上週我應證基會的邀請，到苗栗竹南鎮跟鄉親朋友們，分享小資族理財。講到小資族理財，最重要的二件事情，就是「低風險」以及「堅持下去」。
小資族理財的2個重要考量
因為小資族朋友資金較少，常常一個不小心，遇到一個空頭波動，就把自己的第一桶金賠光了，這樣一來就不太可能把原先訂定的投資計劃「堅持下去」了。所以低風險是我的第一考量，其次才是較高的報酬率。
低風險的投資商品不少，有債券也有定存，但我個人偏好的是ETF。原因是投資ETF較靈活有彈性，隨時要進場或是要出場都可以依我個人的需要來安排。
認識我的朋友，大概都知道我是一個目標導向的人，做任何事之前，我一定要有一個目標，這樣一來我才有持續做下去的誘因，這也是一項投資計劃堅持下去的背後動力。今天我要分享自己對於投資高股息ETF的心得。
所得稅、房屋稅…家庭每年7大固定支出
其實會選擇投資高股息ETF的初衷很簡單，因為它的配息穩定，不僅是股息波動不太大，甚至連配息的時間點，都很固定。這對於像我這樣，要做一個家庭理財規劃的人來說，就相當地重要。
因為對於任何一個投資朋友，或是任何一個掌管家庭財務的人來說，每一個月要支出哪些項目，需要支出多少金額，都必須要確實安排好，才不會臨時措手不及，或是有寅吃卯糧的窘境。
那麼我們通常一整年的固定支出有哪些呢？一般都是要給政府的稅還有費，我就以我自己為例，一般我們家一整年會固定有的支出有5個：
1. 牌照稅
每年的4月開徵，繳納期限到4月30日。只要你有汽、機車都要繳；若是逾期繳納，每超過3日按應繳稅額加徵1%滯納金，最高加徵至10%；如超過30日仍未繳納者，除加徵10%滯納金外，還要依法移送強制執行。
2. 所得稅
每年的5月，只要身為中華民國國民而且有收入，就沒有辦法省掉的。
3. 房屋稅
也是每年的5月，只要房子越多，房屋稅就要繳得越多。
4. 燃料費
每年的7月開徵，雖然年初已經繳過牌照稅，但年中還有一個燃料費（因為收錢的單位不一樣…哭哭）。車子的CC數越大，所需要繳的燃料費就越高唷！
5. 地價稅
每年的11月開徵，跟牌照稅規定相彷，逾期要加收滯納金甚至要強制執行。
以上是一般人一年的基本固定支出，也有可能因為沒車沒房，因此而少繳一點。不過如果家裡有小孩的話，可能還會外加另外兩項：
1. 學雜費
每年的2月、9月，也就是上下學期開學日之前；正所謂「再窮不能窮孩子」，現在大多數的家長都很願意在自己小孩上花錢。
2. 年節禮物
每年12月家人的聖誕節禮物，還有隔年1、2月的農曆新年，給長輩及小孩子的紅包，可大可小但不可以省。
圖、每年固定支出時間序列
資料來源：陳唯泰整理
如何用高股息ETF支應家庭每年固定支出
面對這些零零總總但卻相對固定的支出，我的解決方法很簡單，就是去挑選相對應的高股息ETF，然後用這些ETF的配息，來支應這些每年的固定支出。
幸運的是，目前台股的高股息ETF已經越來越多，我們可以搭配的ETF也越來越多。依據這些高股息ETF的配息頻率以及時間，我們就可以設計出支應每年固定支出的ETF投資策略。請參考附表一。
表、11檔台股高股息ETF配息頻率及除息月份
| ETF名稱 | ETF代號 | 配息頻率 | 除息月份 |
|---|---|---|---|
| 元大台灣高股息 | 0056 | 年 | 10 |
| 國泰股利精選30 | 00701 | 半年 | 1、8 |
| 元大高息低波 | 00713 | 季 | 3、6、9、12 |
| 富邦台灣優質高息 | 00730 | 年 | 10 |
| 復華台灣高息低波 | 00731 | 年 | 11 |
| 國泰ESG永續高股息 | 00878 | 季 | 2、5、8、11 |
| 富邦特選高股息30 | 00900 | 季 | 2、5、8、11 |
| 永豐優選入息存股 | 00907 | 雙月 | 2、4、6、8、10、12 |
| 凱基優選高股息30 | 00915 | 季 | 3、6、9、12 |
| 大華銀優選股利高填息 | 00918 | 季 | 3、6、9、12 |
| 群益台灣精選高息 | 00919 | 季 | 3、6、9、12 |
資料整理：陳唯泰
圖、高股息ETF四季除息時間表
資料整理：陳唯泰
附表一是11檔台股高股息ETF的配息頻率及除息月份，附圖二是依照每一檔高股息ETF的配息季度，用時間序來做排列。有了這二張整理表格跟圖之後，若是再搭配剛才的附圖一，就可以大概知道，有哪一些高股息ETF，可以用來支應我們每年的這些支出了。
高股息ETF：沒小孩的挑第一組，有小孩的挑第二組
我們挑選出來重覆度最高的，也就是功能性較符合我們需求的ETF，總共是有6檔，分別是：國泰ESG永續高股息(00878)、富邦特選高股息30(00900)、元大高息低波(00713)、凱基優選高股息30(00915)、群益台灣精選高息(00919)以及大華銀優選股利高填息(00918)。
這6檔高股息ETF又可以大致分為二組：
第一組是2、5、8、11月除息的：國泰ESG永續高股息(00878)、富邦特選高股息30(00900)。
第二組是3、6、9、12月配息的：元大高息低波(00713)、群益台灣精選高息(00919)、凱基優選高股息30(00915)以及大華銀優選股利高填息(00918)。
若是一般小資族，暫時沒有房子、沒有汽機車，我覺得挑第一組的ETF就可以，若是像我一樣有家庭有小孩的投資朋友，可能就要第一組加第二組了。
00900、00918…為什麼有小孩家庭的我，挑這2檔高股息ETF
看到這裡，我相信一定有朋友想問，我會怎麼挑；其實上述6檔ETF都好，但依照我們的需求，我建議是從第一組中挑1檔，從第二組挑1~2檔。至於要買多一點還是買少一點，這可能要看投資朋友的實際狀況而定。
我從第一組挑的是富邦特選高股息30(00900)，我從第二組挑的是大華銀優選股利高填息(00918)。簡單跟大家分享一下原因吧！
一、富邦特選高股息30(00900)
強調依實際配發股息以及實際財報獲利數字，做為成份股的挑選。這跟其他高股息ETF參考過去資料來配置持股比重不一樣，從最新公告的前十名持股來看：聯詠、緯創、聯電、日月光、瑞昱、華碩、長榮、聯發科、陽明以及台積電，都很符合高股息的要求。
而它也是第一組當中，金融股比重較少的。由於我判斷今年金融股的配息會不如前二年，再加上富邦特選高股息30是今年第一季高股息ETF的第二名，所以我選擇了富邦特選高股息30 ETF。
二、大華銀優選股利高填息(00918)
第二組ETF在今年第一季的績效表現上，群益台灣精選高息(00919)以及大華銀優選股利高填息(00918)，分列第一名及第三名，那為什麼我選擇了大華銀優選股利高填息呢？
主要原因是他們的選股邏輯中有納入預估股利率和歷史填息率較高兩項條件，我們知道投資股票參與除權息，最重要的是填權息，如果一檔ETF其中的成份股不容易填息的話，就會直接影響到該檔ETF的淨值，若是淨值回升得慢或是無法沒有辦法填息，那麼投資人很可能就會賺了股息、賠了價差，所以想要在長期的績效上勝出，就一定要考慮能不能夠填息這個因素。
另外，大華銀優選股利高填息ETF的成份股也是沒有金融股的，這種成份股的配置讓我對它今年的配息更有信心。目前股價還是1字頭，非常適合小資族入手。
我相信每一個人都可以做到
ETF已是目前投資台股不可或缺的一項工具，然而想要靠著ETF在短期之內翻身是不符合現實的，利用ETF固定配息的特性，降低我們每年固定支出的負擔及壓力，我相信是每一個投資人都可以做到的。祝大家投資順利。
作者簡介_陳唯泰
從事金融證券業超過17年，合格證券分析師，現任仲英財富投資長、CMoney全曜財經顧問、財經主筆，並且是證基會以及中正社區大學講師，今周刊、Yahoo理財專欄、商周財富網特約作者。
投資心法首重總體經濟的多空循環，並結合基本面選股與技術面操作；認為「擇機入市」才是股市投資的獲利法門。目前有2本著作：「相信我，你的錢賺不完」、「台股股民曆」。
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