業者良性競爭 消費者注意三差異

說到健康險，以往民眾只能向壽險公司投保，但從今年九月開始，產險公司也開放經營健康險業務。如此一來，民眾在購買健康險時，有了更多元、且更能依據本身需求量身打造的選擇空間。

九月初，富邦產險率先推出健康險，提供住院醫療、住院看護、外科手術、意外傷害、全殘增額等保障，為產險業跨足健康險打響第一炮。泰安產險健康傷害保險部經理朱基福則表示，目前已送審的商品除了住院醫療日額險外，亦將推出產險重大疾病險，提供一次給付保障，最晚在十月底前會開賣，一經核准，將成為產險業首張屬於重大疾病險的醫療險保單。整體看來，對於健康險的市場大餅，產險業者已經摩拳擦掌亟欲搶攻。

撇開產、壽險業的商戰層面不談，對於一般消費者來說，在面對產險、壽險所提供的琳琅滿目健康險商品時，如何聰明選購，才能既划算又適當呢？這必須先從兩者的差異性開始說起。

在承保內容方面，其實，產險與壽險的差異似乎不大。富邦產險個人保險商品部資深經理陳維格表示，在國外，產、壽險業都可同時經營健康險，部分國家的產險業者提供短年期、而壽險則以長年期的保障期間為主，但在台灣，健康險及傷害險是第三險種，屬於損害賠償範圍，產險公司的承保內容與壽險公司大同小異。

差異一：直接買主約，保費較便宜

再從健康險的種類及價格分析。陳維格指出，壽險健康險多為附約，依照壽險主約搭配健康險附約，由於為長年期險種，又可分為帳戶型及倍數型，而帳戶型多與壽險連結，因此保費較高，而倍數型則不須與壽險連結，故保費略低；朱基福指出，產險健康險有主約或附約之分，若投保健康險主約可附加傷害險，若投保健康險附約，則以傷害險為主約。

在保費方面，因為產險健康險可直接買主約，且目前依規定只能賣「不保證續保」的保單，因此保費會比壽險業者便宜許多。

陳維格強調，雖然國內民眾平均有二．五張健康險，但是保障內容及金額仍嫌不足，依照現行健保制度，若想尋求較佳的醫療品質，健保缺口須仰賴商業保險補足。然而，過去民眾須買壽險主約搭配健康險附約，保費較高，而保費較低的產險健康險，則可視為加強型的醫療保單，可彌補健保缺口的不足。

差異二：一年一保，不保證續保

產險公司與壽險業者經營健康險的另一項差異，在於是否保證續保。依目前規定，產險公司最高承保年齡上限為六十歲，但因為健康險的經營風險較高，產險業者在經驗不足的前提下，開放初期，將只能承作「不保證續保」保單。

對此，陳維格認為，現今眾多保險種類中，僅有健康險存在「是否保證續保」的疑慮，若以車險為例，其實民眾續保率高達八十％，然而產險公司因初次經營健康險，在核保、理賠經驗較為不足，因此擔心的反倒是民眾不再續保，而多半不會主動提出不續保的要求。

差異三：理賠據點多，但經驗待補強 

至於理賠服務方面，產壽險公司之間也有不同之處。陳維格指出，產險公司在全省設有分公司，皆可辦理核保、理賠等事宜，民眾只要收集單據，即可向產險公司申請理賠。而壽險公司雖有分公司，但多為通訊處，以業務員服務為導向，並無法提供核保、理賠等服務，這是兩者之間最大的差異。

朱基福則認為，產險公司初次經營健康險，許多核保、理賠服務經驗仍須向壽險公司學習，因此，產險業界近期也向壽險公司延攬人才，希望借重相關實務，除了降低核保風險，也希望以此提高理賠服務品質。

不過，產險業者雖有服務據點較多的量化優勢，但在「質」的方面，壽險業者似仍略勝一籌。中國人壽副總黃忠濱指出，理賠人員除了快速辦理理賠業務外，更須具備醫學及法務知識，才較能避免理賠糾紛，而壽險公司提供的理賠服務，已累積足夠且豐富的理賠案件處理經驗，這也是壽險公司長年深耕健康險的一大優勢。

此外，宏利人壽業務部副總經理鄭智茂也認為，保險業務員為行動通路，只要客戶有任何理賠需求，皆可隨時提供客製化的服務，但民眾向產險公司投保後的售後服務品質，可能仍有待時間考驗。

 

保費較低  產險健康險適合年輕族群

產險公司跨足健康險市場，除了以價格搶攻市場占有率外，還有哪些競爭優勢呢？產險公司雖然沒有壽險公司龐大的業務團隊，然而隨著行銷通路多元化，民眾不光只能透過產險公司投保健康險，亦能透過銀行、保經代等各種管道投保健康險。

陳維格表示，過去產險業者亦透過電話行銷來銷售傷害險，但目前法令尚未開放電話行銷可銷售健康險，若未來開放，民眾將可利用電話行銷選擇產險健康險；此外，朱基福也指出，依照過去銷售車險的經驗，民眾購車時多向汽車銷售人員直接投保車險，且續保率高，若銷售人員具有產險業相關執照，其實未來將可搭配傷害險、健康險或其他個人責任保險等險種組合銷售，整體而言，民眾選擇的產險健康險管道較多於壽險健康險。

究竟產險健康險適合哪些族群？依據其保費較低，且一年一保較具靈活度的特性來說，朱基福表示，對於預算有限的社會新鮮人，可先運用產險健康險增加保障，一來可直接購買主約，亦可省下購買壽險的保費，至於已有壽險健康險者，先檢視現有保單，日額保障是否足夠？住院期間的收入損失是否能運用保險支付，以降低對家庭經濟的衝擊，將產險健康險視為加強型的第二張醫療保單。

 

良性競爭  壽險業者認為影響不大

面對產險業者即將經營健康險業務，壽險公司如何因應？

鄭智茂表示，產險公司加入健康險市場，代表國人日後更加重視醫療品質的提升，等於共同將市場做大，因為過去國內剛實施健保制度時，壽險公司的健康險不但不受影響，反而更提醒國人應加強商業保險來彌補健保缺口。

面對產險業者即將加入經營健康險，消費者是最大的受惠者，不僅因為多了一項新的選擇管道，且未來健康險在市場競爭下，業者勢將推出更完整多元的保障內容；保誠人壽商品發展部協理郟慈惠則深表樂觀，認為產險業者經營健康險代表良性競爭的開始，對國內保險業整體來說，只有利多而非瓜分市場。

至於短期內是否受到產險健康險的價格衝擊？

鄭智茂則認為，「市場上永遠沒有最便宜的保單，只有是否已擁有適合的保單」。相較於產險以一年一期為訴求，而壽險公司多經營長年期的健康險，長期在市場區隔上，對壽險公司並不會有太大影響。

台灣的健康保險發展已超過四十年，隨著全民健保實施以來，醫療費用也逐年高漲，國人的醫療觀念也從早期的重視身故保障，漸漸轉變為重視延長壽命的需求。

如今健康保險的發展及種類更加多元化，包括終身型、倍數型、帳戶型、還本型等，如今產險業即將與壽險業共同經營健康險市場，對消費者來說，不僅是一大福音，更代表國內健康險市場，即將邁向新的里程碑。

資料來源：東森保代