微型保險上路 年繳百元就有保障

自從金管會主委陳沖上周拋出「微型保單」的議題後，包括一般民眾、學者、甚至保險公司都摸不清，這次金管會葫蘆裡賣的是什麼藥。

一位保險公司的商品企畫主管私下透露苦惱，「拜託你幫我們問問看（金管會），微型保險到底該怎麼做？」保險局官員也表示，這兩個月會密集與業者交換意見，六月時將公布更詳細的方案。

無獨有偶，安永會計師事務所（Ernst & Young）在今年年初發布了一份針對遠東地區的保險業前景分析。其中也提到，專為負擔不起高額保費、可是又確實有保險需求的人所設計的「微型保險」，將是包括印度、中國、菲律賓、印尼等國保險市場下一波成長主力；該報告更預估，光是中、印加起來，就有超過十億人的微型保險市場規模。

顧名思義，微型保險除了保費與保額較低，與一般的保險產品並無不同。根據主管機關的規畫，微型保險專為收入不高的近貧族群設計，提供最基本的生命保障，在經濟不景氣之際，這個概念的確有其吸引力。
 

專為近貧族群設計

因為根據主計處公布的二月人力資源調查，失業率來到史無前例的五．七五％，失業人口也超過六十二萬人，若再把過去幾年社會朝Ｍ型化發展的因素考慮進去，台灣的近貧人口恐怕遠超過想像。

初步來看，微型保險的產品將以壽險、醫療意外險為主；假設以十萬至二十萬元的保額來算，若以團體保險方式進行，一年的保費不到百元。也就是說，花費不到一百元，就能取得基本保障，潛在市場不可謂不大。

然而，一位業者分析，現在最陽春的壽險，每年保費也至少要一千多元；在價格上微型保險的確有競爭力，「但如果還是用現行的法規來設計商品、理賠、提供服務，保費又收那麼低，恐怕沒人願意做。」

有趣的是，微型保險並非來自保險業者常常取經的日本或美國，反而是經濟狀況還差台灣一大截的開發中國家。

二○○六年，孟加拉鄉村銀行（Grameen Bank）的創辦人尤努斯，因為在微型金融（提供給窮人的金融服務，如貸款、儲蓄、保險等）的貢獻，而獲頒諾貝爾和平獎，而微型保險正屬於其中的一部分。

在印度、孟加拉等國家，微型金融之所以能成功，關鍵在於他們切入正統金融體系不願意服務的市場區隔。例如尤努斯的鄉村銀行，九五％以上的客戶都是不識字、家無恆產的家庭婦女。對正統金融體系來說，這些人的信用紀錄無從稽查、也沒有可供抵押的資產、即使勉強與其往來，不論是存放款或保險，獲利也都不足以支應行政成本。

為了服務這群客戶，尤努斯設計出一套與正統銀行迥然不同的運作體系；如高利率來確保借款人會妥善運用款項、用團體貸款來降低倒帳風險，甚至工作人員也得自己走進村子裡挨家挨戶拜訪以爭取客戶。

同樣地，這些地方的保險產品也自有特色。一般商業保險常常排除高風險族群，如重症患者、失業族群；但印度微型保險研究院提倡的，卻是不問個別風險、盡量擴大保戶規模，也鼓勵保險公司透過非營利組織、微型金融機構等管道銷售保險。

此外，根據印度保險業監理與發展署○五年的統計，微型保險以一次繳清、一年一保的短期險為主，更有四分之一左右的商品是針對特定客戶群量身打造；換言之，短期險、客製化，是微型保單成功關鍵之一。
 

還須針對國情作調整

去年在一場國際保險監理的研討會中，主辦的國際保險監理官協會，已經把微型保險當作消滅貧窮的主要工具之一，並要求與會國家盡速解除相關的法令限制。

當然，在微型金融風行的第三世界，其社會、經濟狀況都與台灣相差太多。這是日後主管機關推動時必須加以考慮的。

曾經幫保險局研究微型保險的實踐大學風管系主任彭金隆就認為，對保險業者而言，微型保單的產品設計、費率精算都不難，反而通路才是大問題。

他表示，「如果只有取得業務員資格的人可以賣保險，那些只由社福或宗教團體支助的弱勢族群就永遠接觸不到。」可見，也許，開放非保險業務人員也可以從事微型保單銷售，才能真正提供近貧人口保險保障。

然而，保險界人士則擔心微型保單可能帶來的道德風險問題，「有正常收入的人不太會為了保額做傻事，可是那些有一餐沒一餐的會不會為了十幾萬元的保額把親人殺了？」

另一方面，微型保險不只是做公益，也有可能變成一門好生意。雖然台灣的保費收入年年成長，每個人手上也平均有兩張左右的保單，但若把每張保單歸戶計算，根據壽險公會統計，台灣仍然有將近七百萬人完全沒有商業保險的保障。

「這些人是誰？他們有沒有保險需求？」彭金隆認為，開放微型保險之後，原本不值得開發的保險市場，說不定是一片可以開創新局的「藍海」。可以說，微型保單市場，絕非僅僅是近貧人口而已。

台灣的確有微型保險可以開拓的市場，但如何讓業者願意進入這塊市場，並且永續經營下去，同時避免可能衍生的道德風險，絕對需要主管機關與業者腦力激盪，找出適合台灣國情的模式。顯然，這也是未來幾個月內，主管機關真正頭痛所在。