編按：現在消費方式多元，電子支付都很方便，但反而容易搞不清楚自己究竟花了多錢，這種情況就稱為「注定管不住荷包」。無論你多麼努力想要存錢，遲早都會因為耐不住誘惑而分神，最終把自己能夠使用的錢全部花光光。
本書作者馬克斯．菲爾普斯就提出，4種錯誤帳戶分配情況，他也建議，設定個別的帳戶來處理收入與例行帳單，並利用不同的帳戶，同時為多項目標存款，讓月光族也能無痛存錢。
賺得越多花得更多...為何總是存不到錢？
奧斯卡•王爾德（Oscar Wilde）的歌劇《溫夫人的扇子》（Lady Windermere’s Fan）當中有一句著名的台詞：「除了誘惑，我能抗拒任何事。」這句話說得實在太貼切！
在澳洲，多數人採用電子支付，所以實際上沒有經手那麼多現金。因此，人們很容易搞不清楚自己究竟花了多少錢。
能取用的錢愈多，就愈有可能把錢花掉，這種情況就稱為「注定管不住荷包」。
無論你多麼努力想要存錢，也不管你多麼專注於達成財務目標，遲早都會因為耐不住誘惑而分神，最終恢復原本的消費習慣，把自己能夠輕易取用的錢全部花光光。
切記，誘惑無所不在。但是，只要你能了解自己如何取用自己的錢，一定可以更容易理解自己過去犯了什麼錯，還能擬訂計畫來矯正這些錯誤。
擺脫「月光族」惡性循環！從檢視你的帳戶結構開始
很多人在十幾歲時就建立自己的銀行帳戶結構，從此以後再也沒有改變做事的方式。
就算真的改變，還是會重蹈覆轍，和自己為人生第一份工作開設第一個日常交易帳戶（transaction account）時犯下一樣的錯，放任自己透過簽帳卡來取用全部的薪資。
雖然我們大多數人都是這樣做，但我認為這是非常大的問題！在此之前，我們要先釐清幾種有問題的結構，並且說明這些結構為什麼不太可能對普羅大眾有幫助。
▲檢視帳戶用途，擺脫月光族。（圖片來源：shutterstock）
第一種：1個日常交易帳戶、1個儲蓄帳戶與1張信用卡
這種結構的問題在於信用卡，它很有可能導致人們陷入惡性循環，習慣刷卡購買所有東西後，等待薪資入帳來付清信用卡帳單，下個月再次靠著信用卡過活，因為他們手邊已經一毛錢也不剩。
每當你感覺需要某些東西，只要拿出信用卡一刷，立即就能取得想要的東西。
在這樣的情況下，即使你努力透過儲蓄帳戶來累積財富，只要任何一個月的支出超過應有的水準，你還是很有可能為了結清信用卡帳款，而動用儲蓄帳戶裡面的錢。
第二種：1個日常交易帳戶與1個儲蓄帳戶
雖然這種帳戶結構比持有信用卡好一些，卻還是可能衍生兩個重大的問題。
第一個問題是，萬一你把日常交易帳戶裡的錢用光，偏偏又有帳單要繳，這時你很容易就會動用儲蓄帳戶裡的錢來繳清帳款。
第二個問題是，一般人往往還是傾向把儲蓄帳戶裡的錢花掉，有時是用來度假，有時是用來買車或其他東西。
舉例來說，到了一年的年底，你的表現都非常棒，只花掉50％至80％的收入，把其餘的錢都「存」起來了。但是這時，你卻很有可能為了度假而用掉大部分的存款。到最後，你一整年的支出將輕易達到年收入的95％。
第三種：1個日常交易帳戶與2個儲蓄帳戶
這種帳戶結構比上一種結構又更好一些，因為人們可以藉此把存款區分成兩種用途，一個用來為未來的長期目標儲蓄，另一個用來為度假或買車等開銷存錢。
史考特•佩普（Scott Pape）在《赤腳投資人》（The Barefoot Investor）書中，將第二類儲蓄帳戶稱為「揮霍」（splurge）帳戶。
然而，採用這個結構的人還是擺脫不了只用一個日常交易帳戶的大問題：薪資都在這個帳戶，隨時可以取用，而且帳單也是從這個帳戶支付。
然而，我們的帳單往往是月繳、季繳或年繳，和每週、隔週或每個月一次的發薪週期並不同步；因此，一旦我們不可避免的超支消費，就會動用到其中一個儲蓄帳戶裡的錢。
第四種：2個儲蓄帳戶與2個日常交易帳戶
這種結構也比前幾種結構好一點。它脫離只使用一個日常交易帳戶的概念，如此一來，人們就可以把薪資存到其中一個日常交易帳戶，用來支付各種帳單，接著再使用第二個日常交易帳戶來應付每天的開銷。
這種結構可以控制帳單、調整支出，並且把這些錢和日常支出分開來，同時還能享受擁有許多個儲蓄帳戶的好處。
不過，這種結構的常見問題和發薪週期有關，因為多數人往往是根據發薪週期來擬定預算。每週領薪水、或者薪資週期更短的人，往往會花太多錢購買小東西，最終不得不動用存款來支付較高金額的開銷。
每個月領薪水的人，則往往會在月初購買單價較高的商品，到了每個月的第4或第5週，一樣會開始動用儲蓄帳戶裡面的錢。
快思慢想理財法
快思慢想理財法的設計是要約束我們無腦恣意取用金錢的行為，特別是要約束自己取用收入。這個概念的發想來自過去人們理財的方法：以現金發薪、把所有錢藏在家裡，只帶當天所需現金出門；這種系統性的做法我們已經沿用好幾個世紀，成效良好。
在 1980 至 1990 年代的過渡時期，人們是透過提領現金來理財，而非使用信用卡，而且這種理財方式的成效還算不錯。然而，從那時開始，情況漸漸改變，尤其是經歷過新冠疫情之後，澳洲的現金交易幾乎消失，電子支付才是當今的王道，而非現金支付。如果你想恢復以前那種使用現金的做法，一定很快就會踢到鐵板。舉例來說，如果你選擇只用現金，就無法在網路上購物。此外，提款機數量銳減，也導致人們無法輕易取用現金，尤其如果你不想支付提款手續費，就更難取得現金了。
那麼，我們要如何在現代這種無現金的世界享受現金的好處呢？我所謂的「雙重銀行帳戶」（double banking）是解決問題的一部分答案，而另一部分的答案和金錢的取用與能見度有關。這些想法都是要為我們的金錢交易導入摩擦，並利用我們的懶惰來達成目的。
▍雙重銀行帳戶
如果我們翻轉常見的做法，不是從每一次的薪資裡撥出一筆固定的金額來儲蓄，而是從薪資當中撥出一筆固定的金額來應付變動支出，結果會如何？若採用這套和多數人習慣不同的方法，我們就能精確預測出一整年的變動支出總金額。
想像一下，要是採用這套方法，我們無須檢視任何銀行往來資料，也能精確知道自己過去一整年花了多少錢在非必需的支出上，也會知道今年一整年的非必需支出金額。儘管我們可能搞不清楚這些錢都花在什麼東西上，但是說真的，那並不是很重要，因為我們花的錢都在支出計畫範圍之內，而且花都花了，不用太計較。
只要使用另一間不同的銀行（和處理收入與例行帳單的銀行不同）就能搞定這件事。基本上就像這樣：
用來處理收入、例行帳單與存款的 A 銀行＋用來處理支出的 B 銀行＝雙重銀行帳戶
由於例行帳單金額不定與通膨的影響，我們確實很難預測這筆固定的支出金額會是多少錢，但以多數人的情況來說，一整年下來支出金額的變動，一定遠比一個月內的支出金額變動小很多。因此，這套方法的重點，是要先確定一整年的變動支出金額，留下更多錢來支應例行帳單與存款。
當然，一年內的收入也可能隨著工作時數、獎金、加班費、轉職等原因的影響而有所起伏。設定雙重銀行帳戶的目的，就是要把收入和非必需支出分開來，以免我們在收入增加時不小心過度消費。
信用卡與簽帳卡總是能成功引誘我們花錢，因為信用卡與簽帳卡會減少交易的摩擦。交易的摩擦能減緩我們購物的速度，讓我們有思考的餘地。但是，有了信用卡或簽帳卡，當我們突然覺得想要某個東西，只要拿出卡來刷一下或碰觸一下，通常連看都不看一眼，就可以滿足物欲，整個過程幾乎沒有任何摩擦可言。
相較之下，如果我們看上某個東西後必須回家拿錢（就像老一輩的人那樣），或是必須先檢視一下預算，再判斷自己是不是真正想要那樣東西，整個交易流程就會出現摩擦。此時此刻，我們的目標就是要重新導入這類摩擦來減緩花錢的速度。而要加入摩擦，最簡單的方法就是徹底改變我們對目前使用的銀行帳戶的看法。
這套方法的原則如下：
1. 把非必需支出和例行帳單分開來。
2. 徹底改變金流。
3. 排除所有可立即取用薪轉戶餘額的管道。
4. 使用不同銀行的不同帳戶來應付支出。
構成快思慢想理財法關鍵之一的「銀行結構」當中包含三個支出帳戶：
1. 在 A 銀行開設的交易帳戶，專門用來支付例行帳單，你的薪資都要轉入這個帳戶。
2. 在 B 銀行開設的交易帳戶（若有另一半，就一人開一個帳戶），專門用來支付每週的日常支出。
3. 在 B 銀行開設的儲蓄帳戶，專門用來支付玩樂開銷（若有另一半，也可以各開一個帳戶，這取決於你們的金錢性格）。
作者簡介_馬克斯．菲爾普斯（Max Phelps）
專業房地產投資人、小型房貸經紀公司金雞蛋（Golden Eggs）創辦人。
在大型跨國企業從事15年的行銷與業務工作，並短暫轉職為高中數學老師後，才終於在金融領域找到自己的人生歸宿。如今，他全心全力致力於幫助人們達成理財目標、享受人生。
本文摘自天下文化《快思慢想理財法：善用心理學打造不再為錢煩惱的富足人生》
_20250225170902.jpg_280x210.jpg)
