純網銀執照申請在即，目前市場上還有幾項熱議的議題，《今周刊》帶您一次掌握。
Q1：為什麼要開放純網銀？
金管會主委顧立雄在接受媒體訪問時曾表示，純網銀開放設立有兩大政策目標：激起鯰魚效應與輸出海外市場。
顧立雄認為，開放純網銀執照就像在金融市場「放入鯰魚」，能刺激國銀產生有效的化學反應，帶動更大的金融創新。此外，如果台灣的銀行能在數位金融服務上再加強，有機會將純網銀經驗輸出，拓展到東南亞等海外市場。
立法委員余宛如對此也認同指出：「純網銀的政策目的其實是希望攪亂一池春水，總要開放一個試驗場域，讓新的金融服務可以發生，逐漸帶其他銀行往這個方向走，同時弭平現在沒有被滿足的金融服務。」
Q2：我都已經有那麼多銀行帳戶了，不需要再多一個帳戶吧？
現在台灣已有分行家數過多（overbanking）的情況，銀行業界競爭也相當激烈，但純網銀因為不需要設立實體分行，可以省下不少成本，而這些成本通常都會回饋到客戶身上，也因此成為純網銀的優勢所在。
所謂的回饋，主要就是提供較高的存款利率與較低的放貸利率，若以國際純網銀案例來看，美國的Ally Bank提供最優惠存款條件，包括：高存款利率、無最低存款額限制、無帳戶管理費；而南韓的首家純網路銀行K Bank也提供優惠利率存放款與快速匯款服務。
Q3：純網銀到底應該由金融業還是科技業主導？
根據金管會目前釋出的訊息，在純網銀業者股權結構上，金融業至少要有50%以上持股，這項規範背後有其理由，顧立雄分析，若由非金融業者主導純網銀，這樣可能會造成「不負責任的創新」，且金融市場穩定、金融流動性、洗錢防制、法遵等金管會都相當重視，因此希望金融業者持股能超過5成。
不過，立法委員余宛如直指：「我覺得訂定天花板是錯的，除非金融體系、行庫能完全以數位思維來思考這件事，否則只是叫客人到網站上享受服務，而不是想要無時無刻提供服務，這是有差距的。」
且余宛如進一步分析，現有的金融行庫儘管管這麼嚴，還不是也出現過一堆弊案，若擔心科技或電信業者沒有金融經驗、無法達到法遵規範，那很簡單，只要從適格性下手即可，要求一定比例的董監身分背景要與金融業有關即可。
此外，余宛如也擔心，讓現有金融業者經營純網銀，營業機密是不是可能被偷？要如何禁止這件事？余宛如分析：「這可能會衍生出很多經營上的不穩定性，也會讓純網銀沒有投入誘因，反而不利創新，如果最後又是出現以現有網銀的思維來經營純網銀，這項政策就完全沒有鼓勵效果了。」
Q4：需要給純網銀獨家優惠嗎？
在金管會於6月首度舉行純網銀公聽會時，星展銀行台灣區總經理林鑫川親自到場參與，並表達傳統銀行業者的擔憂，點出目前實體銀行面對企業金融客戶無法提供線上開戶，詢問未來金管會是否將開放純網銀提供相關服務？要求「要開放就同步開放，不要只開放給純網銀」。
余宛如同意這樣的觀點分析：「其實不需要特別給純網銀優惠，又或者說，優惠就是鬆綁空間，要用政策鬆綁來鼓勵創新。做這件事不是為了favor（獨惠）哪種商業模式，而是希望透過逐漸開放，像是沙盒的概念，讓我們能回過頭來去帶動產業接軌國際。」
東吳大學金融科技開發中心執行長蔡宗榮則分析，根據目前金管會釋出的訊息，基本上沒有要給純網銀任何優惠，蔡宗榮認為：「這樣是對的，除非是有優先政策目標，不然沒有理由給純網銀優惠。」
此外，蔡宗榮也說，金管會也有點擔心，如果銀行數位化走太快，導致大量裁撤員工又將帶來另一個問題，重點是員工轉型要配套做好，這樣就能降低衝擊。蔡宗榮說：「開放純網銀只是要給民眾更多選擇，不是要誰替代誰。」
Q5：純網銀要如何才能成功？
蔡宗榮指出，純網銀可以分兩大類，其一是利基型、第二則是綜效型。所謂利基型，就是以某些特定族群為服務對象，或是提供一些獨有的業務，這一塊儘管台灣還沒有開放純網銀，但部分現有銀行提供的創新服務其實就有利基型純網銀的味道，像是台新銀行推出的Richart數位銀行、王道銀行、國泰世華的KOKO數位銀行皆是，有些主打銅板投資、優惠外幣存款，有些則是主打豐厚的支付回饋。
至於綜效型，蔡宗榮分析現在台灣都還沒有出現，也是金管會定義的純網銀，綜效型純網銀必須把金融與科技兩種不同的基因融合在一起，而為了讓金融業產生更大的競爭、提供更好的服務，開放綜效型純網銀就是最好的方式。
而談到純網銀的致勝之道，蔡宗榮認為使用者介面（UI）與使用者經驗（UX）是兩項重要的關鍵，只要夠好用、夠強，就能讓消費者埋單。此外，蔡宗榮也建議純網銀應該仔細思考主要客群有哪些需求？一般銀行無法滿足這些客群的痛點又在哪裡？
不過，蔡宗榮同時分析，純網銀有些先天上的弱勢，像是民眾的信任度不夠，且部分消費者不習慣沒有人面對面提供金融服務；此外，在開拓客源時，不知道要去哪裡開拓也是一大問題。
Q6：純網銀有哪些風險？
蔡宗榮分析，純網銀帶來的首要風險就是「流動性風險」，過去當實體銀行發生流動性風險時，金管會可以看到擠兌的情況，馬上就能著手處理，但純網銀的流動性風險卻不是眼睛能看到的，因此問題發生時，可能無法立即發現、處理。此外，因為純網銀無實體分行，不是民眾雙眼可見，也有較高的造謠風險，如果有假訊息流竄說某家純網銀有流動性問題，很容易造成存戶恐慌。
不過，蔡宗榮也分析：「其實認真想想，現在實體銀行也有很多功能是已經電子化，透過行動銀行、網路銀行來進行，以風險來說，跟純網銀是一樣高的。」
余宛如則提醒，純網銀會讓存、提款變便利，且主要是年輕族群在用，如果不小心可能會重蹈過去萬泰銀行George & Mary（喬治與瑪麗）卡的覆轍，余宛如建議：「要預防這樣的問題，可以把純網銀的資本適足率拉高一些，這樣一來純網銀承做業務時就會謹慎一些，引起系統性風險的可能也會下降許多。」
