純網銀發照名單預計本週揭曉，兩張執照究竟花落誰家，引起金融圈熱烈討論。金融學者分析，將來銀行、連線銀行（LINE Bank），和樂天國際銀行三組團隊各有優勢，不過以發照的主管機關金管會立場，股東結構「最完美」的將來，以及有經驗又有十足誠意的樂天，可能勝算最高。
學者認為，金管會身為主管機關，優先考慮的是「監理」角度，尤其以審查委員會的成員組成，有兩位副主委和銀行局長，也代表金管會很重視金融監理需求。
比較三家，學者說，據了解，LINE Bank營運計畫書在「資訊設備」方面使用「假設條件」的說法，也就是「如果怎樣才要怎樣」，對主管機關來說相對扣分。
而在資金投入方面，學者指出，由於純網銀在經營上有創新服務等重重挑戰，主管機關也可能會注重股東的未來增資意願，而LINE母公司上半年淨虧損266億日圓（約64.6億新台幣），也有知情人士透露，韓國LINE總部對這個純網銀項目，並沒有那麼積極，若發展遇到瓶頸，這個最大股東的增資意願恐成未知數。
不過，LINE在台灣有2,100萬用戶、已發展多種異業合作和多元服務，也是三團隊中，在既有客戶數量上最有優勢的，學者認為，假如確定能積極發展，就可以建立龐大的生態圈。
將來銀行股東由中華電信、兆豐銀行、新光集團、全聯、凱基銀行和關貿組成，學者指出，股東遍及線上線下、各式產業，對於生態圈發展的完整度來說，這是「最完美」的一組；但是，這也是一把雙面刃，因為股東要整合也不是那麼容易！除了中華電在董座換人後，曾傳出打退堂鼓聲音外，金融業股東「奉旨出資」，不可能主導，學者認為，這個團隊最需要的就是「強而有力的整合」。
樂天銀行團隊組成相對單純許多，學者表示，日本樂天非常有誠意經營，也是唯一有純網銀成功經驗的，而國票金則是「很想要有銀行」，經營純網銀意願最強烈，可以說是三組人馬裡增資承諾最沒有問題、股東合作最和諧的。雖然目前建立生態圈的初步規模會比其他兩個團隊小，但時間拉長，或許會有「爆發式成長」。
學者分析，純網銀要在台灣國銀家數飽和的情況下殺出血路，成為「優秀的鯰魚」，關鍵就在「生態圈」，必須打造多元生活場景，否則單靠銀行業務，只會造成殺價競爭的局面。
「生態圈」到底是什麼？學者舉日本樂天的例子，在日本的樂天純網銀活用「點數經濟」，貫穿所有平台服務。簡單來說，讓現在民眾很熟悉的「點數」、「帳戶」和「信用卡回饋」串在一起，用帳戶儲值消費，也能有像刷卡一樣的點數回饋，而這些點數不只用在單一集團平台，而是可以普遍使用，甚至國際皆可用。學者認為，「點數經濟」是最快能落實純網銀生態圈的一種模式，無論哪一家拿到執照，應都會朝這個方向發展。
※本文授權自中時電子報，原文見此。
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