有家庭責任的狀況下，如何選擇適合的保險商品？本刊選出一般上班族最迫切需要了解的保險問題，透過三位專家、學者的專業回答，幫助民眾更了解自己的保險需求，購買適切的保險商品。
Q1：公司減薪，保費負擔突然變得沉重，該怎麼辦？
第一是減額繳清，也就是原本的保險不用再繼續繳保費，在維持原有保險期間的條件下，降低保險契約的保障額度。
第二是展期定期，指在維持原來保額的情況下，縮短保障期間。第三則是自動墊繳。顧名思義，就是保險公司在經過要保人同意下，只要保戶過了繳款寬限期仍未繳交保費，保險公司就自動以當時的保單價值準備金，代為墊繳應付的保險費及利息，使保單繼續有效。
舉例來說，原本的保險是保障終身，保額六十萬元，現在選擇減額繳清，就是仍維持終身保障，但身故保額可能只剩下十萬元。而展期定期，就是指同樣維持保額六十萬元，但保障期間可能從終身，縮短成十五年。
Q2：上班族應該買投資型保單嗎？
A：對家庭責任重、保險預算少，且保障需求高的人來說，投資型保單是不錯的選擇。但如果是單純為了投資而非保障，那直接買基金就好了，不必透過投資保單布局。
投資型保單的概念，即定期險加上基金投資。只是近來投資環境不佳，保戶又將投資型保單當作投資理財的工具，而非保險。有些人甚至不知道投資部分必須自負盈虧，而將投資型保單妖魔化。其實，對收入不穩定的年輕人來說，投資型保單能用小錢，買到相對高額的保障。
另外，主管機關規定投資型保單總費用率，不得超過一五○％，且必須在前五年收取完畢。因此，前五年投入的資金相對偏低，以投資為目的的人，自然叫苦連天，不明白為何繳了高額保費，真正投入基金的錢，卻只有一點點。
若是已經買了投資型保單卻後悔的人，可停止繳交保費，但不必解約，保險公司會依照契約內容，將投資標的贖回以支付保險費用。這段時間，保戶仍享有保障，直到基金投資部位已全部贖光，無法再支付保險費用時，投資型保單的保障才會消失。也可以選擇贖回基金投資的部位，不解約，但每年仍持續繳交一定保費，當作定期險而享有身故保障。
事實上，多數人忽略了保險其實是長年期的商品。投資型保單自第六年開始就不收取費用，也就是前面所繳的總保費，必須平均分攤二十年計算。這樣每年所繳的金額，其實就和定期險差不多。要是投資報酬率能在三％至五％左右，計算二十年期保費，就比定期險還便宜。
Q3：在什麼情況下該檢視保單？大概多久要檢視一次？
A：檢視保單的重點，不在每隔多久進行一次，而是當家庭經濟情況有變動的時候，就有必要檢視。
例如，結婚、生子、買房子，就一定要重新檢視保單。還有，若家庭經濟支柱年收入增加或減少時，也有必要調整保單內容。換句話說，檢視保單沒有一定的頻率，重點在家庭的階段性責任問題。
值得提醒的是，檢視保單前一定要先做功課，也就是保險需求整理。再來，要確認身故保障是否足夠，包括意外險及一般壽險保額，是否在事故發生時，足夠支撐家庭所需。接下來，才是疾病醫療需求。最重要的是，當身故保障不足時，千萬不能本末倒置，將資金拿去購買儲蓄或投資型保險。先求保障足夠後，再去想如何理財才是正確作法。
Q4：調整保單一定要花大錢嗎？如何在有限的預算下，做到足夠的保障？
A：調整保單不一定要花大錢，不少業務員嘴上說要幫保戶做保單健診，其實背後目的，多少希望保戶再買一些保險、加強保障。所以在沒有預算的情況下，很多人甚至怕業務員主動要求，說要幫保戶進行保單健診。
保單調整與個人經濟責任及家庭風險變化有關，不見得「只能增加、不能減少」。因此，調整保單之前，要先釐清家庭經濟狀況，像單薪或雙薪家庭，小孩剛出生，或已經念大學，因為家庭責任的不同，所需要的保障額度也不一樣。
例如，家中有剛出生的小寶寶，父母親的責任加重，保額就要提高。如果小孩已經完成學業，準備出社會工作，父母親的責任減輕，保額就可調降。最重要的，是必須先釐清目前家庭狀況，這部分可依照一般保險公司提供的保險需求表，自我分析，千萬別以為調整保單就一定要花大錢。但只要保險動機明確，原本保障就不夠的部分，就算再不願意花錢也要想辦法彌補。
例如，三十五歲的男性身故保障不足三百萬元，可利用一年期定期險方式補足，年繳保費只要七千多元，一個月只要少喝幾杯咖啡，就能輕鬆買到足夠的保障。反之，要是保險動機不明，花再多錢買保險，也只是買個心安，未必能買到真正的保障。
Q5：業務員要我多買一些醫療保險，在收入不穩定的情況下該怎麼買？
A：如果收入不穩定，只要確保基本保障即可，千萬不要打腫臉充胖子，最後繳不出保費，或造成生活上極大壓力，就得不償失。上班族一定要買的保險，包括意外險、定期險，如果想要醫療保障，也可在公司找五名同事，一起向保險公司洽談所需要的險種。一般來說，人數愈多，保險公司可以給的條件就愈好，類似團購概念。
事實上，上班族一定要買的險，就是保費低、保障卻很高的意外險，又堪稱「平民保險」。除了意外事故，一年期的定期險保障也不可少。這兩項保險不是保身故，就是保殘廢，對有家庭責任、收入卻不穩定的人來說，是基礎保障。至於醫療險部分，則可利用公司團保的一年期醫療險部分補足。
例如，某科技公司財務部就利用「人海戰術」，向保險公司洽談保費較低的團保專案。保障內容包括一般身故、一般住院醫療、癌症身故及住院、手術、門診等。一個人年繳保費只要二千五百元，平均每月連一場電影的費用都不到，就可以買到簡單的醫療保障，非常划算。重點是，團保跟團購的道理一樣，能召集到的同事愈多，與保險公司洽談的條件就愈優惠。
受到投資環境不景氣影響，近期保險公司改推注重保障的傳統型商品，特別是醫療險部分，理賠內容更豐富，並訴求沒用到的保費可還本。但，在收入不穩定的情況下，其實根本沒有加保必要。因為醫療部分其實健保已有補助，其他常見的理賠，最多也只是病房升等，或要求先進沒有副作用的療程。
簡單講，健保是能理賠的部分，醫院會想盡辦法理賠給病患；醫療險卻剛好相反，病患希望能理賠的部分，保險公司未必都願意賠。兩者相比，在收入不穩定的情況下，其實透過基本的健保，就能享有不錯的保障。
Q6：我應該如何挑選好的業務員？
A：想要選到一位真心為自己著想的保險業務員，只要透過下面三個問題，就可輕易分辨出來。
第一、先問業務員哪個商品最好。如果他馬上拿出商品ＤＭ，就代表這名業務員僅以銷售產品為目的。因為剛開始見面的時候，業務員還不是很了解保戶的家庭保險需求，就急著銷售產品，不能算是一位好的業務員。
其次，再請業務員幫忙檢視保單，做個「保單健診」。如果業務員的反應，是轉身將保單收起來，告訴保戶回去後會詳細完整試算結果，這時候就可以知道，業務員根本就搞錯重點。
因為保單健診的重點，是在保戶個人而非保單。業務員應專注眼前的保戶需求，並仔細聆聽目前家庭狀況、直接針對現階段需求做分析。而非把焦點放在「保單健診」上。
就像醫生看病，不可能看著過去病人吃的藥，來決定接下來要開的處方箋。保險也是同樣的意思，過去的保險需求，未必符合現在。因此，不懂得釐清保戶需求的業務員，也不理想。
最後，可直接詢問業務員能不能退佣。如果業務員直接答應，則可能暗示業務員並沒有為保戶做到物超所值。因為業務員收取一定的服務費用，與保戶才會有良性循環及互動。如果想要找到專業、真誠的業務員，建議保戶不妨透過上述三個問題來挑選。
Q7：買保險一定要透過業務員嗎？有沒有其他管道可直接購買？
A：一般買保險，多是透過保險公司的業務員購買。而除了保險公司外，有保險需求的人，還可透過銀行、保險經紀人公司，及保險代理人公司購買。但這只是通路的不同，因為保險經紀或保險代理公司同樣也有業務員，只是產品較豐富多元，可同時銷售多家保險公司的產品。
這幾年，銀行保險當道，特別是去年金融海嘯之後，全球投資環境急速降溫，過去銀行理專賣翻天的投資型商品及海外基金被打入冷宮。取而代之的，就是保險商品。
相較一般保險公司，銀行通路的好處，在據點較多、投保便利，也能提供一定的售後服務。另外，銀行是強勢通路，保險公司多願意和銀行合作，開發專屬保單，提供較優惠的保障及費率。但，缺點是銀行保險的服務，只限於上班時間，不像保險公司或保經公司的業務員，服務時間彈性大、機動性高。如果厭倦保險公司所提供的單一商品，也可留意銀行保險及保經、保代通路。
Q8：保險公司被購併、業務員跳槽，我的保單會變成孤兒保單嗎？
A：只要保險公司沒有破產、倒閉，保單都具有效力，不會因為業務員跳槽或離職，而使保障權益受損。
今年以來，保險公司購併消息不斷，包括富邦人壽買下ＩＮＧ安泰人壽，保誠人壽賣給中國人壽。保險公司被購併只是換老闆，對保險契約沒有太大影響。除非壽險公司倒閉，問題才會變得棘手。
在理想的狀況下，保單最好能分別向二到三家保險公司購買。道理很簡單，經過金融海嘯後，證明保險公司並非是「保證不倒」。既然同樣有倒閉的風險，為了避免日後需要保險理賠時，保險公司因破產關係，保額被七折八扣，所以投保時最好能多選擇幾家體質優良的保險公司，分別購買。
至於業務員跳槽，只要投保的公司還在，一切問題都可撥打保險公司免付費服務專線，由專門的客服人員來處理。
