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金融白領30歲當副總、49歲被離職... 「焦慮到500元飯局不敢去」她切身領悟退休金這樣存!

金融白領30歲當副總、49歲被離職... 「焦慮到500元飯局不敢去」她切身領悟退休金這樣存!

周靖璞

理財

shutterstock

2024-12-23 10:00

許多人對「存夠退休金」感到焦慮,退休教練嫺人老師以自身經驗,鼓勵投資人從穩健現金流的角度出發,以「4%法則」算出退休金所需金額,透過資產配置打造「穩健型退休金流」與「機運型退休現金流」,退休後每年固定從中提領4%支應生活開支,透過長期累積,會發現存夠退休金沒有想像中遙遠。

曾是金融業菁英白領的嫺人,過去在外商金融業打拼多年,30歲就擔任副總要職,然而49歲那年,因公司被本土企業併購退出台灣市場,外商高薪成了改朝換代後被檢討對象,組織異動加上職場不友善待遇,讓她被迫選擇提早退出舞台。

這場「不在規劃內」的退休讓她措手不及,她回憶:「初期根本沒有計算過退休後所需現金流,焦慮到連500元的飯局都不敢參加。」這也讓她意識到,退休金準備需長遠穩健規劃。

 

4%法則計算退休金
彈性調整提領率

 

經歷退休初期焦慮,嫺人開始研究退休理財,她在《毛利小姐變有錢》節目中提到知名威廉.班根(William P. Bengen)的「4%法則」理財金律:退休前打造投資組合,退休後每年固定從中提領4%支應生活。



若尚未退休,也可藉此推算需準備的退休金,將預計退休後每年的支出金額除以4%,算出退休前需存到的退休金目標數字。例如:退休一年假設要花費40萬元,除以4%,即可算出需準備1千萬元退休金。



嫺人補充,4%法則背後,建立在退休金有投入穩健持續成長的資產配置。依過去歷史數據推估的安全限制,若景氣佳,也能適當提高超過4%。

 

勞退自提穩健
提供最低保證收益

 

嫺人認為,退休金來源大致可分「穩健型退休金流」與「機運型退休現金流」,其中「穩健型退休現金流」概念屬於退休後一定不能出錯的投資方式,是打好退休生活花費基底關鍵,包括:社會保險、勞退、年金險與定存、美國公債等工具,幫助退休族減少通膨壓力,再透過「機運型退休現金流」,例如:股票和中短期債券,幫助退休金持續累積複利。

 

有些投資人對於勞退自提6%有疑慮,認為不如把錢留給自己投資。嫺人表示,政府網站上其實有公開勞退自提投資追蹤標的,大致遵守股6債4配置原則,近十年收益率平均有6.51%,嫺人建議,如果已40~50歲、對投資掌握度有限的人,勞退自提反而是比較好的選擇。
 

即期年金提領期自由

留意無法解約風險

 

對追求退休後穩定收入的人來說,「即期年金」也具備類似月退效果。將一筆資金交給保險公司,並透過保單設定,定期領取固定金額年金收入。嫺人解釋,以目前市面上即期年金條件來看,若投入200萬元本金,設定20年提領期,保單每月可返還約1萬元,年收入約12萬元,約6%配息率。與投資高股息ETF配息率接近,但最大差異在於即期年金的「穩定性」、較不受市場波動影響。

 

不過嫺人也提醒,無論勞退自提或即期年金,都有提領期間限制,勞退自提若以月退方式,僅能提領至政府公告的平均餘命年齡;即期年金設定「保證期間」,通常為20年或30年,這段期間內,保險公司會穩定支付年金。超過保證期間後,返還金額會大幅下降,且一旦年金化,資金無法提前解約或變現,不建議過早購買。

 

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