家族財富傳承常見痛點該如何因應？

疫情期間，航運鉅子的遺產官司引發廣大關注。這件爭訟象徵許多國內高資產人士的家庭，面臨上一代無法即時妥善安排資產傳承與事業接班，導致紛爭的現象。中國信託銀行最新公布的「2020年臺灣高資產客群財富報告」就指出許多國人應該注意的傳承四大痛點，也提醒我們，家人既然是生命中最重要的成員，就應該好好溝通、別害怕開口，才不會留下遺憾。

啟動傳承的時機點

隨著臺灣人口結構面臨高齡及少子化以及相關稅法調整，家族財富傳承近年一直受高資產客戶所關心。根據中國信託銀行每兩年與資誠聯合會計師事務所合作的「二〇二〇年台灣高資產客群財富報告」，有近八成受訪者在一年內無傳承交棒規劃。但，傳承涉及財產移轉規劃、會計、法律專業，整筆傳、分年給、傳承對象都需要預先考慮。中國信託銀行個人金融副執行長楊淑惠表示：「多年來總是提醒客戶，要及早與下一代溝通，準備進行接班與傳承，才能做好最妥適的安排。」

楊淑惠副執行長進一步表示，「二〇二〇年台灣高資產客群財富報告」顯示，高資產客戶其實對於家族財富傳承有強烈需求，但多數在一年內並無具體規劃，顯示客戶雖然了解其必要性，但轉化為行動仍有困難，就我們多年與客戶互動的經驗，可歸納以下痛點：

痛點一：不公平 如何分的公平

第一代總想要運用各種方法，把財富與資產傳承給後輩，但缺乏專業觀點與方法，可能造成誤解，或因為不了解稅法，最後反而付出更多成本；在本次調查可見，傳承者在意的議題第三名就是「家庭成員的財產分配方式對家庭和諧的影響情形」，可見如何分的公平且不影響家庭和諧，是傳承者一大擔憂。

痛點二：不願意 如何讓接的有意願、好好做

第一代企業家以大半生成就了事業，現在要面對一輩子只有一次，無比困難的挑戰，將企業交給下一代，事前準備是否足夠？下一代是否有意願？都是挑戰。這也是為什麼中國信託銀行不斷強調要及早溝通，並且鼓勵客戶透過專業公正的第三方單位促進對話。

痛點三：不敢談 如何啟動家族有效溝通

如何開始談，要從哪些構面開始著手，是許多長輩的難題。傳財富容易，但傳承價值觀很難，長輩擔心與子女想法不同產生衝突，想談又難以開口。在華人家族企業中，往往不想撕破臉，有話都往肚子裡吞，一家人意見不合時，更不知道怎麼做決定。

痛點四：不敢傳 如何善用金融工具優先照顧自己

在規劃財富傳承時，每位父母都有許多不同擔憂，如擔心傳承給後代太多資產，子孫可能不知如何管理善用，有可能敗光家產或遭受詐騙。楊淑惠副執行長提醒，傳承財富時，務必要考慮到自身生活品質，再進行規劃，且應掌握生前規劃、縝密配套、及早落實、自我保障等重點。

善用信託保險規劃、全方位家庭理財健診及專業團隊為客戶展現價值

如何找出這四大痛點的解方，便是財富管理顧問發揮專業、展現價值的時刻。楊淑惠指出，本次調查顯示七十五％受訪者選擇透過商業銀行規劃家庭財富管理及傳承事宜，主要尋求財富配置與管理建議，這是十分正面的起步跡象，同時若上一代能預做規劃並提早與二代溝通、建立共識，利用保險及信託機制，搭配年度贈與免稅額，應能提早做好完善的傳承規劃。

「建立顧客信賴的長期關係，是我們所重視的服務價值。」楊淑惠副執行長說。中國信託銀行與客戶往來平均年資約二十年，可說是和客戶家族一起成長。從個人理財到複雜的傳承、信託，在在需要專業諮詢，「因此我們不斷強化服務的專業，目前已有近一七一位同仁取得CFP@國際認證高級理財規劃顧問證照。」

為滿足高資產客戶多元且較複雜的財務需求，中國信託銀行於二〇一七年成立高資產「客戶關係經理」團隊，挑選優秀且資深同仁擔任，負責服務資產規模新臺幣一·五億元以上「臻富家」高資產客群。此外，在經營客戶過程中，如高資產客戶同時為中小企業主，中國信託銀行更可啟動資源，結合中小企業專家團隊，量身打造提供企業融資、企業現金管理、企業收付服務、企業理財諮詢、避險等企業服務，同時更可協助高資產的企業主，從家族成員、家族企業、家族財富三個角度，提供整體財務規劃、統籌安排家族投資組合策略、建立家族財富傳承架構，幫助傳心承業。