一次搞懂第三方支付

七月二十九日，一位金管會任期最久的主委去職，壓倒駱駝的最後一根稻草，竟是「第三方支付」。

倉卒之間下台的，是陳裕璋。金融圈的人說他保守，網路圈的人罵他怕事，但這都無礙於他久坐金管會主委的位置。直到今年七月，就在陳裕璋下台的十天前，網路家庭（PChome）董事長詹宏志的一記重炮抨擊，成了陳裕璋去職的引爆點——「要一個阻礙社會進步的金管會幹嘛？乾脆廢掉算了。」

讓詹宏志氣到跳腳的，其實是六月四日，一紙金管會發布的新聞稿，直接主張：「非銀行之第三方支付服務業者，不得經營多用途支付使用之儲值業務。」這份新聞稿，直接挑動急欲開放第三方支付的電子商務業者神經，更引爆了詹宏志對金管會的怒氣，他召開臨時記者會痛批：「有政府如此，何須敵人？」

台廠未戰先降？
支付寶當武器 淘寶網攻台

話說從頭，我們得先認識，到底什麼是第三方支付？

廣義來說，在一樁交易過程中，除了買賣雙方外，透過第三方來代收、代付金流，就可稱之為第三方支付。

所以，我們在台灣用悠遊卡購買捷運車票、用iCash在便利商店購買食物、用隨行卡在星巴克買咖啡，這些動作都可稱為由第三方支付，因為我們都沒有掏出金錢來消費，而店家的所得也不是直接向我們收取金錢。

這些對於你我再平常不過的行為，從實際生活搬到虛擬的網路空間後，一切都改變了！

試問，如果今天我們要在網路上購買父親節禮物，你會如何結帳？方式有三：刷卡、ＡＴＭ轉帳、貨到付款。很顯然地，你得有一張信用卡，要不也得有一張金融卡，這些都是在銀行業務的管轄範圍裡，只要牽涉到金流，都得透過銀行做媒介。

可是，二○○九年一月十五日，一個立法院三讀通過的法案——《電子票證發行管理條例》，改寫了遊戲規則。此後，我們可以先把錢存進悠遊卡裡，用悠遊卡買車票、消費購物，金流的媒介從銀行換成了悠遊卡公司。

「悠遊卡公司不是銀行，都可以做，網路業者沒道理不行？」那是去年底，一場詹宏志與媒體的年終聚餐；那日的八天前，同一批媒體才剛和詹宏志最大的宿敵淘寶網吃過飯，代表出席的是淘寶網海外業務總監李芃君，飯桌上談的就是淘寶網如何靠著支付寶的便利，在淘寶網特有的「雙一一購物節」，創造一九一億元人民幣的驚人業績。

消費者想在淘寶網上購物，只要先開戶，在支付寶上存進一定金額，就可以透過淘寶網來支付購物費用，不論是小自十元、二十元，大至三千元，都能用支付寶來購物。同樣地，海外網站訂飯店、在亞馬遜（Amazon）網站購物，最常見到的支付平台Paypal，也有相同功用。

詹宏志（右一）為開放第三方支付奔走五年，政務委員都換了五個，才終於等到信用卡代收服務的小門打開。(圖片/UDN.COM)

有沒有「卡」差很大
悠遊卡可以 網購卻不行

的確，當台灣第三方支付連個影子都還沒見到時，其實美國第三方支付業者PayPal已有十五年的歷史；就連阿里巴巴集團旗下，為淘寶網應運而生的支付寶，也已經成立九年，最後還成了淘寶網攻台的最佳利器。

「因為第三方支付的特性，是等買家收到貨之後，在鑑賞期內確認無誤，支付寶才會把錢付給賣家，這麼一來，買家就不用擔心買到不良品，或付了錢沒收到貨。」一名經營電子商務多年的主管說，這打破了台灣人對中國賣家的刻板印象，無形之中，也讓消費者對淘寶網有了信任感。

這在在都讓詹宏志嗅到詭譎氣氛，面對媒體提問與淘寶網相關問題，幾乎無一不答，但已經跟政府機關磨了四年的他，始終耐著性子、樂觀看待，「信用卡代收已經看到曙光，『支付連』最快年底就能上線，第三方支付還要再努力。」

今年三月，詹宏志拉著行政院政務委員張善政、經建會主委管中閔開記者會，網家旗下的第三方支付公司「支付連」終於開通上線，讓消費者在露天拍賣上購物，可以透過刷卡的方式，由支付連付款給賣家。

為什麼得經過層層關卡？「因為九○％的賣家都沒有信用卡收付款的資格。」詹宏志說，有了支付連做媒介擔保，可以讓買賣交易更安心。

這還只是第三方支付服務的開頭罷了，因為終究仍得透過銀行來代付這些錢。「關鍵在儲值。」一位電子商務主管說，當消費者可以直接將錢存進支付寶的帳戶裡，需要時直接扣款，不再透過銀行，才會創造大筆金流的流動。

然而，這直接踩到金管會的地雷，因為在金管會的定義裡，只要消費者把錢存進「支付連」就叫「存款」，聽在詹宏志耳裡，簡直不可思議；同樣地，消費者也是把錢存進悠遊卡、iCash裡，但這在金管會的解讀卻成了「禮券」。

第三方支付的形式，主要分成先付（Pay Before）、現付（Pay Now）與後付（Pay After）。先付其實就是儲值的概念，就像悠遊卡，是一種預備消費；現付則是現金轉帳，直接將錢透過銀行轉匯；後付如信用卡，消費者拿到商品，錢由銀行先代付，消費者再將錢付給銀行繳卡費。

若按照金管會六月四日的新聞稿來看，電子商務業者想做第三方支付，得先變出那張「卡」來。「這不就是笑話？」一名電子商務主管說，包括央行代表在審查會議上問詹宏志，存款準備率是多少，都是用銀行的角度來看第三方支付，「但我們做的是電子商務，想的是讓買賣交易更便利，不是銀行。」

其實，詹宏志對第三方支付服務開放的訴求很簡單，與其連十元、二十元的網路購物都要刷卡，為何不能把悠遊卡小額付費的觀念導入，讓網路購物更方便？
 

搬走誰的乳酪？
創造龐大金流 金融業新敵

不過，也不是全部電子商務業者都對第三方支付懷抱雄心壯志，長年觀察網路趨勢的新一代網路創業者愛卡拉執行長程世嘉就指出，「在大陸，平均七人才有一張信用卡；在台灣，幾乎人手一卡，信用卡付款太便利了，幾乎八成以上的網購金額是透過信用卡，甚至還可運用超商的到店取貨，改採第三方支付的誘因，好像沒那麼大了。」

程世嘉進一步分析，以遊戲業者為例，智冠、遊戲橘子都已經有自己的金流系統，玩家原本就會自行買點數，不會因為多了第三方支付的功能，而有所改變。頂多只有做電子商務的人，多了第三方支付當武器，可以留住人流。

既然台灣發卡密度高，消費者改採第三方支付的誘因低，為何詹宏志還是急得跳腳？來看看這個數字，一二年，光是消費者「停泊」在支付寶的金額就高達三百億元人民幣，也就是說，從消費者把錢儲值進支付寶帳戶到實際消費扣款之間，龐大金流就為支付寶帶來操作空間。

過去三年來，大陸第三方支付的交易規模成長速度分別是一○○．一％、一一八．一％與六六％，甚至交易規模可望在今年達到五．七兆元人民幣，便可知第三方支付的迷人之處。

「所以他們推小額信貸，讓賣家可以申請最多十萬元人民幣的貸款，甚至後來推出『餘額寶』來理財，都是第三方支付延伸出來的新形態。」一位電子商務主管說，這些才是電子商務業者垂涎的肥肉。