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退休金要存1431萬才夠?專家傳授1招:退休後無腦月領5萬,加上勞保勞退「本金根本不用1千萬」

退休金要存1431萬才夠?專家傳授1招:退休後無腦月領5萬,加上勞保勞退「本金根本不用1千萬」

2024-03-03 10:54

台灣即將在2025年邁入超高齡社會,未來65歲以上人口占比將達20%,究竟需要多少錢才能支應退休生活?國泰世華銀行去年底「台灣全民財務健康關鍵報告」調查發現,民眾認為需準備1431萬元才能退休,退休後每個月生活費約需5萬元。

 

國泰世華銀主管表示,這次調查顯示,有超過3成民眾過去1年未設立財務目標、超過2成民眾無定期檢視財務規劃的習慣;雖然有近6成民眾將「退休」列為財務目標,但其中卻有超過半數沒有實際財務規劃。

 

不過,對於退休後每月生活費5萬元、退休金需準備1431萬元,這樣的金額是否務實合理?

 

專家表示,以主計總處統計平均經常性薪資45496元來看,退休後每月5萬元,所得替代率已超過100%。但其實許多人退休後少了通勤、治裝、交際應酬、外食等需求,每月實際花費會低於預期。

 

專家表示,即使以退休後每個月生活費5萬元來規劃,首先要納入勞保、勞退、國民年金等政府提供的退休金,計算出缺口之後,再以自行籌措的退休金補足。

 

以勞保每月平均給付約1.8萬、勞退月領約6500元(以平均薪資4.5萬、工作30年、年化報酬3%、無自提)估算,勞保加勞退,每月約可領到2.45萬元。

 

每個月退休金5萬元的目標,納入勞保加勞退2.45萬元之後,缺口還有2.55萬元。以「4%法則」回推,每月2.55萬元的缺口,需要本金為765萬元。

 

換句話說,民眾在調查中退休金需求1431萬元,但其實只要存到約一半多一點765萬元,就可以達成每月5萬元的需求。

 

而自行規劃765萬元的退休金,如果從25歲開始存到65歲、投資年化報酬率6%的理財工具,每個月只需投入4015元,即可達陣。

 

本文授權自旺得富理財網,原文見此

 

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再者,有一天在一個風和日麗的星期六上午,我與老婆大人在淡水與三芝交接的海邊健走時,偶遇以前在天母教會的朋友,這對夫妻是來淡水海邊散心的,因為目前他們夫婦倆星期一至星期五均需照顧年紀93歲,且雙腳骨折的老母親。對照顧年邁的母親這一件事,我的心與他們頗有同感,照顧的人每天要做許多照料的事,在緊繃的氛圍下,身心靈也會感到疲累,非常需要找一天出來散心透透氣,讓拉緊的發條稍微放鬆一下,補給一下身心靈的維他命 C。

 

我朋友的老婆大人說,「她 2020 年2月份剛從職場退休,本想享受一下退休的生活,但沒想到自己婆婆2月份剛好跌倒骨折,還未享受到退休生活的樂趣時,就要每天待在家裡煮三餐給婆婆吃,還要幫婆婆翻身及處裡她的大小便。還好先生仍在家接案工作,可以每 2天幫他母親洗澡一次,減輕我一些負擔。」這是銀髮族退休後,還需照顧婆婆,無法享受退休生活的故事。

 

我的朋友接著跟我分享說:「由於他的弟弟還未退休,因工作關係,星期六、日才能放假,他的弟弟還很孝順,星期六、日可暫時接手照顧他們年邁的母親,讓他們夫妻倆星期六可外出散心,讓生活加點調味。」

 

我朋友已66歲了,由於他哥哥旅居加拿大,無法回臺灣照顧他的母親,因此,照顧年邁母親的重擔,就落在我朋友和他老婆大人的身上。我問我朋友說:「為何不請外勞來照顧您母親呢?」他說:「一方面他媽媽本身不習慣外勞來家裡照顧;另一方面,若請外勞,還要照顧外勞的起居生活和情緒,不如自己照顧最省錢、最省事。」

 

可是我朋友的太太對她先生所說的話卻有不同看法,認為母親是大家的母親,須輪流照顧,不然沒有照顧母親的人,就要出錢給照顧的人。而我朋友對他太太的見解則有不同的看法,認為照顧母親是天經地義的事,若還要其他兄弟姊妹出錢,反而增加他的照顧壓力,出錢的人就會指指點點,挑東挑西的。

 

照顧年邁母親的事,就需要有一個人不計較願意付出,家族才能維持和諧,我這位朋友就是這樣的人。

 

還有我居住在臺北灣社區的關係,為了生活便利,理髮時總會找社區附近的理髮廳。有一次我到這一家理髮廳理髮時,理髮廳老闆喜孜孜地跟我分享他的喜事說:「我剛花了 680 萬買到一間 4+5 的公寓房子,總計8個房間。」我聽了老闆分享之後,腦中轉了一下說:「是不是5樓沒有產權的加蓋房子」理髮廳老闆馬上提高分貝高興地繼續跟我分享說:「買了這一間房子,我終於不用租房,可以擁有自己的房子,也可把媽媽接來住。女朋友(其實是我太太)也可以一起住,房貸也可以一起負擔,而五樓有 5 間套房,稍微整修後,每間可出租 4,500 元。」「真的好棒,又可創造被動收入。」我對他的見解,深表贊同。

 

緊接著我再次好奇的反問這位理髮師說:「請問您,您只有要接您媽媽來住,怎沒有想到您父親呢?」

 

理髮師語帶無奈的說:「我父親已經 68 歲了,目前在南投老家照顧 92 歲的祖父,祖父因為車禍骨頭開刀,由於手術沒有很成功,兩腳逐漸萎縮,不良於行,再加上我祖父他不喜歡請外勞來照顧,只好由我父親來照顧。」

 

「請問你祖父生幾個小孩呢?」我又好奇地問。老闆回答說:「我祖父生了5個小孩,3 女 2 男,3位姑姑沒有負責照顧他祖父,但其中有一位比較有錢的姑姑會每月支付5千元給我父親,另一位叔叔則每月提供2萬元給我父親,總計2 萬5千元作為我父親照顧我祖父的辛苦錢。」

 

這位理髮店老闆的祖父,因為他的姑姑與叔叔願意出錢給他父親來照顧年邁的祖父,使家族的和諧得以維持,也能盡到孝道。

 

對銀髮族朋友還有體力照顧年邁的父母親,以及他們年邁的父母親晚年還能夠得到照顧的情況來說,這是銀髮族朋友的恩典,也是年邁父母親的福氣,這些恩典好比《聖經》裡頭的一句話:

壓傷的蘆葦,祂不折斷

將殘的燈火,祂不熄滅

 

這種景況像極了溫柔的慈悲⋯⋯

 

作者簡介

謝冠賢
 
現職:吉野家股份有限公司、鍾媽媽不動產有限公司;經歷:鋰科科技董事長特助兼財務部經理、國家安全局戰略研析處、國軍北投醫院會計部門主管、中國科技大學兼任講師

李淑芬

現職:伊甸基金會護理人員

本文摘自書泉《不退休其實更好

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