達賴喇嘛說：「明天和意外，不知道哪一個會先來。」對肩挑家庭經濟大梁的「三明治族」來說，上有高堂、下有幼子，更加禁不起意外發生。近兩個月，無上限醫療險以及終身癌症險接連停賣，造成相關商品搶購熱潮，凸顯許多人購買保險時的迷思。十月起，所有商品回歸保險本質，不論是對自己、對兩個人或是對一家人負責，不妨趁此機會，審慎思考，打造一張黃金保單。
時間是今年二月，有氣喘病史的沈爸爸，每半年例行公事，到醫院做胸部X光檢查，意外發現有肺積水情況。到了三月，詳細診斷報告出爐，確定是肺腺癌，醫生宣判，生命只剩一年。
沈書綿是家中老么，爸爸最疼愛的小女兒。個子嬌小的她，個性卻十分剛強。回憶半年前，得知父親罹患癌症經過，一雙明亮的大眼睛，最後還是忍不住泛起淚光。豆大的淚珠不聽使喚地滑落。
癌症治療過程中，最大的開銷費用，是病房費。雖然沈書綿的公司有團保福利，家屬因癌症住院一天可以補助三千元，但由於沈爸爸沒有其他保險，住院醫治兩個月下來，至少花費了四萬元以上。
除此之外，沈書綿幫爸爸買了一台電解水機，希望他能有抵抗力，對付癌細胞。機器一台，要價四萬多元。她還買了氧氣機、輪椅，加起來也要萬把塊。半年下來，十幾萬元的花用總跑不掉。
「如果現在有一筆錢，我會嘗試更多醫療方法，或買營養補品，讓他有體力，甚至感覺舒服一點。」醫療費用不僅造成沈書綿的財務壓力，更沉重的，是一種「心有餘而力不足」的無力感。
「如果現在有一筆錢，我會嘗試更多醫療方法，或買營養補品，讓他有體力，甚至感覺舒服一點。」醫療費用不僅造成沈書綿的財務壓力，更沉重的，是一種「心有餘而力不足」的無力感。
患病的事實無法改變，但沈書綿的挫折與無力，本來是有機會大幅減輕的。兩年前，剛畢業的沈書綿進入南山人壽，一入行，第一份薪水，就先幫媽媽跟自己買了醫療險與癌症險。但爸爸，卻因為對保險存有根深柢固的排斥心態而沒有投保，總認為保險是騙人的老鼠會、金光黨，「恁爸最賭爛的，就是賣厝、賣保險的！（台語）」這是沈爸爸當年對沈書綿的回答。
事實：罹癌率節節升高 四成國人忽略 保障出現缺口
「保險業是金光黨！」這直接沉重的批判其來有自。南山人壽全方位理財顧問張雲翔就直言，在台灣保險觀念啟蒙階段，不僅一般民眾對保險充滿陌生，保險公司業務員往往也只有一知半解的程度：「過去業務員在推銷時，常常因為壽險、儲蓄險等產品相對單純、險種較容易理解說明的關係，所以將其當成主力推薦商品。」
事實：罹癌率節節升高 四成國人忽略 保障出現缺口
「保險業是金光黨！」這直接沉重的批判其來有自。南山人壽全方位理財顧問張雲翔就直言，在台灣保險觀念啟蒙階段，不僅一般民眾對保險充滿陌生，保險公司業務員往往也只有一知半解的程度：「過去業務員在推銷時，常常因為壽險、儲蓄險等產品相對單純、險種較容易理解說明的關係，所以將其當成主力推薦商品。」
結果是，很多四、五年級生手上的壽險、儲蓄險保單一堆，但發生意外或有重大疾病時，卻可能一張都賠不到。案例多了，自然會讓四、五年級生對保險存有負面的刻板印象，進而像沈爸爸一樣，打從心底排斥保險。
張雲翔說，因為時空背景不同，過去保險業務員即使沒有證照，也能賣保單，專業能力明顯不足。這樣的結果常使得多數人買了保險，卻在最需要用錢時，幫不上忙。由此說法來看，四、五年級生即使沒有「痛恨保險」，即使當年仍有參與保險，但保障範圍極可能存在隱形的缺口。
偏偏從趨勢觀察，這個缺口有擴大的跡象。據行政院衛生署國民健康局癌症登記報告，國人三十五歲到五十九歲的青壯年族群，近八年罹患癌症比例成長超過一．七倍；統計顯示，每八分十五秒，就有一人罹癌；每十四分○七秒就有一人因癌致死。癌症已連續二十四年高居國人十大死因之首，對國人的生命威脅，超乎一般人的想像。
要命的是，面對節節升高的癌症風險，國人卻普遍不知自己的保險存在漏洞。據《今周刊》委託Yahoo!奇摩民調中心調查的結果發現，有四一．四％的民眾，沒有、或不知道自己是否有投保癌症險，明顯忽略罹癌患者有年輕化趨勢。不少國人甚至抱持著「不會那麼衰」的心態，或是心想，即使得到癌症，靠健保給付也應足夠，沒有必要再投保。
另外，再以中央健保局癌症醫療統計來看，每名癌症患者平均年花費，光是健保治療費用，就要近十二萬元，等於平均一個月要花一萬元。而這還不包括看護、自費化療等支出。但調查結果顯示，卻有七一．四％的人，自信目前所買的保險，保障已經足夠。
不僅如此，還有六三．五％的民眾，不會視情況調整保單內容。換句話說，不論結婚、生子或購屋，隨著三明治族群對家庭責任的不同，保單幾乎是「一路保到底」。面對這種情況，家庭經濟支柱很可能保險不足，等於陷入「迫切的危機」當中，而不自知。
張雲翔說，因為時空背景不同，過去保險業務員即使沒有證照，也能賣保單，專業能力明顯不足。這樣的結果常使得多數人買了保險，卻在最需要用錢時，幫不上忙。由此說法來看，四、五年級生即使沒有「痛恨保險」，即使當年仍有參與保險，但保障範圍極可能存在隱形的缺口。
偏偏從趨勢觀察，這個缺口有擴大的跡象。據行政院衛生署國民健康局癌症登記報告，國人三十五歲到五十九歲的青壯年族群，近八年罹患癌症比例成長超過一．七倍；統計顯示，每八分十五秒，就有一人罹癌；每十四分○七秒就有一人因癌致死。癌症已連續二十四年高居國人十大死因之首，對國人的生命威脅，超乎一般人的想像。
要命的是，面對節節升高的癌症風險，國人卻普遍不知自己的保險存在漏洞。據《今周刊》委託Yahoo!奇摩民調中心調查的結果發現，有四一．四％的民眾，沒有、或不知道自己是否有投保癌症險，明顯忽略罹癌患者有年輕化趨勢。不少國人甚至抱持著「不會那麼衰」的心態，或是心想，即使得到癌症，靠健保給付也應足夠，沒有必要再投保。
另外，再以中央健保局癌症醫療統計來看，每名癌症患者平均年花費，光是健保治療費用，就要近十二萬元，等於平均一個月要花一萬元。而這還不包括看護、自費化療等支出。但調查結果顯示，卻有七一．四％的人，自信目前所買的保險，保障已經足夠。
不僅如此，還有六三．五％的民眾，不會視情況調整保單內容。換句話說，不論結婚、生子或購屋，隨著三明治族群對家庭責任的不同，保單幾乎是「一路保到底」。面對這種情況，家庭經濟支柱很可能保險不足，等於陷入「迫切的危機」當中，而不自知。
迷思一：終身醫療險補破網？ 單位數要夠 配合實支實付更完整
達賴喇嘛說：「明天和意外，不知道哪一個會先來？」三明治族群除了不可低估癌症對家庭經濟的衝擊外，還得認真考量身故、殘廢及失能風險。也就是說，青壯年在人身保障方面，沒有犯錯的權利，卻又常出現一些迷思或錯誤觀念，混淆保險的正確方向。
中年族群早年可能以壽險、儲蓄險等商品為投保主軸，相對忽略醫療險的部分。另外，並非任何醫療險都能補足保單漏洞。和泰保險經紀人公司理財顧問薛梅君指出，一般市面上主推的帳戶型終身醫療險，好處是未使用完的醫療額度會成為身故保險金，具有壽險功能。
但缺點是，相較日額型定期醫療險，在同一住院日額下，帳戶型保費負擔大，一旦發生重大疾病，醫療花費龐大時，保額不高，也無法應付當下醫療雜費開銷。薛梅君強調，一旦產生大額醫療開銷時，少單位數的終身醫療險，根本無法負擔，最好還是加強實支實付型部分，才可能足夠。
迷思二：停賣的都是好東西？ 搶購前 先衡量現有保障夠不夠
薛梅君建議，青壯年保險應以保障型與醫療並重。保障型包括身故、殘廢、失能；醫療部分，則有住院、重大疾病及癌症。扣除保險費用後，再提撥適當預算，替家人買保險。若預算不足，則以醫療險優先；保障部分，可利用定期險附加意外險方式補足。
ING安泰人壽區經理曾如鈴發現，當保險公司決定停售某個商品時，該商品就會成為當下搶手貨。一般人不問自身需要，一味追逐，以為停賣的都是好東西。 另外，很多人誤會，認為幫家人買保險，是為了家人好。其實，「三明治族」幫自己做好保險規畫，才是真正對家庭負責任的表現。薛梅君舉例，不少家庭中，小孩保費負擔大，但父母保額卻普遍不足。
還有，多數人以為，每年繳交的保費高，理賠時給付的保額一定也很高。但忽略保單結構，可能很多是儲蓄險，對於突發事件，幫助有限。
因此，高額的保費不代表保額足夠，回歸保單內容才是最重要。一般認為，年繳保費最好占年收入所得的十分之一，保額則必須是年收入所得的十倍才夠。
很多人會問，有沒有一種保單，可以保永遠。如果人生歷程能永恆靜止在某個階段，答案或許是肯定的。但這種科幻情節與事實不符，更何況保險是家庭理財的基石，內容雖繁瑣，卻必須與家庭成員、經濟狀況同步前進。
迷思三：好保單永遠萬能？ 應該隨生涯階段、經濟狀況而調整
薛梅君說，當家中房貸、或經營事業債務增加；小孩出生、家庭支出擴大；或資產暴增，醫療費用提高；以及病房費漲價時，都是檢視、調整保單的時機。換句話說，只要家庭、個人在經濟狀況上有重大變化，第一個該想到的就是，重新檢視保單。
時下財務顧問公司，習慣依客戶需求，量身打造適合不同人的理財商品。這些學有專精、知識能力強的專家，在面對客戶時，第一句話總是問，「未來，您想過怎樣的生活？」 保險也是一樣的道理。每個人家庭狀況不同，所需要的保障也不一樣。
向萬年保單說再見！ 三大步驟 為家庭保障「抓漏」
一旦年齡、經濟狀況及家庭責任改變，保險內容就要跟著調整。但前提是必須先了解自己的需求，再檢視現有保單，有無不足的地方。曾如鈴說，只要確認保額是否大於負債，再思考自己能接受的醫療品質如何，保險大致就能安排妥當。
事實上，保險最重要的兩個目的，在提供保障、及醫療給付。以壽險為例，民眾在衡量保額是否足夠時，應盡可能將家庭開銷，滴水不漏的納入其中，做通盤考量。包括房貸、車貸、卡債、奉養父母、照料小孩，及水電、瓦斯、網路費用等固定支出。一旦身故，家庭經濟活動至少還能因理賠而正常運轉個幾年。
多數人不習慣定期檢視保單，認為過程繁瑣、看不懂，甚至是財務顧問，或保險業務員的責任。其實，只要簡單的三個步驟，就可以為現存保單理出頭緒，發現保險缺口。
薛梅君指出，簡單的保單缺口校正，主要有三步驟：第一、算出個人、或家庭經濟需求；第二、核對已購買額度，並找出缺口；第三、找業務員、或信任的理財顧問，彌補保單的不足。
步驟一：假想風險及可能花費
「我怕吵，希望能在醫院安靜休養。加上朋友也多，來探望的時候，我也怕吵到別人。」六年級的鄭惠婷，在替自己規畫醫療險時，開宗明義第一件事，就是生病住院時，一定要住單人房。
現在醫院的單人房，住院一天費用在三千六百元、到四千二百元不等。若要住到頭等病房，裡面設備更好。除了液晶電視、寬敞的衛浴空間及冰箱外，專屬的陪客床，也能提供家人在照顧病患時，一個舒適的睡眠空間。 同樣六年級的劉志明，表達需求也很直接。「我外公罹患癌症，阿姨也有。未來，罹癌患者可能更多，加上家族病史關係，我的癌症險就買到最高單位。」
基本上，癌症治療費用龐大，是所有疾病當中，最「勞民傷財」的一種。健保能補助的部分，實在不多。劉志明眼見外公在治療過程中痛苦不已；阿姨、舅舅們又為了輪流照顧問題，氣氛鬧得很僵。他便下定決心，多買一些額度，以後如果有「萬一」的話，才可以打止痛針、請看護，有尊嚴的走完人生最後一程。
步驟二：檢視額度 評估是否足夠
經過鄭惠婷、劉志明對未來可能的風險，做出理想的經濟需求預設後，接下來就是逐一檢視，看看目前他們手中的保單內容，是否符合各自對未來發生醫療理賠時的需要。
先看鄭惠婷，目標單純許多，只要住院時可選擇單人房。但她的保單內容，住院一天只給付二千元。距離個人病房目標，一天需花費三千六百元，還差一千六百元。這個差額還只是以現階段計算。隨著物價上漲、病房費用也會跟著調漲。日後真的有需要時，恐怕還不只這個數字。
再看劉志明部分，雖然因為家族病史的關係，已一口氣將癌症險買到最高單位。但他還希望能有看護險，以免未來拖累小孩。以目前看護行情來看，照顧病患八小時，費用一千二百元；二十四小時，則要二千元。
步驟三：補足保單缺口 加強保障
一旦發現保單內容與自己預設的醫療條件有出入時，就應該跟自己的理財顧問或是保險業務員聯繫，要求增加保額以補足醫療缺口。
像鄭惠婷生病時想住單人房，必須提高每日住院給付，否則到時還得自掏腰包，增加經濟負擔。又像是劉志明，希望年老、病重時，仍活得有尊嚴，不必看兒女臉色過日子，長期看護險，就是必須加強保障的部分。
簡單利用三步驟，任何人都可以輕鬆為自己的保障「抓漏」。最後，薛梅君提醒，有些人家庭負擔實在太大、收入不高，又擔心風險，以致保單規畫無法盡如人意。
在此之下，不妨先求有、再求足。最重要的是，定期險、意外險及實支實付型醫療險，絕不可少。再加上平時現金存款，如此應可將人生風險降至最低。
迷思二：停賣的都是好東西？ 搶購前 先衡量現有保障夠不夠
薛梅君建議，青壯年保險應以保障型與醫療並重。保障型包括身故、殘廢、失能；醫療部分，則有住院、重大疾病及癌症。扣除保險費用後，再提撥適當預算，替家人買保險。若預算不足，則以醫療險優先；保障部分，可利用定期險附加意外險方式補足。
ING安泰人壽區經理曾如鈴發現，當保險公司決定停售某個商品時，該商品就會成為當下搶手貨。一般人不問自身需要，一味追逐，以為停賣的都是好東西。 另外，很多人誤會，認為幫家人買保險，是為了家人好。其實，「三明治族」幫自己做好保險規畫，才是真正對家庭負責任的表現。薛梅君舉例，不少家庭中，小孩保費負擔大，但父母保額卻普遍不足。
還有，多數人以為，每年繳交的保費高，理賠時給付的保額一定也很高。但忽略保單結構，可能很多是儲蓄險，對於突發事件，幫助有限。
因此，高額的保費不代表保額足夠，回歸保單內容才是最重要。一般認為，年繳保費最好占年收入所得的十分之一，保額則必須是年收入所得的十倍才夠。
很多人會問，有沒有一種保單，可以保永遠。如果人生歷程能永恆靜止在某個階段，答案或許是肯定的。但這種科幻情節與事實不符，更何況保險是家庭理財的基石，內容雖繁瑣，卻必須與家庭成員、經濟狀況同步前進。
迷思三：好保單永遠萬能？ 應該隨生涯階段、經濟狀況而調整
薛梅君說，當家中房貸、或經營事業債務增加；小孩出生、家庭支出擴大；或資產暴增，醫療費用提高；以及病房費漲價時，都是檢視、調整保單的時機。換句話說，只要家庭、個人在經濟狀況上有重大變化，第一個該想到的就是，重新檢視保單。
時下財務顧問公司，習慣依客戶需求，量身打造適合不同人的理財商品。這些學有專精、知識能力強的專家，在面對客戶時，第一句話總是問，「未來，您想過怎樣的生活？」 保險也是一樣的道理。每個人家庭狀況不同，所需要的保障也不一樣。
向萬年保單說再見！ 三大步驟 為家庭保障「抓漏」
一旦年齡、經濟狀況及家庭責任改變，保險內容就要跟著調整。但前提是必須先了解自己的需求，再檢視現有保單，有無不足的地方。曾如鈴說，只要確認保額是否大於負債，再思考自己能接受的醫療品質如何，保險大致就能安排妥當。
事實上，保險最重要的兩個目的，在提供保障、及醫療給付。以壽險為例，民眾在衡量保額是否足夠時，應盡可能將家庭開銷，滴水不漏的納入其中，做通盤考量。包括房貸、車貸、卡債、奉養父母、照料小孩，及水電、瓦斯、網路費用等固定支出。一旦身故，家庭經濟活動至少還能因理賠而正常運轉個幾年。
多數人不習慣定期檢視保單，認為過程繁瑣、看不懂，甚至是財務顧問，或保險業務員的責任。其實，只要簡單的三個步驟，就可以為現存保單理出頭緒，發現保險缺口。
薛梅君指出，簡單的保單缺口校正，主要有三步驟：第一、算出個人、或家庭經濟需求；第二、核對已購買額度，並找出缺口；第三、找業務員、或信任的理財顧問，彌補保單的不足。
步驟一：假想風險及可能花費
「我怕吵，希望能在醫院安靜休養。加上朋友也多，來探望的時候，我也怕吵到別人。」六年級的鄭惠婷，在替自己規畫醫療險時，開宗明義第一件事，就是生病住院時，一定要住單人房。
現在醫院的單人房，住院一天費用在三千六百元、到四千二百元不等。若要住到頭等病房，裡面設備更好。除了液晶電視、寬敞的衛浴空間及冰箱外，專屬的陪客床，也能提供家人在照顧病患時，一個舒適的睡眠空間。 同樣六年級的劉志明，表達需求也很直接。「我外公罹患癌症，阿姨也有。未來，罹癌患者可能更多，加上家族病史關係，我的癌症險就買到最高單位。」
基本上，癌症治療費用龐大，是所有疾病當中，最「勞民傷財」的一種。健保能補助的部分，實在不多。劉志明眼見外公在治療過程中痛苦不已；阿姨、舅舅們又為了輪流照顧問題，氣氛鬧得很僵。他便下定決心，多買一些額度，以後如果有「萬一」的話，才可以打止痛針、請看護，有尊嚴的走完人生最後一程。
步驟二：檢視額度 評估是否足夠
經過鄭惠婷、劉志明對未來可能的風險，做出理想的經濟需求預設後，接下來就是逐一檢視，看看目前他們手中的保單內容，是否符合各自對未來發生醫療理賠時的需要。
先看鄭惠婷，目標單純許多，只要住院時可選擇單人房。但她的保單內容，住院一天只給付二千元。距離個人病房目標，一天需花費三千六百元，還差一千六百元。這個差額還只是以現階段計算。隨著物價上漲、病房費用也會跟著調漲。日後真的有需要時，恐怕還不只這個數字。
再看劉志明部分，雖然因為家族病史的關係，已一口氣將癌症險買到最高單位。但他還希望能有看護險，以免未來拖累小孩。以目前看護行情來看，照顧病患八小時，費用一千二百元；二十四小時，則要二千元。
步驟三：補足保單缺口 加強保障
一旦發現保單內容與自己預設的醫療條件有出入時，就應該跟自己的理財顧問或是保險業務員聯繫，要求增加保額以補足醫療缺口。
像鄭惠婷生病時想住單人房，必須提高每日住院給付，否則到時還得自掏腰包，增加經濟負擔。又像是劉志明，希望年老、病重時，仍活得有尊嚴，不必看兒女臉色過日子，長期看護險，就是必須加強保障的部分。
簡單利用三步驟，任何人都可以輕鬆為自己的保障「抓漏」。最後，薛梅君提醒，有些人家庭負擔實在太大、收入不高，又擔心風險，以致保單規畫無法盡如人意。
在此之下，不妨先求有、再求足。最重要的是，定期險、意外險及實支實付型醫療險，絕不可少。再加上平時現金存款，如此應可將人生風險降至最低。
