人過中年又有過病史，往往成為人壽公司的拒保對象，不過近來一些壽險公司逆向思考，推出免體檢、保證承保的終身壽險保單，有些還結合了生前契約，十分切合中高齡消費者的需求。
最近，市面上出現幾張新保單，宣稱「免體檢」、「免健康告知」，而且「保證承保」，對許多尚未投保的消費者，頗具吸引力。
隨著台灣邁入高齡化社會，許多人年輕時為了家庭生計打拚，忽略或當時沒有能力為自己規畫退休保障，等到卸下生活壓力，小孩也長大獨立之後，想認真替自己規畫一份壽險保單，卻可能因為年紀大、身體狀況等種種限制而不能投保。
根據保險事業發展中心資料，台灣目前沒有任何保單的民眾占總人口數的一三．五％，其中五十歲以上銀髮族占三九％，換言之，國內高達二二一萬名銀髮族沒有任何保障。
美國人壽率先打出保證承保的銀髮族保單之後，雖然保費不便宜，仍引發一陣搶購風潮。康健人壽與東森購物頻道也攜手合作推出專為四十至七十五歲銀髮族量身打造的終身壽險結合生前契約的保單。
兩年緩衝期 降低道德風險
針對銀髮族推出的保證承保專案，保費較一般壽險來得貴，但「免體檢」、「不問病史」及「保證承保」等三大訴求，十分切中年長消費者的需要；也有不少子女為了減輕父母對於身後事的擔心，也主動掏腰包買張這類保單。
康健人壽分析，購買「保證保」保單者，父母與子女皆有，一般保額選擇以三、五十萬元最多，而吸引銀髮族購買的原因，除了自己有病史投保被拒之外，也有些是已買過其他保單，想要再追加保額。此外，也有人是因為擔心身後事會替子女造成負擔，或者擔心自己沒有準備夠喪葬費用，買張保單來安心。
美國人壽直效行銷部經理許婉倫指出，「一定保」專案推出以來詢問度相當高，超過五萬人次的消費者主動來電詢問，年繳化保費也高達兩億元，保額以四十萬至五十萬元的數量最多，年齡以六十歲以上最多，男女比例相近。
儘管免體檢、免健康告知，但銀髮族畢竟比年輕人容易出狀況，相對的道德風險也偏高，因此，保險公司精算過國內銀髮族的生命餘命並進行風險評估後，設計出最高保額一百萬元的終身壽險。羊毛出在羊身上，這類以老年人為主的高齡壽險，保費不便宜，以康健人壽常樂終身壽險的「保證保」專案為例，五十歲的保戶，買一張保額三十萬元的保單，每年保費為一五○三○元。
這些不問病史、保證承保的銀髮族終身壽險保單，一般限制投保的第一、二年內因「疾病」或自然因素身故，只理賠所繳的保費，第三年身故者才能獲得投保保額的理賠金。
許婉倫指出，透過兩年的緩衝期，可以降低健康狀況已經非常欠佳的銀髮族購買這張壽險保單的道德風險。
至於意外身故，保戶可以按照保額理賠。例如康健人壽的保戶若在投保後兩年內身故，會退還「保險金額」或「已繳年繳化保險費總和」兩者擇其高者，給付身故或全殘保險金。
繳費超過保額 擇優理賠
美國人壽助理副總裁馬育智指出，如果保戶存活超過兩年，繳交的保費超過原本的保額，身故時理賠金是採取保額、保單價值準備金及累積已繳的保險費，三者取其高者來給付，換言之，未來的理賠金額有可能不會少於所繳保費，讓保戶及家人的權益不致受損。
其實，銀髮族的終身壽險理賠金額，並非拿來當作家屬的生活保障費用，而是用來辦理保戶的身後事。康健人壽推出的銀髮族專屬終身壽險，結合了生前契約保單，減輕子女的殯葬費用。保戶只要每月付出一筆不多的保費，就可擁有二十五萬元的保障，自行規畫喪葬預備費用。當保戶身故時，如果保費尚未繳清，其他商品規定必須把尾款付清，才能享有禮儀服務，但這張保單只要保戶身故，一律享有禮儀服務。
至於銀髮族應該保多少才夠？康健人壽建議，如果單純考量身後事費用，以目前一般喪葬所需經費來看，投保額度約三、四十萬元就足夠，但如果考慮想要身後留給家人一筆安家費用，或者擔心還有貸款等其他支出需要負擔，保戶則可以再依需要提高保額。
