企業調薪幅度趨緩，物價也節節上升，想買保險但預算不足的消費者，該如何精打細算呢？其實，各家保險公司都有提供一些保費優惠，加上消費者可以選擇同等保額但保費較便宜的險種，長期下來，可以節省一筆可觀的保費支出。
不過理財專家忠告，人身風險隨時可能降臨，手頭再緊保單也不能出現空窗期。因此，就算付不起高昂保費，但若懂得運用節省保費的撇步，在同樣保障下，最多可省下八○％的保費。
基本上，節省保費可分兩種方式，一種是絕對的保費節省，另外一種則是相對的保費節省。
所謂的絕對節省，是指在不更動任何保障的內容下，採取一些方法來降低保費支出，例如年繳化、集體彙繳、自動轉帳或信用卡繳款等。保戶只要懂得運用方法，就能獲得保費優惠。
另一種節省的方法，就是相對的節省保費，適合暫時手頭緊的消費者。當經濟來源有限或預算不足時，消費者可以選擇更動險種的方式，以較低的保費取得同等的保障，其中包括以定期壽險取代終身壽險、買投資型保單同時獲得壽險保障、轉向產險公司購買意外險等。
選定期險省下六分之一 投資型保單費率低
三商美邦人壽市場部經理浦中敏指出，終身壽險保費大約是定期壽險的五、六倍，對於手頭很緊的消費者，定期壽險相對來說是比較節省的選擇。不過，浦中敏提醒消費者，定期壽險像是租房子，繳完錢就沒有保障，終身壽險就像買房子，繳完錢，保單就等於是一生的資產。
當然，現在手頭緊的保戶，也可以先買定期壽險，未來經濟充裕時，仍能以當初的費率，轉換成終身壽險。例如三十歲要換約，保戶如果當初是二十五歲投保，則仍享有當時的費率，但要補繳二十五至三十歲間五年的保費差額。不過，值得注意的是，保險公司在核保時，會再確認保戶的健康狀況。
近年來，兼具保險和投資功能的投資型保單熱賣。投資型保單的保費不受保單預定利率的影響，因此保戶只需要花一半或低於一半的保費，就可以擁有相同的壽險保障。
投資型保單的保費可分為目標保費及超額保費兩種，前者是支付保單的保障，後者則作為投資支出用途，滾入投資型保單的投資帳戶中。如果目標保費被扣愈多，剩下用來投資的金額就相對減少。通常，目標保費的費用率（保險公司支付給業務員佣金等費用）相當高，超額保費的費用率則相對低。浦中敏指出，在目標保費及超額保費的比重選擇上稍注意，也可省保費支出。
買意外險 產險、壽險公司保費差一倍
目前產險公司銷售的意外險，其保費與壽險公司的團體意外險保費差不多。保德信人壽執行壽險顧問黃美齡指出，同樣是一百萬元的保障，如果是另外向產險公司購買意外險，年繳保費僅七百元至九百元左右，甚至有產險公司為了拚業績，把保費壓在六百五十元以下。壽險公司的保費則最少要一千二百元，兩者的保費差額將近一倍。
不過，國泰產險指出，壽險與產險公司提供的意外險內容迥異，建議投資人依自己的需求量身訂做保單。此外，浦中敏表示，在保單內容上，壽險公司的意外險提供額外的優惠服務，如海外急難救助服務，一些理賠條件也比產險公司好。
精算保費 慎選險種 最高可省八成
各類險種提供同等的保障額度，保費卻有很大差異。在微利時代，保費七除八扣下來，加加總總，還不無小補。舉例來說，保戶年齡為三十歲、職業等級為一級（指一般公司行號內勤員工）的男性，若想購買二十年期、一百萬元終身壽險，年繳保費約二萬八千元，加上一百萬元的個人傷害保險附約（保費為一一六○元）、住院醫療保險附約（保費為一一○七元），一年下來，保費總計至少三萬元以上。
若購買投資型壽險取代終身壽險，同樣是一百萬元的壽險保障，保費僅為一萬二千元，附約加上個人傷害保險及住院醫療保險，年繳保費總計約一萬四千元，比原有規畫金額少一半。
至於以定期壽險來取代終身壽險，保額同樣是一百萬元，保費僅三千六百元，加上相同的個人傷害保險及住院醫療保險，年繳保費總計不到六千元，省下的金額高達八○％。
不過「買保單仍以自己的需求為首要考量，畢竟每個人需要的保障不盡相同。」實踐大學風險管理與保險系主任彭金隆說，購買保單前先了解個人需求，檢視預算及風險，再透過財務安全規畫分析，以合理的預算達到完整的保障，才是最省錢的保單規畫方法。
