編按：作者屠惟安曾是一位華爾街交易員、知名美國網路媒體公司Buzzfeed的業務總監，現在則是理財知識網紅，在27歲前賺進第一桶金：100萬美金（約合台幣3千萬元）。
屠惟安以一針見血的專業風格，讓財務世界離我們不再遙遠，包含：為預算開支建立分級、無腦的儲蓄策略、投資六步驟、債務管理、退休計劃等，同時在這場財務遊戲之中，賦予讀者與其對抗的力量。
為什麼不能隨便停卡？信用評等就是你「做人的成績」
在信用卡的項目上我犯過最大的錯是什麼？不，我不曾揮霍亂刷，也不曾搞丟卡片讓其他人在線上商店刷爆我的額度。我犯過最大的錯，就是停卡。
為什麼不能隨便停卡呢？因為這個動作傷害了我小小的信用評等。
信用評等是在300 到850 之間的數字（編注：在臺灣，信用評分則是在200分～800分之間，滿分為800分。），代表著你身為顧客「值得信賴」的程度。
也就是銀行評估「借你錢能回收的機率有多高」所打出的分數，這個數字越高，借貸單位對你的信賴度就越高。簡單來說，這就是你的成績，做人的成績。
破除信用卡迷思：辦太多信用卡會被扣信用評分？
我著實為自己抱屈，當年停卡時，我自以為在做負責任的決定。
我的思路約略是這樣走的：大概是我覺得有過多的信用額度可能不太好什麼的（回想起來根本語無倫次）。
我發誓， 我絕對有從不只一位「理財大師」口中聽到類似的說法。
當時我已工作好幾年了，終於勉強稱得上有賺到錢，手裡申請到幾張比較「菁英」等級的卡片，回頭看著當年在大學畢業時申請到的入門信用卡，我心想，嗯，這張大概不會用了吧。
當年的我，還覺得剪卡是負責任的優等生行為。
但是，這張入門信用卡也正是我最老的信用卡。當時的我並沒有發現，在信用評等中。我的信用歷史也是評分項目之一，也就是說，持有信用的總年數越長，分數越高。
持有這張入門信用卡的期間， 我一直是可靠負責的持卡人， 每個月都繳清全額。在我停卡的那一刻—啪， 我的信用歷史全長被砍了一半， 從8年縮減到4年。
這根本是寫出世界第一的期末報告後，不慎將前半砍掉、沒有存檔。不管當初寫得多好都不算數，因為已沒有記錄可以佐證。
就這麼一念之間， 我的信用評等被扣了6分， 而我別無他法，只能坐在那裡乾等、繼續累積準時付款的紀錄。
當時的我真的氣瘋了（不瞞你說，到現在還是有點氣），但回想起來，如果當年我知道信用評等（除了一串隨機數字外）是怎麼一回事，也許我的壓力也不至於這麼大。
所以，請大家務必從我的錯誤中學習，好好了解這個「做人的成績」到底在評量什麼。
信用評分的計算方式
信評機構會從以下五大因素為你做出評分，你可以把這些想成課程教學大綱，裡頭明確地說明哪一項作業佔期末成績最高的比例：
1. 付款歷史（佔35%）
也就是準時付款的頻率，越高越好。
2. 信用使用率（佔30%）
這裡的評分重點是你使用信用的比例， 給分的分布呈曲線。
信評機構考慮的並非你借了多少錢， 而是銀行願意借你的信用額度中， 你使用了多少—也就是你的信用使用率百分比。
如果你的信用卡有10,000 美金的額度，而你掛在這張卡片上的餘額是2,000美金。那麼，你的信用使用率就是20%。
3. 信用歷史時長（佔15%）
你手上的信用額度已經持有幾年？歷史越長，對放貸人來說你的風險就越低，這是因為信評機構能看到更多資料顯示你的付款歷史。
4. 信用類別（佔15%）
坊間的信用類別很多，放貸公司偏好能處理多種不同信用產品的顧客。
因此， 信評公司會看你的信用類別有哪些成分， 例如分期付款（ 房貸或車貸）、循環貸款（信用卡）和開放式信用（每個月都必須還清的美國運通簽帳卡），並依據你使用的比例來評分。
5. 新信用（佔10%）
這裡的分數顯示你申請新信用額度的頻率。過度頻繁申請貸款對借貸公司來說很雷（「這傢伙為什麼老是在借錢？他是不是快破產了？」）。
在信用評等上，這個數字也會顯示為「近期的信用調查次數」。
信用評等幾分才算好？我的信用評等幾分？
至於信評機構評出來的優、甲、乙、丙、丁等第，在信用評等成績上會顯示為300 到850 的數字。
很不幸的是， 放貸公司的標準， 比起學校「不吃丁就算通過」的等第制，來得嚴格多了。
雖然表訂300 是最低分，但只要你低於500，就極有可能被銀行拒絕，無法申請到貸款或信用卡。
想借錢的時候要得到好一點的借貸條件， 你的信用評等至少要「非常好」或「優良」， 至於什麼叫「好」或者「夠好」，每一個放貸單位都有自己的標準。
整體而言，你可以參考以下的分布區間：
• 800-850：優良（臺灣700 分以上：信用良好）
• 740-799：非常好（臺灣600-700 分：達基本門檻）
• 670-739：好（臺灣500 分以下：可能有信用瑕疵）
• 580-669：普通（臺灣350-500 分：信用異常）
• 300-579：差（臺灣200-350 分：信用不良）
你可以上 AnnualCreditReport.com 網站，取得每年一次免費的信用報告（ 包含信用評等分數以及各評分項目的詳細記錄），而且這一份報告不會計入「近期信用調查次數」影響你的信用評等。
千萬別剪掉你的第一張信用卡！
如果報告的結果顯示你屬於最低的等級， 不要慌張。跟學校成績一樣，你可以重考或補交作業來提高期末分數。
給自己時間，加上策略性地用錢，信用評等絕對可以改善。
還有，我求求你，千萬不要跟我犯一樣的錯：
“別剪掉你的第一張信用卡！”
不管那張卡有多窮酸多小氣，就算每次花錢都扣你點數，都不要停卡，你可以向銀行問問，能不能升級到你比較用得上的菁英級卡片。
如果你的卡年費太高，也可以考慮降級到免年費的版本。不管怎麼樣，不、要、停、卡。感謝大家聆聽我的勵志演說。
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作者_屠惟安(Vivian Tu)
前華爾街交易員，華麗轉身後，目前同時是教育家、公眾演說家、主持人、創業者、自媒體巨擘等，更創立了財務平等平台「Your Rich BFF」（你的有錢好朋友）並擔任其執行長。
自2021年上傳第一則抖音短影片，至今仍致力於推廣財務平等知識，成為坐擁600萬追蹤粉絲的跨平台明星網紅，更躋身2023年富比世「30歲以下的30位新星──社群媒體類」（30 Under 30—Social Media, Forbes）與第一屆「頂尖內容創作者」（Top Creators 2022）名單。
屠惟安的財務智慧搭上與生俱來的口條，在她的播客節目《Networth and Chill》（淨值瞎扯淡）中一覽無遺，此節目亦已攀上各商業類播客節目排行榜之冠。不管在座談會、專題演講、還是品牌活動與商業合作等場合，她都能活躍運用她的才華，讓人輕鬆理解艱澀的財務概念。
現於美國佛州邁阿密與紐約市狡兔二窟。
本文摘自悅知文化的《我的有錢富朋友教我的事：關於金錢、財務與自主，翻轉你一生的致富思維》
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