掌握三要點 把保費花在刀口上 剛過完農曆年，許多人開始調整自己的步伐，為年度計畫邁開第一步。在展開新生活之際，最好是拿出家裡的保單，做一次完整檢視，排除重複保障、補足缺口，確保保單真正符合自己和家人所需的保障，以免除後顧之憂。
過完農曆年，銀行經理張曉 明帶著輕鬆愉快的心情返回職場，精神抖擻地開始為下一年努力打拚。一年之計在於春，張曉明決定在過年後重新為自己做好人生規畫。
首先，他重新布局自己的基金及股票投資，迎接二○○七年台股牛市行情。接著，張曉
明去做了健康檢查，確保身體無恙，好讓他安心無憂地在職場繼續打拚。更重要的是，曉明把過去購買的保單拿出來，逐一檢視，好讓自己沒有後顧之憂。
中國人壽企畫部經理王慕堯指出，「保單並不是買了就安心。」他說，每個人會經歷不同的生涯階段，不同的人生時期也會有不同的考量。一旦原有保單無法滿足需求時，就要因應需求做出調整。
王慕堯認為，無論購買保險的動機是出於加強保障、儲蓄投資、退休規畫，或是節稅需求，追根究柢，保險的本質就是「風險管理」。因此，保單健診的首要步驟，就是要確認自己當下所遭遇的風險種類是哪一些。
所謂風險種類，不外乎死得太早、活得太久，或者疾病醫療、因故殘廢及失去工作能力等帶來的財務損失。他建議保戶針對不同風險種類，對照手上保單是否提供所需的功能，接著是調整保單額度。王慕堯說，最簡單的保額計算方式就是年收入乘五至十五倍，再加上負債，就是建議投保的金額。
南山人壽發言人潘玲嬌則建議，保戶可以從保額、保費和家庭結構三大關鍵去檢視保單內容。
首先是檢視保額是否需要調整。隨著薪水增加或是家庭負擔加重，保額就有增加的必要。
保額檢視 年收入乘十倍是最佳保障
「一般來說，保額以家庭年收入的十倍為最佳保障。」潘玲嬌舉例說，如果家庭經濟支柱的年收入為五十萬元，那麼投保的保額至少需要五百萬元，以免家庭經濟支柱發生意外時，全家經濟陷入恐慌。
除了以現有的保險增加保額之外，如果預算有限，保戶也可以另外購買定期壽險來提高保額，費用比終身壽險的一半還低。例如原本有一百萬元終身壽險的保戶，隨著家庭負擔加重，就可以另外購買二百萬元的定期壽險，將保障額度一次提高至三百萬元。
保費檢視 依能力加減碼投資型保單
一旦檢視過保額之後，接著，保戶需要檢視保費負擔是否需要調整。潘玲嬌指出，近年來大受歡迎的投資型保單具有繳費彈性的優點，上班族可以考慮將年終獎金加碼投資型保單，爭取高獲利的機會。即使保戶不幸被公司減薪，投資型保單也具有減額繳費的功能，只要不低於基本保費，保單都可維持效力。
潘玲嬌指出，家庭結構轉變也是檢視保障內容的契機。「家庭結構的改變，會影響個人的理財與保障規畫。」如果保戶打算成家、生育子女，就應該先進行保單健檢，進而調整保單內容。
王慕堯提出檢視保單的幾項步驟，首先彙整家中所有保單，統計出全家人擁有的保單數量和繳付的保費，接著將每一份保單的契約內容、保險給付列出，並統計單一被保險人所擁有的保險內容、生存保險金和滿期金。
「彙整出全家人的保單內容，一目了然，就可以針對投保狀況進行比較。」王慕堯說，一般人很難判斷保障內容是否足夠，最好的方法是諮詢壽險顧問，為全家人現階段的保險計畫進行調整。
家庭結構檢視 不同人生階段有不同需求
在不同的人生階段，往往會出現不同的保障需求，三商美邦人壽處經理周宗澍表示，保戶在邁入新的生活階段時，應針對原有保單進行體檢。
剛踏入社會的新鮮人沒有家庭負擔，在進行保單體檢時，保障的重點是照顧好自己，因此只須考量醫療需求，以及個人身故後的保障。如果行有餘力，社會新鮮人也可以買投資型保單，作為儲蓄用途。
至於新婚族，家庭的經濟保障不可缺乏，因此，剛成家的人可以提高原本終身壽險的保額，或是額外購買定期壽險，拉高家庭的保障額度。王慕堯提醒已有保單者，在結婚以後，記得變更保險受益人，保障另一半的權益。
迎接新生命的新手父母，不僅責任變重，同時也面對如何籌措子女教育基金的問題，因此新手父母應考慮提高終身壽險的保額。
此外，新手父母在增加生活支出之餘，也面臨房貸壓力，因此，身為家庭經濟支柱者，可以將房貸餘額作為預算保額的衡量方法，例如房貸餘額有五百萬元，家庭經濟支柱的保額至少就要有五百萬元，萬一經濟支柱身故，保險給付就可以用作支付房貸之用。
對於將邁入退休的銀髮族，退休後的經濟來源及醫療需求都不可少。因此，計畫在未來一年內邁入退休生涯的銀髮族，可以考慮在保單體檢時，將預計領到的退休金轉入年金險，確保退休後的經濟來源穩定。
很多人買了保險，卻買錯險種，或者是保障重點不夠集中，加上不同的人生階段會出現不同的保障需求，壽險業者建議，保戶應隨著人生階段的演進，定期為保單做好健診，進行彈性調整，以便讓保險發揮最大效益。
