信用卡教父羅聯福 十年練兵闖中國

曾經，這是一段金融業不可說的祕密。

多年之後，在台灣金融業可以光明正大踏上中國市場之後，終於，首度從中國信託老臣、也是當年事件的主導人羅聯福親口說出。

「十年前，就在這黃浦江邊，酒過三巡，和二十幾位來自台灣中國信託的同仁，以及來自深圳招商銀行幾十位同仁，我們一起在江邊吶喊、尖叫，忍不住雀躍，就在這時剛好黃浦江上一艘遊艇經過，遊艇上的廣告招牌寫著七個大字：『招商銀行信用卡』，這就是當初中國信託和招商銀行合作的第一份成績單。

我相信這一段歷史，在座陳雲林會長也曾經是見證者，這是兩岸金融合作第一場專案，今天重回黃浦江邊，往事歷歷在目，我永遠不會忘記。」

上海分行開幕只是起點，中信銀這次要為自己的品牌而戰。（圖片來源／中國信託提供）

中信銀技術輸出敏感神祕

四月十一日，中信銀上海分行開幕的記者會上，中信金大陸事業總執行長羅聯福上台致詞，這一段「歷史發言」，親口證實了流傳在台灣金融業十多年的「江湖傳言」。

時光倒回到二○○二年，當時台灣金融業繪聲繪影地流傳一段耳語，在那個兩岸金融完全不得往來的年代，中國信託偷偷派出一批前導部隊前進中國，和對岸的第五大銀行招商銀行合作，中信銀扮演「技術輸出」，將在台灣的信用卡成功經驗，搬到彼岸，而這一批前導部隊往來於兩岸之間，既敏感又神祕，中信銀下令，對外一概噤聲，否認到底。

當時，該專案坐鎮台灣的最高指揮官，就是羅聯福。

如今，十年過去，時空早已改變，談起這段往事，羅聯福終於可以脫下西裝外套，坐在台北市松壽路上，中國信託大樓二十樓的辦公室裡娓娓道來；而這間辦公室，也是最早中國信託創辦人辜振甫先生的辦公室，格外有意義。

十一個月從無到有的拚搏

「事實上，最早開始行動，是從一九九九年開始，當時，想和招商銀行合作的，除了中信銀，另一個可敬的對手是花旗。你想想，當初我們不僅和花旗競爭，而且，中信銀贏了！」時空對照，台灣錯失金融業登陸的最佳時機，從前線大將軍的口中談來，尤其心痛。

羅聯福說，招商銀當時還祕密派人抵台，到中信銀來拜訪，最後確定由中信銀出線，中信銀派出一組二十多人的團隊進駐招商銀。當時中國的信用卡市場，沒有資料、沒有建檔，甚至沒有法規，幾乎是一片沙漠。

面對全然陌生的市場，這批中信銀團隊花了整整十一個月的時間，不僅要了解市場，還要設計適合當時中國市場的商品，一步步協助建立制度，再逐一詳細地教會招商銀的員工。

而這不比一般的技術輸出，因為不斷觸及敏感的兩岸金融紅線，因此所有合作的細節、過程，還得透過招商銀，把這個史無前例的兩岸金融合作專案，一一呈報對岸的「最高指揮官」，「一直到有一天，我打完球，從林口開車回家的路上接到電話，招商銀行的信用卡部總經理梁瑤蘭打來說，我們合作的第一個商品『一卡雙幣』核准了！我還問他，什麼叫『核准』，他回答說，就是『總理（當時中國國務院總理為朱鎔基）加上四位副總理全部簽名了』，那一刻，我才知道，原來這樁合作，竟然是呈報到『最高層』。」

○二年，在中國信託的技術指導下，招商銀行正式推出「一卡雙幣」，突破當時中國對外匯的重重管制，讓這張信用卡不僅在中國境內可以刷卡，到了國外也可以刷美元，「這在當時，從上到下，要修改、衝撞的制度不知有多少，但再多，都比不上兩岸的禁錮多。」

後來，中信銀團隊雖然功敗垂成，因故退出中國市場，但打下的扎實基礎，讓招商銀的信用卡業務勢如破竹，一路成長，如今發卡量逼近四千萬張，早就超過全台灣市場的總發行量，坐穩中國第二大發卡銀行寶座，僅次於中國工商銀行。

而這段兩岸合作的祕辛，儘管很多人都耳聞知悉：招商銀在中國信用卡市場有如今的江湖地位，多拜台灣的中信銀所賜；如今，有了當事人親口證實，也讓人不敢輕忽中信銀的實力。

根據透露，中信銀內部當然了解這份經驗彌足珍貴，因此當年所有經驗被鉅細靡遺地記錄並保留下來，也為中信銀如今進軍中國市場，再添柴火。

不同的是，這一回，中信銀終於要正式以自己為名，進軍中國市場，「中信銀過去是ＯＥＭ（委託代工），這回終於要自己做品牌。」這是一位曾經在當年那批「前導部隊」裡的同仁，也是羅聯福子弟兵的形容。

有別於其他台資銀行進軍中國市場，僅止於搖旗吶喊，中信銀這支有著實際作戰經驗，而且是成功經驗的部隊，全力登陸中國市場，當然格外引人注目。

只是，這套準備多時的功夫，暫時還不能派上用場，因為信用卡等個人業務，必須要有子行執照才能開辦，但截至目前為止，中信銀只能在大陸設立分行，換句話說，只能做台商的外幣業務，連人民幣業務都還得等一等。

實戰經驗有利業務開展

但即使如此，中信銀在台商市場的長期經營，也是其他台資銀行所望塵莫及。

例如中信銀創台灣所有集團之先例，董事長辜濂松近十年來，每年固定二次，飛到深圳觀瀾湖高爾夫球場及上海台商最愛的天馬高爾夫球場，為台商舉辦球賽，這可是當地台商的盛事之一。

過去辜濂松身體好時，每年都是親自開球，如今雖然身體不如以往，但中信的這個優良傳統，還是由年輕一輩的中信銀總經理陳佳文等繼續傳承下去。

因此，如果到上海與深圳兩地的台商圈子轉一轉，問一問，過去還不能登陸設立分行之前，中信銀已經透過香港分行承作台商業務，在台商圈的口碑首屈一指，如今正式登陸，對業務開展當然樂觀以待。

只是，今非昔比，和當年為招商銀ＯＥＭ相比，足足慢了十年，十年，改變多少事情。舉例來說，當年一起競爭而且是手下敗將的花旗，在中國市場業務早就已經開枝散葉，然而十年之後，中信銀能夠後來居上嗎？

「我們從來都是在最困難的地方成長。」羅聯福說，從當年由投資信託公司轉型商業銀行，到幫招商銀從無到有打出一片江山，沒有一場戰役是好打的，但關關難過關關過，這一次，後發能不能先至？當然是一場更艱困的戰役。

「誰敢說中國金融業不會再經歷一場天翻地覆的大轉變？」事實上，近一年來，中國金融業藏有龐大呆帳問題不斷傳出，曾經在台灣雙卡風暴中挺在最前線的中信銀，有足夠的經驗面對市場的巨變，在此時切入中國市場，「只要有好的金融創新，任何時點，都有最好的玩法。」羅聯福說。

曾經為人作嫁，打過一場美好的仗，但這一回，是貨真價實為自己而戰，羅聯福老驥伏櫪，能否志在四方？吸引全市場的目光。

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