三大族群的完全保險守則

「什麼?!保險費為什麼突然要調漲？」劉先生下班回到家，就看到保險公司寄來的保費調漲通知，不禁整個頭都痛了起來。

最近，有不少人像劉先生一樣，接到保費調漲通知。在生活開銷沒得省，多出來的費用卻「不勝防」的情況下，小市民有苦難言。值得慶幸的是，這次舊保單不在調漲範圍內，誤以為是保單全面調漲的人，可鬆一口氣；但若目前有保險需求、正在比較商品的人，就要注意八月之後新保單將有一波調漲，如果近期有買保險的打算，不妨趁八月保費調整前購買。

今年五月金管會公告，八月開始將調降台幣保單，及美元保單的責任準備金利率一至三碼（○．二五％至○．七五％），保險公司為因應利率下滑，將針對新保單部分進行調漲。

其中，責任準備金利率是保險公司設計保單預定利率的重要指標，利率愈低，代表保險公司要負擔每一張保單的成本就愈高。因此，反映在保費上，八月之後買到的保險，就會比利率調降前買到的更貴一些。換句話說，保單責任準備金利率與保費成反比，例如傳統型或十年以上長天期保單，受利率變動影響較大，在這波保費調漲下，相關產品的價格漲幅也最高。
 

守則一  年期越長保費調漲越多

國泰世華銀行理財顧問游文秀指出，受到利率持續調降影響，今年來已有不少保險商品停售或調漲。像三月就是上半年保費調漲及保單停售的高峰。而保費愈來愈貴，客戶也反映不知道該怎麼買。目前保險公司對各保單的調漲幅度還未完全公布，不過一般傳統型及保障期間愈長的產品，調漲幅度將大於短年期。

舉例來說，這一波調漲幅度最小，甚至不會調漲的保險商品，就是沒有保證機制的投資型保單；其次，則是傳統型意外、醫療險，保費調漲幅度約在五％至一○％之間；再來才是屬於消費型保險商品，像定期險每年保費都會參考利率計算得出，八月之後調漲幅度，大概在一○％至一五％左右。

相較保費便宜的定期險，八月傳統型終身壽險調漲幅度更高，預計約一五％至二○％；如果是增額終身壽險，保額將隨著年紀增長而提高，在這一波保費調漲下，預計漲幅就高達二成以上，且視保單增額情況不同，保費調整幅度也有差異。游文秀說，像三月那波調漲，就有不少增額終身壽險，因保費太貴而停賣。

另外，具有還本成分的意外、醫療險，原本保費就比一般消費型的商品高，現在價格調漲，預計漲幅將在二五％至三○％之間，未來保費更是貴得嚇人。而同樣具有還本效果的養老型壽險，八月之後保費調漲幅度將在三、四成之譜，是這波保費調漲最高的產品。

保險公司解釋，還本型產品之所以問世，主要是一般人對保險存有某種矛盾情結，也就是「不想用到、又怕浪費」的心理作祟。像傳統消費型保險，保戶在保障期間內沒有發生理賠，所繳保費就付諸流水。若能讓保戶在未發生理賠的情況下，拿回所繳保費，對不少人來說，就相當具吸引力。但要注意，還本型保險因為具有生存成分保障，保險公司必須提存的準備金較高，因此這波調漲幅度也最大。
 

守則二  勿以搶便宜心態買保險

而在釐清各保險商品大致調漲情況後，投資人下一步，就要針對自身需求，找到保費調漲前最適合自己、甚至該搶買的保單。專精企管顧問總經理葉崇琦指出，不論保險公司是否調漲保費，選購保單前一定要自我檢視，釐清投保目的究竟是為了補足保障缺口，還是想透過保單進行理財？

葉崇琦說，如果買保險目的是為了保障，那麼不管八月一日保費是否調漲都得買。比方說，新生兒報到，家庭經濟支柱責任加重，就必須加買保險；但若保險目的是為了理財，就可先衡量時機點是否合適。像一般理財型保單，包括儲蓄險、投資型保單，及養老年金險。其中，針對退休規畫的保單，又有遞延年金險及增額終身壽險。

如果要買投資型保單，考量重點就是「現在適不適合買基金？」另外，整體資產配置問題，也會影響到投資型保單內容。但，要是購買養老險或年金險，評估條件就是自己距離退休的時間點。像是年輕人離退休還有二、三十年，並非馬上有資金需求，就不需急在保費調漲前搶著購買。

大誠保險經紀人公司經理吳宜樺也提醒，保戶千萬不能用搶購打折商品心態來買保險。她直言，今年以來每個月都有保單調漲，及保險公司停售部分保單情況，八月一日這個保費調漲期限，對保戶其實意義不大。倒是對保險業務員來說，是個賣保單、衝業績的不錯時機。

就像買衣服一樣，明明缺一件禦寒外套，但東挑西選的結果，卻帶回一件可能穿不到，或已經有了好幾件的洋裝。保險是一種保障、理財工具，選購的動機應在有無需要，而非是否漲價。而在保費調漲後，未來保單結構也有可能更符合自己的需求。因此，與其為了搶便宜而買不合適的保單，不如留意停賣後的下一波商品，還更實際。