金管會主委顧立雄在7月30日宣布開放3家純網銀，純網銀明年投入市場後，將帶來金融業新的經營形態與觀念，對金融業和消費者都會有深遠的影響。
台灣金融業的新時代來了！金管會原先只願意開放兩家純網銀，但共有將來、樂天、連線（LINE）3家申請，形成3搶2的局面，當金管會主委顧立雄宣布3家都上榜時，現場的媒體記者一陣驚呼。
顧立雄表示，當初規畫只開放兩家純網銀，是為了顧及金融秩序，怕銀行家數太多導致競爭太激烈，但考量到這3家純網銀的營運模式和目標客群並不相同，有助於促進普惠金融，且3家銀行評比的分數相當接近，最後決定3家都核准申設純網銀。
金融業將進入高度競爭 監理聚焦資安與流動性風險
用網路處理金融業務已是一項新趨勢，目前約有25家傳統銀行，開辦透過網路處理業務的數位銀行。金管會從2016年開始統計各銀行數位銀行辦理狀況，開戶的民眾呈跳躍式成長，到2018年年底，各銀行的數位存款帳戶已有150.8萬戶。
而純網銀是指沒有實體分行，所有業務均透過網路或行動裝置（主要為手機）進行的銀行。純網銀雖然沒有實體分行，卻擁有完整的銀行執照，所有其他商業銀行可以做的業務，純網銀也都能做。
有業者擔心，國內因銀行家數太多，加上利率偏低，銀行業長期處於高度競爭，如今金管會一口氣再開放3家純網銀，外界非常擔心銀行業的競爭將加劇，而且今年5月已沒有任何銀行申設新的分行，未來純網銀若坐大，在網路辦金融業務風行起來，甚至可能出現傳統銀行大量關閉各地分行，形成銀行業裁員的失業潮。
顧立雄表示，這種說法有點倒果為因。由於年輕人的金融消費行為改變了，年輕人大部分喜歡在行動裝置完成所有金融業務，到實體分行的人變少，傳統銀行才開始裁撤實體分行，不是因為純網銀出現後，傳統銀行才削減分行數目。
▲金管會主委顧立雄一口氣開放了3家純網銀。
另外，純網銀剛開始經營應該會先從支付、消費金融、小額信貸著手，初期光這幾項業務，不可能會有太大的市占率，而且各家純網銀估算約須3~5年，才能達到損益兩平，短期內對傳統銀行不會產生太大的經營威脅。
其實，從3家純網銀向金管會提出的營業報告內容來看，純網銀帶來的最大改變，就是把銀行業經營模式從以銀行的觀點，轉向以消費者需求為核心，並做出更方便、更經濟、更貼心的金融服務，完全顛覆傳統金融業的經營模式。
將來銀行總經理梅驊指出，在目前的金融環境下，純網銀不太可能發明多了不起的金融商品，但他會把零售業的經營模式導入銀行業，透過貼心的想法和新的設計，可產生新的意義。
將來銀行導入零售業模式 樂天商銀要建立經濟生態圈
例如，便利商店員工可能因排班時間不同，員工每月薪資不一樣，但向銀行借貸卻不容易，往後在符合法令下，將來銀行可以和便利商店合作，取得員工的行為資料，包括員工上下班以及加班情形，加入這些非信用因素做為授信依據；將來銀行可以用預先審查的方式核定貸款，符合條件的人在進入公司網站時就能收到訊息通知，並在有需要時取得這項貸款。
梅驊說，用這種將傳統信用資料與行為資料堆疊的方式，改變了原本的授信模式，原來拿不到貸款的人就可能在純網銀借到錢，達到普惠金融的目的。
▲將來銀行總經理梅驊表示，要把零售業思維帶入純網銀。
至於樂天商銀則是要帶給消費者更經濟的金融行為經驗。樂天商銀大股東國票金控董事長魏啟林指出，樂天商銀未來主要是建立生態圈，包辦消費的食、衣、住、行各種需求，透過眾多會員集體採購力量，向各類供應商取得折扣，而這個折扣再化為超級點數供消費者分享。
換句話說，未來消費者在樂天的生態圈中，都可以用更經濟便宜的代價，取得生活及旅遊所需的產品，而其中的金流再透過樂天商銀這家純網銀處理。
魏啟林指出，樂天生態圈在全球有12億人，樂天只是1個代理人，以生態圈的會員為基礎，在對外採購上有很大的談判籌碼，並取得相當大折扣；而這個折扣化成的超級點數，未來不僅可跨業使用也可跨國（日本）使用，甚至最終可跨到樂天在各國建立的生態圈商場使用，為消費者帶來更便利、更經濟的生活與金融體驗。
傳統銀行嚴陣以待 採「跟進」策略守住市場
此外，連線商銀未來的業務重點，在社群朋友間的轉帳、分帳、付款，也可帶給消費者更方便的金融面貌。
面對3家純網銀投入市場，不少傳統銀行都嚴陣以待，首先觀察的目標就是純網銀到底做到哪些客戶。
1家金控總經理就指出，目前的金融環境非常競爭，純網銀會做到什麼樣的客戶，大家都在觀察；一旦純網銀開發到新的業務客層，傳統銀行的策略就是「跟進」這兩個字，因為金融業務並沒有專利權，傳統銀行資本雄厚人力充沛，只要純網銀開發出來的業務是可以發展的，那跟進就好了。
不過，中國信託銀行副董事長利明献則持較謹慎的態度。利明献指出，當純網銀發掘到新業務，傳統銀行不一定有相關的科技、文化和人才，要跟進沒有那麼容易。
梅驊對此表示，他非常歡迎傳統銀行跟進，而純網銀也可向傳統銀行學習，像3家純網銀放榜後，市場就傳出有不少傳統銀行開始招兵買馬，這種競爭可以促進金融市場進步。純網銀的鯰魚效應已經開始出現了！(本文節自財訊587期，詳全文)
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